Bárkivel előfordulhat, hogy hirtelen pénzre lesz szüksége, ilyenkor viszont nem érdemes azonnal a hosszú távú megtakarításokhoz nyúlni. Mutatjuk miért, és azt is, hogy mi segíthet a váratlan kiadások finanszírozásában.
Számos olyan eset előfordulhat, amikor nem várt kiadást kell fedezni, legyen szó egy orvosi kezelésről, családi kölcsönről, meghibásodott készülékről, vagy autóról. Az első, ami eszünkbe juthat, az a félretett pénz, és ha bankbetétben csücsül, vagy otthon, készpénzben, akkor nincs probléma, hiszen a forrás azonnal hozzáférhető.
Ugyanakkor ha az összeg magasabb annál, mint amit az azonnal rendelkezésre álló pénzből ki tudnánk fizetni, akkor a lekötött, hosszú távú megtakarítások is eszünkbe juthatnak. De mielőtt bármi visszafordíthatatlant tennénk, érdemes utánajárni, mivel jár egy lakástakarékpénztár, egy nyugdíj-megtakarítás, vagy épp az állampapír felmondása és a pénz kivétele. Könnyen lehet, hogy a kár sokkal nagyobb lesz összességében, mintha egy gyorsan és kedvező költséggel elérhető hitellehetőség, például személyi kölcsön után néznénk.
Hirdetés
Hirdetés
Mennyibe kerül, ha idő előtt kiszállok a megtakarításomból?
Nézzük meg, hogy mit jelent, ha idő előtt felmondjuk a lakástakarék, a nyugdíj-előtakarékossági szerződést, esetleg visszaváltjuk, vagy értékesítjük az állampapírunkat.
Lakástakarék idő előtti felmondása
A jelenlegi, tavalyi évtől elérhető lakástakarék-pénztári megtakarításokra akár 30%-os egyszeri kamatbónuszt fizet a szolgáltató. Ez a kamatbónusz kerül részben, vagy teljes egészében veszélybe, ha idő előtt felbontjuk a szerződést. A futamidő 4, illetve 8 év lehet. A 4 évet mindenképp érdemes kivárni akkor is, ha 8 éves futamidejű lakástakarékot kötöttünk, hiszen így nem veszítjük el a teljes kamatbónuszt, hanem csak bizonyos részét. Az OTP lakástakarék-pénztári szerződéseknél 4 év után 10%, míg az Erste lakástakaréknál 15% kamatbónusz kapható a befizetések arányában.
Mindezzel együtt természetesen azért sem szerencsés kiszállni idő előtt a szerződésből, hiszen így a lejárat után elérhető lakáshitel-ajánlat sem lesz elérhető.
A lakástakarék-pénztári megtakarítások adómentesek, ilyen költség tehát nem terheli a tulajdonost, ha megszünteti számláját, vagy lejár a futamidő.
Hogy lehet kiszállni az állampapírban tartott befektetésből?
Amennyiben az adott állampapír 2019. június 1. után került kibocsátásra, akkor értékesítés esetén adómentes, ugyanakkor bármely tranzakció előtt érdemes könyvelővel, vagy adótanácsadóval egyeztetni, aki szakszerű segítséget nyújt a felmerülő költségek kapcsán. A Magyar Államkincstár a különböző papírokra napi visszavásárlási árfolyamot jegyez, amely a legtöbb esetben a névérték 99%-a, vagyis kiszálláskor a befektetőnek 1% veszteséget kell beáldozni a tőkéből (a kamatok után nem keletkezik visszavásárlási költség).
A visszavásárlási árfolyam ugyanakkor nincs kőbe vésve, a MÁK dönthet úgy, hogy megváltoztatja ennek mértékét, vagy akár úgy is, hogy egyáltalán nem veszi vissza idő előtt az állampapírokat. Az 1%-os árfolyamveszteség melletti kiszállás lehetőségének módosításáról, vagy a visszaváltás megszüntetéséről ez idáig nincs hír, jó eséllyel ez a lehetőség a jövőben is megmaradhat.
Az elmúlt időszakban rengetegen helyezték el pénzüket Prémium Magyar Állampapírba. A korábban vásárolt inflációkövető kötvények aranykorukat élik, most kiszállni igen fájdalmas lenne, tekintve, hogy ezek a kötvények az idei kamatperiódusban 18-19% kamatot termelnek.
A nyugdíj-megtakarítás lehet a legfájdalmasabb, ha felbontjuk a szerződést
Három olyan nyugdíjcélú megtakarítás létezik, amelyre 20% állami támogatás jár, ezekre más és más szabályok vonatkoznak abban az esetben, ha kénytelenek vagyunk felmondani a szerződést. A nyugdíjbiztosítások felbontása rendszeres befizetések esetén adóköteles, SZOCHO és SZJA is terheli a megtakarítást. Jó tudni, hogy 5 év eltelte után adókedvezménnyel szállhatunk ki, 10 év után pedig elérjük az adómentességet. A szerződés felmondása esetén a kapott állami támogatást ugyanakkor vissza kell fizetni, méghozzá 20%-os büntetőkamattal. Ezen túl a biztosító sem lesz kegyes a kiszállókkal – a visszavásárlási tábla alapján a megtakarítás jelentős részét visszatarthatja.
Önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítás esetén az első 10 évben a pénz semmilyen módon nem kivehető, ezután lépcsőzetes adózással zárható az ügylet (minél több idő telik el, annál kedvezőbb lehet az adóteher). Az állami támogatás ugyanakkor ebből a szempontból tőkének minősül, ezt nem kell visszafizetni. Jó tudni, hogy az ÖNYP esetén 10 év után egy alkalommal, ezt követően pedig 3 évente újabb 1-1 alkalommal van lehetőség a megtakarított hozamot adómentesen felvenni, ami ha minden kötél szakad, akkor megoldást jelenthet, de a teljes elérhető nyereséget tekintve a legjobb mindent benthagyni a nyugdíjig.
A nyugdíj-előtakarékossági számla felmondása szintén adóköteles, ezen túl a kapott állami támogatást is vissza kell fizetni, méghozzá 20%-os büntetőkamattal. A NYESZ ugyanakkor Tartós Befektetési Számlává alakítható, ilyenkor csak az utolsó 2 állami támogatást kell megfizetni, büntetés nélkül.
Látható tehát, hogy az a legkedvezőtlenebb, ha saját időskori nyugdíjkiegészítésünkre vetünk keresztet, így ha mindenképp hozzá kell nyúlnunk valamilyen megtakarításunkhoz, akkor mérlegeljük, hogy melyik felmondása okozhatja a legnagyobb veszteséget. Azt is fontos megjegyezni, hogy egy ilyen hosszú távú befektetés felmondása vagy visszaváltása komplikált lehet, amíg sikerül hozzájutnunk a pénzünkhöz, akár hetek, vagy hónapok is eltelhetnek. A szerződés megszüntetése előtt pedig érdemes egy tapasztalt adó-, illetve pénzügyi szakértővel is egyeztetni a lehetőségekről és a költségekről.
Milyen kölcsönök jöhetnek szóba, ha pénzre van szükség?
Természetes, hogy ha fizetési nehézség áll fenn, esetleg meglévő kölcsönöd fizetésével kerültél hátralékba, akkor egy újabb hitel nem lesz jó megoldás. Ilyenkor azonnal értesíteni kell a bankot, aki számos lehetőséget felkínálhat a tartozás rendezésére, hiszen saját érdeke is azt szolgálja, hogy segítségedre legyen a helyzet megoldásában.
Ugyanakkor ha a pénzhiány feltehetőleg átmeneti, vagy akár csak pár százezer, esetleg pár millió forintra van szükség, akkor a legtöbbször sokkal jobb megoldás lehet egy, az élethelyzetnek megfelelő hitelkonstrukció. Mutatjuk, mi segíthet ebben az esetben.
Gyorskölcsön, áruhitel, hitelkártya, vagy folyószámlahitel?
Egy gyorsan elérhető hitellel szemben ma már alapvető elvárás, hogy a folyamat akár pár óra, de legfeljebb néhány nap alatt végbe menjen, illetve, hogy ezt akár online is lehetőség legyen elintézni. Nem mindegy ugyanakkor, hogy milyen konstrukcióra és melyik bankra/szolgáltatóra esik végül a választás, hiszen az egyes hitelek ára között hatalmas differencia lehet. Sőt, más és más élethelyzetben nyújthatnak segítséget ezek az alternatívák.
A gyorskölcsönnek nevezett, jellemzően heti törlesztésű kölcsönök ára rendkívül magas lehet, így ezt a lehetőséget érdemes inkább elkerülni. Ennél szinte bármi jobb, kedvezőbb megoldást jelenthet.
Áruhitelt olyan esetben célszerű választani, amikor kimondottan egy vagy több termék megvásárlására kell a pénz (elromlott háztartási gép, épületgépészeti termék, műszaki cikk, nélkülözhetetlen berendezési tárgy…). Az áruhitel előnye, hogy nem ritka, hogy 0 százalékos THM-mel, akár önerő nélkül elérhető, jellemzően rövid futamidőre, magas törlesztőrészletekkel. Ugyanakkor kizárólag azon áruházban, vagy webshopban, ahol elérhető ez a szolgáltatás a kinézett termék(ek)re.
A bankszámlánk egyenlegének terhére költhetünk az úgynevezett folyószámlahitellel, amelyet a számlára beérkező jövedelem és jóváírás válthatja ki utólag. Viszonylag gyorsan, sok esetben akár netbankon keresztül is intézhető kölcsön, de fontos figyelni rá, hogy minél nagyobb a havonta felhasznált összeg, annál költségesebb. Így leginkább csak vésztartaléknak érdemes kezelni.
A hitelkártya a pénzügyileg tudatos személyeknek rendkívül hasznos lehet, hiszen a vásárlások után bizonyos arányú pénzvisszatérítésre lehetünk jogosultak, amellyel évente akár több tízezer forintot is spórolhatunk. Viszont ha nem tudjuk minden hónapban időben visszapótolni az elköltött összeget, akkor a díjmentesség és a bónuszok ugranak, rendkívül drága hitelünk keletkezik.
Mi szól a személyi kölcsön mellett?
Egy személyi hitel számos cél esetén lehet előnyös, például kisebb-nagyobb összegű lakásfelújításra, orvosi kezelésekre, autójavítás és -vásárlás fedezésére, nagy családi események megrendezésére. A konstrukció népszerűsége többek között a gyors, akár online, pár napon belüli, egyszerű igényelhetőségében, a hitelösszeg rugalmasságában (pár százezer forinttól akár 15 millió forintig), a kiszámítható, jól tervezhető törlesztésében és kedvező költségeiben mutatkozik meg.
A személyi hitel költségben a fenti hiteleknél kedvezőbb (leszámítva a 0% THM-mel rendelkező áruhiteleket), ráadásul az idei évben a kölcsönök kamata érdemben csökkent.
Derítsd ki, hogy mekkora személyi hitelre lehetsz jogosult, vagy használd a Bankmonitor hitelkalkulátorát, amellyel pár pillanat alatt összehasonlíthatod a bankok aktuális ajánlatait!
