Ingatlanfedezet nélkül vennél fel hitelt autóra, felújításra, lakásvásárlására, váratlan egészségügyi beavatkozásra vagy egyéb célra? A Bankmonitor.hu szakértői összegyűjtötték, hogy min múlhat a hiteligénylésed sikere.
1. Megvan az elvárt minimális jövedelmed?
A bankok minden esetben meghatározzák azt a minimális jövedelmet, aminek elérésétől hiteleznek. Több bank esetében 100 ezer forint az alsó határ, míg mások legalább az aktuális minimálbért (2021-ben 111 300 Ft) várják el, de olyat is találni, ahol 150 ezer Ft nettó kereset szükséges a sikeres igényléshez.
2. Mennyit keresel?
A személyi hiteleknél nem kér ingatlanfedezetet a bank, ezért az igazolt jövedelem nagysága határozza meg, hogy kaphatsz-e hitelt, és ha igen, mekkora összeget. Általánosságban elmondható, hogy egy 500 ezer forint alatti jövedelemnek legfeljebb 50%-a fordítható hiteltörlesztésre, míg félmillió forinttól 60% a plafon. Egy 5 millió forint összegű, 5 éves futamidővel felvett személyi kölcsön havi törlesztője például a Bankmonitor hitelkalkulátora szerint 100-117 ezer forint, így ehhez minimálisan 200-234 ezer forint minimális jövedelemmel kell rendelkeznie az igénylőnek. Fontos azonban, hogy a bankok ennél óvatosabbak is lehetnek, így nem feltétlenül mennek el a jogszabály biztosította határig.
Amennyiben a jövedelmed nem elegendő a szükséges hitelösszeg felvételéhez, akkor lehetőség van adóstársat bevonni, ebben az esetben kettőtök jövedelme összeadódik majd.
Hirdetés
Hirdetés
3. Készpénzes jövedelem
Még mindig több százezer ember kapja készpénzben a jövedelmét Magyarországon, így fontos a kérdés, hogy ők hogyan juthatnak személyi hitelhez. Jelenleg nem minden bank fogadja el az ilyen jövedelmet, ezért esetükben is fontos a megfelelő pénzintézet kiválasztása.
4. Bankonként változik a felvehető hitel maximuma
Személyi kölcsönnel legfeljebb 10 millió forinthoz juthatsz hozzá fedezet nélkül, ám hiába magas a jövedelmed, nem minden bank fogja ezt megadni a számodra. Van pénzintézet, amelyik maximum 5 millió forintot hitelez, míg másnál 6 millió forint a felső határ, de olyan is akad, amelyik egészen 10 millió forintig hajlandó elmenni. Bonyolítja a dolgot, hogy valamikor a hitelcéltól is függ a felvehető hitel felső határa, míg más bank akkor ad több pénzt, ha legalább 6 hónapja a nála vezetett bankszámlára érkezik a jövedelmed.
5. Legalább 3 hónapja dolgozz ugyanazon munkahelyen
Alapvető elvárás a folyamatos, legalább három hónapos (teljes hónap) munkaviszony a jelenlegi munkahelyen, valamint az, hogy ne állj próbaidő alatt. Előfordulhat azonban, hogy a bank 6 hónapos folyamatos munkaviszonyt fog elvárni, amiből legalább 3 hónapnak a jelenlegi munkahelyen kell lennie.
6. Legalább 3 hónapos bankszámla múltad legyen
Igényléskor a bankok szinte minden esetben bekérik az elmúlt 3 hónap bankszámla-kivonatait, amiből látják a beérkező jövedelmeket, valamint ellenőrizhetik a kiadásokat. Ha valakivel közös számlád van, akkor a bank rá fog kérdezni, hogy milyen kapcsolatban állsz az adott személlyel, és ha élettárs vagy akár csak tartós partner az illető, akkor ragaszkodhatnak ahhoz, hogy adóstársként ő is szerepeljen a szerződésben.
7. A minimális és maximális életkor
A bankok egy része 18 éves kortól hitelez, míg máshol, 20-23 éves kor között húzzák meg az alsó határt. Éppen ezért a fiatalok számára egyáltalán nem mindegy, hogy melyik bankhoz adják be az igénylésüket. A felső korhatár sem azonos mindenütt: van, ahol 66 éves korig hiteleznek, míg másutt 72 éves kor az a határ, ahol már fiatalabb adóstárs bevonását is kérni fogják. (Persze attól, hogy valaki a korát illetően megfelel, még nem automatikusan hitelképes, ehhez ugyanis számos egyéb feltételnek is meg kell felelnie.)
8. Nem minden bank fogadja el a külföldi jövedelmet
Sok magyar szeretne külföldi jövedelemmel magyarországi hitelhez jutni, ami nem minden banknál fog menni jelenleg. Egyes pénzintézetek meghitelezik ezeket, máshol viszont automatikus az elutasítás, de olyat is találni, ahogy minden esetben egyedileg bírálják el az ilyen igényléseket.
9. Kiváltásra kell a hitel?
A drága, illetve változó kamatozású hitelek olcsóbbra, vagy kamatkockázat szempontjából biztonságosabbra cserélése sokaknak fontos, viszont nem minden bank ad hitelt erre a célra. Persze akár egy szabad felhasználású – bármire elkölthető – hitelből is kifizethetjük meglévő kölcsöneinket, ám ebben az esetben a jövedelmünknek a régi és az új hitelek törlesztőit együttesen kell majd „elbírnia”. Amennyiben kifejezetten hitelkiváltás a cél, akkor viszont a bank csak az új hitellel számol, hiszen a kiváltandó adósságok a tranzakciót követően meg fognak szűnni.
10. Fontos lehet a maximális futamidő is
Bár a személyi kölcsönök maximális futamideje akár 10 év (120 hónap) is lehet, alig akad olyan bank jelenleg, amelyik ilyen hosszú törlesztési időt bevállal, míg a többieknél 84-96 hónap a plafon. Ez azért lehet érdekes, mert ugyanakkora hitelnek hosszabb futamidőnél alacsonyabb lesz a havi törlesztője, így kisebb jövedelemmel is felvehetővé válik.
