Sokunkkal előfordul, hogy céljaink megvalósításához kisebb-nagyobb összeg hiányzik, ilyenkor pedig komoly mentőöv lehet egy kedvező banki kölcsön lehetősége. Ma már igen széles az ajánlatok tárháza, emiatt és a tervezés esetleges pontatlanságai miatt ugyanakkor az igénylést számos dolog megnehezítheti. Nézzük meg, hogyan mehetünk biztosra, miként érdemes indítani és menedzselni a folyamatot.
Legyen szó egy új autó megvásárlásáról, vagy a lakásfelújítás befejezéséről, mindenkivel előfordulhat, hogy a hiányzó összeg kipótlása elengedhetetlen. Mit tehetünk annak érdekében, hogy a hiteligényléskor ne egy elhúzódó, macerás folyamat kellős közepén találjuk magunkat? Hogyan érdemes eljárni, hogy a konstrukció kiválasztása és az igényelt összeg is optimális legyen?
Ezek sokszor több százezres kérdések, amelyekre szakértőink most azonnal használható tippeket adnak.
Hirdetés
Hirdetés
A helyes tervezés
Egy szabad felhasználású személyi kölcsönt a legtöbbször olyan hitelcélok megvalósítására igényel a hazai lakosság, amelyek igazán nem légből kapottak. Ilyenek lehetnek például a család régi autójának lecserélése, egy nagyszabású családi esemény megrendezése, az otthon állapotának megóvása, felújítása, korszerűsítése, esetleg bővítése.
Ezek tehát tervezhető kiadások, amelyekre lehetőség szerint akár előre gyűjthetünk, vagy felhasználhatjuk megtakarításainkat. Ha pedig kiegészítés szükséges, akkor viszonylag gyorsan elérhető, fedezetet nem igénylő kölcsönök közül választhatunk. Ugyanakkor érdemes az idővel is helyesen gazdálkodni, hiszen mindannyian tudjuk, hogy a hirtelen, nem kellően átgondolt hiteligénylés mindig a legdrágább.
Természetesen vannak olyan esetek, amikor azonnal szükség van a pénzre. Például, ha az autó elromlik, amelynek szervizelése vagy lecserélése nem várhat. Vagy ha a munkások a felújítás közben bukkannak olyan építési feladatokra, amelyek korábban nem voltak láthatók és tervezhetők. Ez esetben is élhetünk a gyors, akár pár napon belüli személyi kölcsön igényléssel, de ha megtehetjük, akkor nagyon is érdemes előre tervezni.
Az optimális időgazdálkodás tehát kulcsfontosságú, így ha lehet, hagyjunk elegendő időt arra, hogy pontosan átgondolhassuk a szükéges forrásigényt, vagyis, hogy a hitelcél megvalósítására mekkora összeget szükséges felvennünk, mennyivel kell kiegészítenünk meglévő megtakarításainkat.
Egy “hasraütésszerű” hitelösszegnek könnyen lehetnek hátulütői, például, hogy későn derül ki, az igényelt összeg nem lesz elegendő. Ekkor már egy újabb kölcsön felvétele igen körülményes lehet, és nem csak az új hiteligényléshez szükséges jövedelem extra terheltsége miatt. A bankok ilyen esetben jogosan teszik fel kérdéseiket: vajon a leendő adós mennyire megbízható, mennyire valószínű, hogy adósságspirálba keveredik. Arról nem is beszélve, hogy több hitelt a továbbiakban nehezebben, jóval magasabb költségek mellett lehet csak törleszteni.
Ha pedig attól tartunk, hogy közbejöhetnek olyan események – például egy felújítás kapcsán -, amik esetlegesen több forrás bevonását igényelhetik, akkor tervezzünk úgy, hogy az igényelt összeget kicsit magasabb értéken húzzuk meg. Ezzel elkerülhetjük az újabb, sokszor bonyolultabb és elhúzódó igénylést.
Ha pedig mégsem lesz szükség a plusz pénzre, akkor élhetünk az előtörlesztés lehetőségével, amikor a felvett kölcsön egy részét visszafizetjük a banknak. Ennek lehet díja (általában a tartozás 1%-a, de maximum 10 ezer forint), ugyanakkor érdemes megjegyezni, hogy évente egy alkalommal lehetőségünk van 200.000 forintig díjmentesen előtörleszteni hitelünket. Az előtörlesztéssel a tőketartozás csökken, így csökkenthető a törlesztőrészlet, vagy akár a futamidő is.
Ha tehát hagyunk magunknak elegendő időt pontosan megtervezni a feladatokat, kiszámolni a hozzá szükséges erőforrásokat, akkor már rengeteget spórolhatunk. Nézzük meg, mivel lehet még ezeken túl is lefaragni a költségekből.
Az alapos tájékozódás elengedhetetlen
A tervezés másik fontos eleme az előzetes tájékozódás. Nagyon is érdemes ugyanis körülnézni a hitelpiacon és áttekinteni az aktuális banki ajánlatokat. Hogyan?
Jobban járunk, ha nem kizárólag saját számlavezető bankunk ajánlatait hallgatjuk meg. A személyi kölcsönök piacán hatalmas verseny van a bankok között. Ahhoz pedig, hogy átlássuk az elérhető ajánlatokat, könnyen és villámgyorsan készíthetünk összehasonlítást. Erre napjainkban a legjobb módszer egy okos kalkulátor használata, amely a beállított igények és személyes paraméterek tükrében összeveti a legkedvezőbb lehetőségeket.
A Bankmonitor kalkulátora alapján 2 millió forint igénylésére, 7 éves futamidőre, 250 ezer forintos jövedelem beállítása esetén az alábbi bankok kínálják a legolcsóbb személyi kölcsön ajánlatokat:
Az ajánlat kiválasztásánál érdemes körültekintőnek lenni, hiszen a táblázatban is látható THM szerinti rendezésben a második helyre került CIB Bank személyi hitel ajánlatánál a harmadik helyen lévő Raiffeisen Bank személyi kölcsöne olcsóbb törlesztőrészlettel és összességében kevesebb teljes visszafizetéssel rendelkezik.
A legjobb ajánlatok feltérképezése tehát kulcsfontosságú, hiszen a kalkulátor eredményeit tekintve a legjobb és legkedvezőtlenebb ajánlatok között óriási különbségek vannak. A THM szerinti legjobb UniCredit ajánlat teljes hiteldíj mutatójának értéke például több mint 10%-kal alacsonyabb a legkedvezőtlenebb személyi hitel ajánlatánál, amely közel 1 millió forintos teljes visszafizetendő összegbeli-, és több mint tízezer forintos törlesztőrészletbeli különbséget jelent.
Jó hír lehet, hogy ahhoz, hogy személyi kölcsönt igényeljünk, nem szükséges bankot váltani (még akkor sem, ha ez a művelet sokszor könnyedén és gyorsan elintézhető), és az összeg a legtöbb esetben szabadon felhasználható, fedezet bevonása nélkül, pár nap leforgása alatt.
A kalkulátor használatával tehát játszi könnyedséggel összehasonlíthatók az aktuális és legfrissebb banki személyi hitel ajánlatok, és kideríthetők olyan fontos információk is, hogy mely konstrukciók igényelhetők online, az otthonunk kényelméből.
Ki segíthet elkerülni a baklövéseket?
Egy személyi kölcsön felvétele akár évekre is meghatározhatja mindennapi pénzügyeinket, így nagyon fontos alaposan átgondolni és előkészíteni az igénylést. Senki nem állítja, hogy könnyű dolgunk lenne, hiszen alaposabb pénzügyi rálátás nélkül nehéz lehet egyedül jó döntést hozni.
Ennek a problémának az orvoslására is van megoldás, hiszen nem szükséges önállóan belevágni a bonyolult folyamatokba. A Bankmonitor tapasztalt bankfüggetlen pénzügyi szakértői segítenek kiválasztani a megfelelő pénzintézetet és ajánlatot az egyéni igények és célok figyelembevételével. Ráadásul a szakértők munkájának igénybevétele az ügyfelek részére díjmentes, és online, pár kattintással igényelhető az alábbi kalkulátor használatával.
