Tíz vállalkozásból hét szinte biztosan olcsóbban bankolhatna akkor, ha testre szabott számlacsomagja volna. A feleslegesen használt folyószámlahitel, a magasabb árfolyamon lebonyolított devizaváltás vagy az időszakosan szabad pénzek lekötésének elmaradása további, cégmérettől függően akár milliós tételeket vihet el évente szinte észrevétlenül – hívja fel a figyelmet Kreisz György, a Bankmonitor vezető üzletviteli tanácsadója.
Létszámleépítés, a termékmix átalakítása, tevékenységek leépítése – néhány olyan eszköz, amellyel a recessziós félelmek miatt próbálják működésük finanszírozhatóságát megőrizni a vállalkozások. Van azonban egy terület, ahol a költségek felülvizsgálata a legtöbb vállalkozásnál évről-évre elmarad, pedig itt egy kis odafigyeléssel jelentős összegeket lehetne megtakarítani fájdalmas döntések nélkül. Ezek a banki költségek.
Jelentős mértékben emelték díjaikat a bankok
A vállalkozói számlák díjai a lakossági termékekhez hasonlóan emelkedtek idén tavasszal. A nagy kereskedelmi bankok mindegyike módosított; átlagosan 15 százalékkal, a tavalyi éves inflációval lényegében megegyező mértékben drágultak a számlacsomagok és díjtételek – hívta fel a figyelmet a Bankmonitor szakértője.
Ez, az előző évekhez képest jelentős díjnövekedés olyan mértékű, amit már erősen éreznek a vállalkozások. Nem több azonban ez annál, amit szinte bármilyen más üzletágban megléptek azok a cégek, amelyeknek arra lehetősége volt. És nem ettől igazán drága a vállalkozások számára a bankolás, hanem attól, hogy nem a bankszámlahasználati szokásaiknak megfelelő számlacsomagokat használnak – emelte ki a Kreisz György.
Sokan például még akkor is a forint-folyószámlájukról fizetik a devizában esedékes megrendeléseiket, amikor az már jelentős összegre hízik. Éves szinten néhány ezer eurós tételnél ugyan még valóban nem feltétlenül éri meg devizaszámlát is tartalmazó csomagot igénybe venni, amikor azonban ez az összeg már érdemben emelkedik, havonta jelentős összegek mehetnek el feleslegesen.
A forintszámláról végrehajtott devizatranzakciónál a számlaforgalmi jutalék, a felszámított díj is lényegesen több lehet annál, mint amennyit egy devizaszámláról történő utalásnál fizetni kell. Az átváltáson pedig eurónként 6-10 forintot lehet bukni csak azzal, ha a normál (T+2 napos) standard konverzió helyett azonnali átváltást választ a cég: ez egyetlen 10 ezer eurós utalásnál 60-100 ezer (!) forintos különbség. Ráadásul ez feleslegesen kidobott pénzt, lényegében veszteség a cégnek.
Hasonlóan jelentős összeget visz el az is például, amikor egy eurószámláról minden utalás mellé kérnek a vállalkozások a bankoktól swift bizonylatot. Ez egy külföldi szállítóval való induló együttműködésnél gyakori, ám bejáratott üzleti kapcsolatok esetén teljesen felesleges, de ha a partner kéri helyettesíthető mással is.
A vállalkozások számára tehát a legfontosabb az lenne, hogy tevékenységükhöz, bankhasználati szokásaikhoz illeszkedő számlacsomagot válasszanak. Ezen ugyanis – adott esetben – annak többszörösét tudnák megspórolni, mint amennyivel a tavaszi díjemelés miatt megugrottak a banki költségeik – szögezte le Kreisz György.
Hirdetés
Hirdetés
Hogyan válasszuk ki a megfelelő banki szolgáltatást?
Ne a banki hirdetményeket kezdjék el böngészni a cégvezetők, ha a banki költségeken szeretnének spórolni – ajánlja Kreisz György. Ezeknek a sokoldalas dokumentumoknak a díjakra és költségekre vonatkozó részei ritkán állnak meg kétszáz sor alatt. Egy megalapozott döntéshez tehát legalább 200 árat kellene megvizsgálni – ilyen tömegű adatot pedig még annak is nehéz áttekintenie, aki banki termékfejlesztéssel foglalkozik.
A banki költségek minimalizálásakor az első lépés az, hogy megvizsgáljuk, mire használja a cég a számláját, magyarán át kell tekinteni a bankhasználati szokásokat. Gondolva itt a számlaforgalomra, az igényelt szolgáltatásokra (például internet, mobilbank), az utalások számára és összegére, szükség lesz-e alszámlákra, devizaszámlára, milyen a készpénzforgalom és még sorolhatnánk. Célszerű továbbá azt is felmérni, hogy ez a jövőben hogyan alakul majd – jelentős bővülés előtt áll-e a cég, várható-e külpiaci megjelenés esetleg.
Az ideális vizsgálati horizont egy év Kreisz György szerint – ezeket a számokat egy kis gondolkodás után, néhány kérdés segítségével meg tudják határozni a cégvezetők. Ha ez megvan, meg kell nézni, hogy mindez most mennyibe kerül a vállalkozásnak, majd megkérdezni a bankjától, hogy lehet-e ez a jövőben kevesebb.
Akik ezt eddig még nem tették meg, lehet, hogy meglepődnek majd az ajánlott engedmény mértékén. A szakértő ugyanakkor arra is felhívja a figyelmet, ha érdemi kedvezményt akar a cég, ahhoz verseny kell: a számlavezető mellett más pénzintézettől is ajánlatot kell kérni. Itt még nem kell dönteni, csak tájékozódni, alternatívákat gyűjteni.
Bankváltás: mikor éri meg?
Persze nem csak az árak és a kedvezmények határozzák meg azt, hogy egy vállalkozás hol bankol. Ráadásul egy bankváltás rengeteg bonyodalommal is jár, így – bár időnként sok vállalkozás vezetőjében felmerül, hogy célszerű lenne áttekinteni ezt a területet, gyakran mégis beleragadnak az igényeiknek nem megfelelő szolgáltatáscsomagba.
Kreisz György szerint az ideális partneri kapcsolat egy vállalkozás és a számlavezető bankja között az, ha a cég vezetője és a banki kapcsolattartó között olyan viszony alakul ki, mint a könyvelővel, vagy amilyen magánemberként a család ügyvédjével, fogorvosával. Ha ez megvan, a kapcsolat hosszú évekre visszavezethető és finanszírozási oldalról is működik, akkor erős a bizalmi kötelék, ebben az esetben nem célszerű sűrűn váltani.
Még egy ilyen kapcsolat sem jelenti azonban azt, hogy ne kellene az árakról bizonyos időközönként beszélni. Ugyanakkor ez egy kétirányú utca. Ha a cégek forgalma, mérete nő, akkor a bank a költségeket illetően várhatón engedékeny lesz. Nem szabad azonban csodálkozni azon, hogy ez visszafelé is működik: a szolgáltatás volumenének csökkenésével a korábbi árak a bank számára nem feltétlenül lesznek tarthatók – szögezte le a szakértő.
Amennyiben nem kap a cég ilyen személyre szabott szolgáltatást a banktól, akkor az elkötelezettsége gyengül. Ez esetben a váltás jó megoldás lehet, mert előfordulhat, hogy a meglévő bank nem adja meg azokat a kedvezményeket, amit egy másik pénzintézetnél el lehet érni.
Tény persze, hogy minél összetettebb egy vállalkozás működése, minél bonyolultabb pénzügyi struktúrákat használ, annál keményebb dió egy teljes bankváltás – több energiát igényel az új rendszerek megtanulása, a vevők értesítése, rengeteg olyan teendővel jár, amire a cégek döntő többsége azt mondja, hogy ezt biztos nem akarja vállalni.
Erre is van azonban megoldás: nem kell teljesen leváltani a pénzügyi partnert, egyes szolgáltatásokat másutt kell igénybe venni. Megfelelő méret, többszázmilliós számlaforgalom fölött nyugodtan lehet egy cégnek két vagy akár három bankja is. Ez utóbbi megoldásnak az is az előnye, hogy a partnerbankok közötti versenyt szinte napi szinten viszi be a cég működésébe. Érzékelni lehet ennek kedvező hatását: figyelni fognak a pénzintézetek arra, hogy minél jobb ajánlatot adjanak, hisz ellenkező esetben a vállalat a másik banknál veszi majd igénybe az adott szolgáltatást.
Kétszámjegyű betéti kamatok vállalkozásoknak? Igen!
Nem csak a számlavezetési költségekre, illetve a bank és a cég közötti kapcsolat minőségére kell ugyanakkor tekintettel lenniük a vállalkozásoknak bankköltségeik vizsgálatakor. A jelenlegi üzleti környezetben – amikor az infláció több havi csökkenés után is éves összevetésben 20 százalék fölött van – az sem mindegy, hogy a cég időszakosan szabad pénzeivel mi történik. Ezen a területen is több lehetőség közül lehet persze választani – hívja fel a figyelmet a szakértő, hozzátéve – ezek egyike a bankbetét.
Minden banknál lehet vállalati betétben lekötni pénz, csak a közel nulla százalékos kamatok idején elszoktunk attól, hogy érdemes ezzel foglalkozni. Ma már meg kell azonban kérdezni, hogy milyen heti, havi, három havi egyéb időtávra vonatkozó ajánlatot tud adni a bank, és lépni kell.
Azokat a forrásokat, amelyeket várhatóan egy-két hónapon belül nem használ fel a cég, mindenképpen le kell kötni, de adott esetben a nagyon rövid távon (3-5 napig) a számlán parkoló pénz betétbe helyezésén is érdemes lehet elgondolkodni. Ilyen kamatok mellett a cégek számára a bankbetét az egyik legjobb megoldás, mivel nincs külön költsége. (A szabad pénzek egyéb időszakos befektetéseinek lehetnek költségei.)
Egymillió forint például egy hónap alatt 12 százalékos éves kamat mellett 100 ezer forintot termel. Lemondani ilyen nagyságrendű kamatbevételről a szakértő szerint ugyanolyan hiba (fogalmazhatunk akár úgy is, hogy ugyanakkora veszteség) mint rossz áron beszerezni az alapanyagokat vagy túl nagy árkedvezménnyel operálni a piaci verseny során. Kreisz György arra biztatja tehát a cégvezetőket, hogy érdeklődjenek a bankjuknál a betéti feltételekről is.
Minden tényezőt együtt érdemes vizsgálni
Talán még a fentieknél is kevésbé nyilvánvaló elsőre, hogy mennyit lehet megtakarítani azzal, ha a meglévő banki szolgáltatások mindegyikére tekintettel van a cég. Ezt egy szemléletes példán keresztül érzékeltette a szakértő.
Az a vállalkozás, amelynek a bankszámláján 50 millió forint van lekötetlenül, de valamely rulirozó (feltöltődő) hitelkeretéből lehívott már 100 millió forint forintot, egyfelől fizeti a hitel utáni kamatot, másfelől nulla forintot kap a számláján szabadon heverő pénzre.
Egy ilyen helyzet nyilvánvalóan a legkevésbé költséghatékony a vállalkozásnak, egyértelmű, hogy vagy a hitelt kell gyorsan törleszteni vagy a szabad pénzt kell lekötni. Ha a hitel kamata a magasabb, akkor azt kell minél előbb törleszteni. (A piaci hitelek kamata jelenleg 20 százalék körüli, amit még a jelenlegi magas betéti kamatok sem közelítenek meg.) Viszont fordított a helyzet, ha támogatott a hitele van a cégnek, akkor a szabad pénzt kell lekötni. (A Széchenyi Kártya Program MAX+ termékeinek a kamata jelenleg évi fix 5 százalék, amely jóval elmarad a kétszámjegyű betéti kamatoktól.)
Érdemes összeget lehet tehát megtakarítani azzal, ha egy vállalkozás tudatosan használja a banki termékeket, tisztában van szolgáltatáscsomagja feltételeivel és él azokkal a lehetőségekkel, amelyeket egy jó partneri kapcsolat esetén a pénzintézet kínálni tud – összegezte Kreisz György. Ebben az edukációs folyamatban tudunk résztvenni a Bankmonitor bankszámla költségoptimalizáció szolgáltatásával.
