Ha céged kimaradt a Növekedési Hitelhez jutott kiváltságosok köréből, illetve beruházási hitelét még a Növekedési Hitel 2013 júniusi elindulása előtt vette igénybe, komolyan érdemes elgondolkoznod arról, hogy a kedvezőtlen kondíciók mellett igénybe vett hitelt most kedvezőbbre cseréld. A tét 100 millió Ft hitelösszegnél éves szinten 5 millió Ft megtakarítás… Ráadásul a hitel-kihelyezési feltételekben is enyhülés tapasztalható mind futamidő, mind fedezet vonatkozásában. Érdemes megvizsgálni most, hogy meglévő hitelünket ki tudjuk-e kedvezőbbre váltani. Valószínűleg igen.
Kamatozás
2013 első félévében a vállalati hitelek kamatfelára 7% fölött járt, ezzel szemben mostanában inkább már a 2% felé kanyarodik. Alábbi ábránkon jól láthatod az elmúlt évek átlagos kamatlábszint alakulását a beruházási hitelek esetében:
Hirdetés
Hirdetés
Mit jelent ez a változás forintra vetítve?
Vegyünk egy 100 millió forintos hitelt, melyet 2013 elején vett fel egy cég. Az akkor aktuális átlagos kamatfelár 7,32%-volt. Ugyanez a hitel most akár 2,19%-os kamatfelár mellett is elérhető. A fizetendő kamat különbség éves szinten 5,13 millió forint. (Az alapkamattal, illetve annak változását most tudatosan nem vesszük figyelembe, hiszen az adott, minden hitelnél, függetlenül attól, hogy mikor vették fel azt.) Ekkora összeget ne hagyjunk a bankok zsebében semmi esetre sem!
Enyhülő hitel feltétel rendszer
A javuló gazdasági kilátások, illetve a bankok között fokozódó verseny a hitelkihelyezések paramétereire is jótékony hatással bírnak. Így ha most céged meglévő hitelét kiváltod, több szempontból is kedvezőbb helyzetbe kerülhet céged, a megspórolt kamatköltségen túl.
Futamidő
Egy hitel futamidejének vannak általános szabályai. Gépbeszerzés esetén például az arra folyósított hitelt legalább annyi idő alatt vissza kell fizetni, mint annak az amortizációs ideje. Az általános szabályokon túl azonban vannak belső banki szabályok is, melyek a maximálisan adható futamidő hosszát befolyásolják.
A válságot követően szinte elképzelhetetlen volt 15 éves futamidőben gondolkozni. Ma már ez egyáltalán nem lehetetlen. Természetesen a hosszú futamidő egy stabil múlttal, egy jól megalapozott projekthez kapcsoltan érhető csak el most is, viszont a lehetőségünk megvan rá.
A hosszabb futamidő alacsonyabb éves adósságszolgálati terhet jelent vállalkozásunk számára, ami gyakorlatban a likviditásunkat javítja, kényelmesebb működést tesz lehetővé.
Fedezeti elvárások
Érthető módon a válságot közvetlenül követő hitelportfólió romlásból adódóan a bankok igen komolyan megszigorították fedezeti elvárásukat, a kihelyezett hiteleket sokszorosan túlbiztosították. Ezen elvárások mára jelentősen javultak. Míg korábban egy ingatlan fejlesztés – például szálloda beruházás – elképzelhetetlen volt addicionális ingatlan fedezet biztosítása nélkül, most már ez nem igaz.
A gyakorlatban az enyhülés sokszor azt jelenti, hogy a bankok hajlandóak az addicionális fedezeteket átmenetileg kérni, például csak arra az időszakra igénybe venni, amíg az ingatlan elkészül. Nagy könnyebbséget jelenthet a tulajdonos számára az mára már járható megoldás is, amikor a fedezetet a hitel visszafizetés mértékével arányos módon szakaszosan kiengedi a bank, nem tartja azt lekötve a futamidő végéig.
Nézd meg kalkulátorunk segítségével, hogy vállalkozásod készen áll-e a hitelkiváltásra, alkalmas-e jelen pillanatban a hitelfelvételre:
