Közeleg a karácsonyi időszak, amikor hirtelen nagyobb kiadásokkal találjuk magunkat szemben. Ezek fedezéséhez többek között a személyi kölcsön felvétele jelenthet gyors és egyszerű megoldást. Az igénylés előtt azonban érdemes tisztában lennünk a személyi kölcsönt érintő legfontosabb tudnivalókkal. Szerző: Csábráki Dávid
1. Mennyi személyi kölcsönt vehetek fel?
A személyi kölcsön egy szabad felhasználású hitel, azaz felhasználása nincsen célhoz kötve. A maximálisan felvehető hitelösszeg 10 000 000 Ft, a gyakorlatban azonban többnyire 100 000 Ft és 5 000 000 Ft között mozog a folyósított összeg. A kölcsön futamideje maximálisan 10 év lehet, de az átlagos futamidő jellemzően 12-72 hónap. A személyi kölcsönök előnye, hogy nincsen szükség ingatlanfedezetre, adóstárs vagy kezes bevonására. Az igénylés elbírálásánál a hitelvizsgálat elsődlegesen a jövedelemre terjed ki.
Hirdetés
Hirdetés
2. Mik a személyi kölcsön felvételének feltételei?
Munkaviszony: A személyi kölcsön felvételéhez elvárás a minimum 3-12 hónapos határozatlan idejű munkaviszony.
Életkor: Általános feltétel, hogy az igénylőnek legalább 18 évesnek kell lennie, és a hitel futamideje alatt az adós nem töltheti be a 70 éves kort. A minimális életkor meghatározásában ugyanakkor eltérő banki gyakorlattal találkozhatunk, ezért jól jöhet egy hitelszakértő, aki ismeri a bankok feltételeit. A bankok többsége 20-23 éves alsó korhatárt köt ki.
Számlakivonat: A hitelbírálathoz legalább 3 havi számlakivonatot is bekér tőlünk a bank, amelynek során megvizsgálják az utalásokat, a beérkező munkabért.
Magyar lakcím: A legtöbb esetben kötelező állandó magyar lakcímet is felmutatunk.
Nem lehet negatív KHR státusz: A KHR (BAR) listán szereplő negatív minősítésű adósok igénylése azonnal elutasításra kerül.
3. Drága vagy olcsó most a személyi kölcsön?
A jelenlegi csökkenő kamatkörnyezetben igen népszerűvé váltak a személyi kölcsönök. Két év alatt 6%-kal csökkent az átlagos kamatszint, ami többszázezer forintos pénzügyi előnyt jelenthet számunkra. Ennek eredményképpen ma már 7% alatti THM-szinttel is találkozhatunk. Nem mindegy azonban, hogy melyik banknál érdeklődünk kölcsönigényléssel kapcsolatban, ugyanis az egyes ajánlatok között is jelentős eltéréseket tapasztalhatunk.
A Bankmonitor Személyi Kölcsön Kalkulátora alapján 1 millió Ft hitelösszeg és 3 év futamidő esetén átlagosan 86 ezer forinttal kevesebbet kell visszafizetni a jelenlegi legjobb 3 ajánlatra, mint a 3 legdrágábbra. Ez egyúttal 1600 Ft-tal alacsonyabb havi törlesztőrészletet jelent.
A bankok a személyi kölcsön felvétele során kamatkedvezményeket is nyújtanak, ha valamilyen plusz feltételt teljesítünk, ezáltal több ezer forinttal kedvezőbb lehet a törlesztő is. A hitelintézetek a kedvezőbb kamatért rendszerint jövedelemérkeztetést és az aktív számlahasználatot várnak el.
4. Milyen jövedelemmel vehetünk fel személyi kölcsönt?
Mivel nincsen a hitel mögött ingatlanfedezet, így a bankok részéről elvárás a rendszeres, igazolt jövedelem megléte. A minimális elvárt jövedelem a mindenkori aktuális minimálbér, ám erre nem minden bank nyújt hitelt.
A hitelintézetek eltérő módon kezelik a jövedelmeket, az általánosan elfogadott alkalmazotti, vállalkozói és nyugdíjjövedelem mellett rendszerint a következő speciális jövedelmeket fogadhatják el:
- Külföldi jövedelem: ennek elfogadása bankonként változó, vagyis a személyi kölcsönhöz jutás ebben az esetben sem reménytelen.
- KATA-s jövedelem: kaphatsz személyi kölcsönt a legtöbb banknál, de ehhez NAV jövedelemigazolásra van szükség, ami a kiszámlázott éves összeg 60 százalékáról szól majd. A bankok – már akik foglalkoznak katásokkal – a gyakorlat szerint ennek 40 százalékáig engedik elmenni a havi törlesztőt. Fontos kitétel még, hogy a katás vállalkozásoknak legalább egy teljes lezárt üzleti évvel kell rendelkezniük!
- Önmagát saját vállalkozásában foglalkoztató személy: kaphat személyi kölcsönt, de ebben az esetben is szükség van NAV jövedelemigazolásra.
- Készpénzben kapott jövedelem: ha készpénzben kapod a béred, akkor is hozzájuthatsz személyi kölcsönhöz, ám természetesen csak NAV jövedelemigazolással.
- Öregségi nyugdíj: a véglegesített öregségi nyugdíj jól kiszámítható juttatás, ezért jól jöhet személyi kölcsön felvételekor.
- Végleges rokkantsági nyugdíj: mivel állandó juttatásról van szó, ezt is hitelezik a bankok.
Nem elfogadott jövedelemtípusok:
- EVA-s vállalkozó: A 2020-tól megszűnő vállalkozási formából befolyó összeget a bankok nem fogadják el jövedelemként, ezért nem is adnak rá személyi kölcsönt.
- GYES: nem számít hitelezhető jövedelemnek.
- Osztalék: ha csak osztalékból van jövedelmed, akkor nagyon kevés bank ad rá személyi kölcsönt!
- Közmunkás bér: nem számít jövedelemnek!
5. Mennyi ideig tart a személyi kölcsön ügyintézése?
A személyi kölcsönök előnye a rendkívül gyors ügyintézés. Pozitív hitelbírálat esetén jellemzően 3-5 munkanapot vesz igénybe a folyamat az igényléstől a folyósításig. Vannak azonban olyan bankok, amelyek új ügyfél igénylése esetén is akár 24 órán belül vállalják a kölcsönösszeg folyósítását, így rendkívüli helyzetek esetén is nagyon rövid időn belül pénzhez juthatunk. Ezt hívjuk gyorskölcsönnek.
+1. Milyen dokumentumokra van szükség a személyi kölcsön igényléséhez?
Ha már kiválasztottuk a számunkra legkedvezőbb ajánlatot, és a hiteligénylés kapujában állunk, akkor a következő dokumentumokat kell összekészítenünk: személyes okmányok, bankszámlakivonat, jövedelem igazoláshoz kapcsolódó dokumentumok, hitelkérelmi adatlap, közüzemi számlák. A személyi kölcsön igényléséhez szükséges dokumentumokról részletesen itt olvashatsz.
A legjobb személyre szabott banki ajánlatok felkutatásához használd a Bankmonitor Személyi Kölcsön Kalkulátorát:
