50-150 millió Ft-os pénzügyi vagyon, privát banki ügyfélstátusz mellett is meghatározó kérdés jövőnk pénzügyi tervezése. Jelen írásunkban a leggyakrabban elkövetett hibákat próbáltuk összegyűjteni és megosztani olvasóinkkal.
Hiba #1.: nincs terv
Talán a leggyakoribb hiba, amit elkövetünk, hogy egyáltalán nincs pénzügyi tervünk idős korra. Pillanatnyi magas jövedelem és átlag feletti megtakarítás kényelme sokszor oda vezet, hogy nem gondoljuk át megszokott életvitelünk költségeit és ennek fenntartható finanszírozási forrását.
Hiba #2.: nem számolunk az inflációval
Napjainkban a hivatalos inflációs adatok túl sok idegeskedésre ezen a téren nem adnak okot. Hosszabb távon azonban több, mint önámítás inflációmentes környezettel számolni. Általános megközelítés, hogy vesszük a nominális (kockázatmentes) hozamot. Feltételezzünk most erre hosszú távú átlagban 3-4%-ot és azzal számolunk, hogy ez a megtakarított pénzünkre vetítve hozni fog X Ft-ot, amit elkölthetünk minden további nélkül. Az infláció azonban fájdalmasan torzítani fogja a képet, hiszen a kockázatmentes hozam jellemzően nagyon közel áll az inflációhoz (pénzügyi-gazdasági szempontból békeidőnek minősülő normál időszakban). A megkeresett hozam/kamat tehát semmi másra nem lesz elegendő, mint a pénzünk vásárló értékének megtartására.
1
Hiba #3.: egészségügyi költségek figyelmen kívül hagyása
Aktív életszakaszban nagyon kevesen foglalkoznak azzal, hogy mennyit kell áldozni egészségügyi kiadásokra az időskorban. Érdemes talán csak egy pillanatra felidézni utolsó látogatásunkat egy kórházban és rögtön érzékeli mindenki, hogy nem feltétlenül ilyen környezetre vágyik idős korában, ha orvosi ellátásra lesz szüksége. Továbblépve: a legritkább esetben számolunk azzal, hogy tartós ápolásra is szorulhatunk, melynek költségei (emberi körülmények között) minden előzetes tippünket felülmúlják.
Hiba #4.: túl gyors vagyonfelélés
Az infláció és az időskor-specifikus egészségügyi költségek figyelmen kívül hagyásának általában egyenes következménye, hogy az aktív korban felhalmozott vagyonunkat a korábban vártnál gyorsabban éljük fel. Ezt korrigálni ekkor kizárólag az életszínvonalunkat érintő kompromisszummal lehet.
Adódik természetesen, hogy mekkora lehet az egészséges vagyonfelélés mértéke. Hosszú távú pénzügyi adatsorok megléte miatt érdemes nyugati példákat megnézni. A Fidelity által elvégzett számítások szerint egy kiegyensúlyozott portfólió (50% részvény, 40% kötvény, 10% cash) – különböző hozam és inflációs környezet mellett is – a megvalósult esetek felénél 4-5%-os éves vagyonkivonás az a mérték, melynél az induló pénzügyi vagyon legalább 30 évig elegendő forrást biztosít. (Csupán zárójelben jegyezzük meg, hogy Magyarországon, sőt Európában is az 50%-os részvényarány kevésbé minősül kiegyensúlyozott portfóliónak időskorban, mint a jellemzően magasabb pénzügyi kockázatot felvállaló angolszász országokban.)
Hiba #5.: növekvő életkor
Talán kicsit profán felvetés pénzügyi szempontból (is) vizsgálni a várható életkorunkat, de ez egy statisztikailag jól kimutathatóan, trendszerűen növekvő szám. Érdemes megvizsgálni a nyugdíjba vonulásunkkor várható vagyonunkat, a folyamatos életviteli költségeinket, a várható egészségügyi kiadásainkat és mindezt hozzárendelni a várható életkorunkhoz.
Hiba #6.: Vagyonörökítés figyelmen kívül hagyása
Természetes vágy, hogy családunk utódai számára is hátrahagyjunk valamit. Az örökítés mértékével, illetve konkrét módjának tervezésével azonban – vélhetően a polgári lét rövid történetének köszönhetően – még csak nagyon kevesen foglalkoznak tudatosan.
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
