Sokszor csak személyi hitelből tudjuk megfinanszírozni céljainkat, azonban minden esetben érdemes körbejárni a kérdést: melyik bankot válasszuk? Több szempontot is érdemes figyelembe venni, azonban a költségek pontos összehasonlítása lehet az egyik legfontosabb tényező. A Bankmonitor szakértői utánajártak, hogyan juthatunk a legkedvezőbb feltételekkel kölcsönhöz. Kelemen Anita írása.
A legkedvezőbb személyi kölcsön ajánlatot nem is olyan egyszerű megtalálni. Teljesen más bank lesz a megfelelő alacsonyabb vagy magasabb jövedelem esetén, illetve az is befolyásolja a hitelkamat mértékét, hogy az adott pénzintézetnél mekkora jóváírást tudunk vállalni. Nézzük meg, hogyan is álljunk neki a bankválasztásnak!
Hirdetés
Hirdetés
Megéri a saját számlavezető bankunkhoz fordulni?
Egy jelzáloghitel igénylésekor jellemzően körbejárjuk a bankokat, összehasonlítjuk a különböző ajánlatokat, sőt a legtöbb esetben független szakértő tanácsát is kikérjük, hogy a lehető legkevesebb költséggel jussunk hozzá a hitelhez.
Azonban a Bankmonitor szakértőinek tapasztalata szerint nem ugyanez a gyakorlat személyi kölcsön igénylése esetén. Mivel a fedezetlen hitelek összege alacsonyabb a jelzáloghitelnél, ezért az ajánlatok feltérképezésére sem fordítunk akkora hangsúlyt. Ezt rosszul tesszük, hiszen személyi hitelt bár alacsonyabb hitelösszeggel vesszük fel, a piacon elérhető kamatok között óriási lehet a különbség. Azaz a teljes visszafizetendő összegek tekintetében a bankok között akár milliós eltérés is mutatkozhat. Persze nem kizárt, hogy épp a saját bankunk nyújtja a legkedvezőbb kamattal a kölcsönt, de erre kicsi az esély.
Mindenképp tájékozódjunk mielőtt benyújtjuk az igénylést! Erre tökéletes eszköz lehet a Bankmonitor kalkulátora, mellyel összehasonlíthatjuk a banki ajánlatokat.
Szükséges a jövedelmünket is átirányítani, ha másik bankhoz fordulunk hitelért?
Személyi kölcsön igénylésének sok pénzintézetnél nem feltétele a számlanyitás. Megtarthatjuk jelenlegi számlánkat és bankkártyánkat is, ha szeretnénk. Azonban a legtöbb esetben jelentős kamatkedvezményt kaphatunk, ha a hitelfelvételt követően rendszeres havi jóváírás érkezését vállaljuk.
Fontos, hogy nem feltétlenül szükséges a teljes fizetésünk átirányítása. Bankonként eltérő, hogy mekkora összeget kell érkeztetni havonta, hogy jogosultak legyünk a maximális kedvezményre. De az is elképzelhető, hogy a kedvezmény eléréséhez nem elég a jövedelmünk. Ebben az esetben megoldás lehet, ha párunk jövedelmét is a kérdéses számlára utaltathatjuk. Nem kell feltétlenül jövedelem érkeztetéssel teljesíteni az elvárást, jellemzően megfelelő más, utalásból származó jóváírás is.
Nézzünk néhány konkrét példát!
1. Nem vállaljuk jövedelem érkeztetését
Példaképp nézzünk meg egy 3 millió forintos hitelösszeget, hét éves futamidőre. A jövedelmünk 300.000 forint, melyet nem utaltatunk az új bankhoz. Az elérhető legkedvezőbb és a legdrágább ajánlat THM értéke között 10% eltérés mutatkozik. Emiatt 16 ezer forint lenne az eltérés a havi törlesztőrészletben. Összességében a 7 év alatt 1,2 millió forintot spórolhatunk egy jó választással.
2. 300 ezer forint jövedelem érkeztetés
Tegyük fel, hogy 3 millió forintot igényelnénk szintén 7 éves futamidőre, viszont a 300 ezer forint összegű jövedelmünket az új bankhoz irányítjuk. Ebben az esetben 5,5 százalék a legkedvezőbb és legdrágább ajánlat között a különbség. 6 500 forint a havi fizetnivalóban a különbség, ami miatt 7 év alatt 650 ezer forintot spórolhatunk.
3. 600 ezer forint jövedelem érkeztetés
Kicsivel kaphatunk kedvezőbb feltételekkel fedezetlen hitelt, ha 600 ezer forint jövedelmet érkeztetünk a bankhoz. (Például párunk jövedelmét is a kérdéses banknál nyitott számlánkra kérjük.) 3 millió forintot, 7 éves futamidőre már 8,41% THM mellett is igényelhetünk, a legdrágább kölcsön éves átlagos költsége azonban 15,44 százalék lenne. Havi szinten 10 ezer forintot spórolhatunk egy jó döntéssel.
Érdemes csomagban kezelni a számlát és a személyi kölcsönt
A hitelező bank kiválasztásánál érdemes csomagban gondolkodnunk: a bankszámla és a személyi kölcsön együttesen melyik pénzintézetnél a legolcsóbb. Lehet, hogy egy ingyenes bankszámla ellensúlyozni tudja a magasabb hitelkamatokat. De akár fordított helyzetbe is kerülhetünk és elfogadjuk a drágább bankszámlát egy nagyon kedvező hitellehetőségért cserébe.
Figyelembe kell venni más tényezőt is a költségeken kívül bankválasztáskor?
Nem minden esetben a legolcsóbb lesz számunkra a legkedvezőbb: vannak olyan helyzetek, amikor nem kapjuk meg a hitelt a legkedvezőbb hitelt nyújtó intézménynél. (A költségeken túl a bírálati szempontokat is figyelembe kell vennünk.) Számunkra az a legfontosabb, hogy megkapjuk a szükséges hitelösszeget: gyakorlatilag az a feladatunk, hogy megtaláljuk melyik bank hitelezne meg minket a legkedvezőbb feltételekkel. Egy független szakértő segíthet nekünk eligazodni a banki feltételek útvesztőjében.
