Talán a legnagyobb különbség az egyes ajánlatok között személyi kölcsönöknél van: találni hitelt 7,28 és 23,21 százalékos THM-mel egyaránt. Természetesen az olcsóbb hitelhez meg kell találnunk a megfelelő bankot, valamint teljesítenünk kell a kamatkedvezményhez szükséges feltételeket! De melyek ezek? 

A személyi kölcsön a járványt követően kezd magára találni: egyre népszerűbb a hiteligénylők körében. Az idén májusban folyósított hitelek összege megközelítette a járvány előtti volument. (2021. májusában az MNB adatai alapján 42,2 milliárd forint, míg tavaly márciusban 46,9 milliárd forint személyi hitelt folyósítottak a bankok.)

Ez nem is csoda, hiszen a járvány elmúltával egyre népszerűbbé válnak azok a célok, melyeket sok esetben fedezetlen hitelből finanszíroznánk meg: ilyen például az autóvásárlás, a felújítás, vagy éppen egy drágább egészségügyi beavatkozás.

A jegybank kimutatása alapján májusban átlagosan 12,42 százalékos THM mellett vettek fel személyi hitelt az érdeklődők. A Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátora alapján azonban ennél az értéknél 10 banknak is van kedvezőbb ajánlata! Azonban arról sem szabad megfeledkezni, hogy a sok esetben számos feltétel teljesülése esetén kaphatunk csak olcsó kölcsönt.

Jövedelem, vagy egyéb jóváírás elvárása a bankszámlára

Számos különböző feltételt támaszthatnak a pénzintézetek az igénylőkkel szemben. Ezek közül az egyik leggyakoribb a jövedelemre, vagy jóváírásra vonatkozó elvárás. Gyakorlatilag az egyes pénzintézetek kedvezményt nyújthatnak, ha a jövedelmünk elér egy bizonyos összeget. Sőt, a legtöbb esetben elvárják azt is, hogy havonta ez az összeg a náluk vezetett bankszámlánkra érkezzen.

Ilyen típusú feltétel szinte minden banknál megtalálható, ugyanakkor egyáltalán nem mindegy, hol húzzák meg az egyes bankok azt a szintet, amikor már extra kedvezményt biztosítanak.

Egy 1,5 millió forint összegű kölcsönnél például a jövedelem eltérések miatt akár 4 százalékpont eltérés is lehet a THM értékében. Ez pedig 7 év alatt 200 ezer forint eltérést eredményezhet a teljes visszafizetendő összegben. Értelemszerűen olyan feltételt vállaljunk, amit teljesíteni is tudunk a futamidő alatt. A túlvállalással ugyanis a teljes kamatkedvezmény elveszíthetjük. (Nem kapjuk meg a ténylegesen a számlára érkező összeg után elérhető kedvezményt.)

A hitelösszeg is befolyásolja a kamat nagyságát

Egyes bankok az igényelt összeg alapján is adhatnak kedvezményt. Jellemzően a nagyon kis összegű kölcsönök kamata magasabb, a bankok a nagyobb jövedelmű, több kölcsönt igénylőket preferálják.

Nagyon magas összegű kölcsönt pedig már nem kínál az összes bank, vagyis csökken a verseny. Emiatt elképzelhető, hogy egy bizonyos szint felett a kamat újra emelkedni kezd.

Kapcsolódó szolgáltatások igénybevétele

Még kaphatunk kedvezményt különböző szolgáltatások igénybevétele miatt is. Ilyen lehet például az is, ha hitelfedezeti életbiztosítást kötünk a kölcsön mellé. Fontos kiemelni, hogy emiatt kaphatunk egyes pénzintézetektől kamatkedvezményt, viszont a biztosítás díját havonta fizetnünk kell. Emiatt elképzelhető, hogy összességében emelkednének a havi kiadásaink. Természetesen ezért a díjért nem csak a kamatkedvezményt, hanem a biztosítási szolgáltatást is megkapjuk. Mindenkinek magának kell megítélnie, hogy megéri-e a plusz szolgáltatás a kamatkedvezményért cserébe, vagy akár anélkül is. (A Bankmonitor szakértői találkoztak olyan hiteligénylővel, aki kamatkedvezmény nélkül is kötött ilyen biztosítást.)

De kaphatunk kedvezményt a számlavezetés, vagy éppen meghatározott összegű bankkártyás vásárlás miatt is. Ez azonban természetesen befolyásolja azt is, hogyan kellene a jövőben használnunk a hitelhez kapcsolódó bankszámlánkat. Megéri-e az extra kedvezményekért az adott bankhoz átvinni a teljes számlaforgalmunkat?

Mi történik, ha nem teljesülnek az akciós feltételek?

Alaposan át kell gondolnunk, hogy milyen elvárásai vannak egy kedvezményes kamatnak. Különösen akkor lehet ez fontos, ha a futamidő alatt végig teljesíteni kell a feltételt.

Az elvárások nem teljesítésével ugyanis elbukhatjuk a teljes kamatkedvezményt, a hitel THM értéke pedig hirtelen megugorhat 7-8 százalékról akár 20-21 százalékra is. Emiatt egy 1,5 millió forint összegű, 7 éves futamidejű kölcsön törlesztőrészlete akár 11 ezer forinttal is megemelkedhetne.

Az sem lényegtelen, hogy meddig veszítjük el a kedvezményt. Vannak olyan bankok, ahol egy esélyünk van: egy hiba miatt a kedvezményt végleg elbukjuk a hátralévő futamidőre. Másoknál viszont csak az adott hónapban esünk el az akciós kondícióktól. Ez utóbbi esetben a feltételek újra teljesülésével visszakapjuk a kedvezményes kamatot is.

A kondíciók mellett a bank bírálati gyakorlata is számít

Természetesen az egyes bankok bírálati gyakorlata is jelentősen eltérő lehet. Ami egyik pénzintézetnél átmegy, az könnyen lehet, hogy egy másik elutasítja. A jogszabályi korlátoktól is gyakran szigorúbb irányban eltérnek.

Például a JTM elvárások alapján 150 ezer Ft nettó fizetés elbírja 1,5 millió forint hitel törlesztőrészletét. A valóságban a legtöbb bank ekkora fizetésre már nem ad ekkora kölcsönt. Sőt sok esetben 250 ezer forintos fizetés nem elégséges 8 millió forint kölcsön igénylésére.

Vagyis nem a legolcsóbb bankot kell megtalálni, hanem azt a pénzintézetet, amelyik a legkedvezőbb feltételekkel jóváhagyná az általunk kért összeget. Ezt megtalálni pedig nagyon nehéz lehet, ebben is tudnak segíteni a Bankmonitor szakértői.