Várhatóan a zöld lakáshitel lesz a 2022-es év nagy durranása, hiszen a 2,5 százalékos fix kamat annyira kedvező, hogy bőven veri a piaci hitelek kondícióit. Ráadásul ehhez nem kell meglévő vagy vállalt gyerek, és az életkort illetően sincs megkötés. Egyetlen feltétel van mindössze: a megvásárolni kívánt új építésű ingatlan legalább BB energetikai besorolású legyen, emellett az épület primer energiafelhasználása nem haladhatja meg a 90 kWh/m2/év értéket. De vajon mennyibe kerül most egy ilyen lakás? Elegendő hozzá az akár 70 millió forintos zöld hitel, vagy ki kell egészíteni egyéb finanszírozással is? Illetve mekkora megtakarítás és jövedelem kell a hitelből történő vásárláshoz? Többek között ezekre a kérdésekre is válaszolunk a cikkünkben.
Hogy miért népszerű annyira a zöld lakáshitel? Azért, mert az állami támogatásnak köszönhetően a bankok maximum 2,5 százalékos fix kamattal adhatják, ami messze a legolcsóbb finanszírozási lehetőség a piacon. (Még a max. 3 százalékos csok hitelt is veri.) Ezért aztán míg a zöld hitelnél 70 millió forintos hitelösszegnek – 20 éves futamidővel – 373 ezer forint a havi törlesztője, addig ugyanezért egy piaci konstrukciónál nagyjából 474-516 ezer forintot kell fizetni. A különbség havi szinten sem kevés, ám a teljes futamidő alatt 24-37 millió forintról beszélhetünk.
Még nagyobb pénzügyi előnyt jelent az, ha egy 2 vagy 3 gyerekes – vagy ennyi gyereket vállaló – család csok hitellel kombinálva igényli a zöld hitelt, ebben az esetben ugyanis a 70 millió forinton belül – gyerekszámtól függően – 10 vagy 15 millió forinthoz kamatmentesen juthatnak hozzá. Sőt, ha önmagában a csok hitel is elegendő a vásárláshoz, akkor akár csak ez is megigényelhető!
Ahogy a bevezetőben már írtuk, a zöld hitelnek azonban nem feltétele a meglévő vagy vállalt gyerek, az adós korával kapcsolatban sincs megkötés, mint ahogy az sem számít, hogy van-e más ingatlan a tulajdonában. Mindössze arra kell figyelni, hogy egy személynek egyetlen zöld hitele lehet, illetve legalább 10 évig a megvásárolni kívánt ingatlanban kell élni. Ez utóbbi kitételek a befektetési célú vásárlások kiszűrését szolgálják.
A zöld hitel felső összege 70 millió forint, ami elsőre kifejezetten magasnak tűnhet, ám az új építésű ingatlanok árát nézve reálisnak mondható. Tudni kell ugyanis, hogy a bankok legfeljebb a megvásárolt ingatlan vételárának 80 százalékát hitelezik meg, ez alapján a 70 milliós hitelplafon legfeljebb egy 87,5 millió forintos ingatlan megvásárlására lehet elég, ami 17,5 millió forint önerőt jelent.
Ahogy az a Bankmonitor alábbi gyűjtésből kiderül, többnyire elegendő a 70 millió forint összegű hitel egy új építésű, korszerű ingatlan megvásárlásához. Persze mi nem a legkisebb lakásokat válogattuk ki, hanem azokat a legalább 60 nm-es, 3 szobás ingatlanok áraira voltunk kíváncsiak, amelyek megfelelnek a 3 gyerekre igényelhető csok feltételeinek is. (3 meglévő vagy vállalt gyerekkel ugyanis feltétel, hogy a megvásárolt ingatlan legalább 60 négyzetméter alapterületű legyen.) A bőséges kínálatból megpróbáltuk a kedvezőbb árú ingatlanokat megkeresni, abból indulva ki, hogy olvasóink többsége valószínűleg nem a luxuslakások iránt érdeklődik.
Az ingatlan.com adatbázisa alapján készült válogatásban kizárólag olyan ingatlanokra szűrtünk rá, amelyek a hirdető szerint megfelelnek a zöld hitel feltételeinek, ami azonban jelentősen leszűkítette a szóba jöhető lakások körét. Bonyolítja a helyzetet, hogy tapasztalatunk szerint az ingatlanközvetítők sok esetben egyszerűen elfelejtik megadni az általuk hirdetett ingatlanok energetikai minősítését, emiatt az nem jelenik meg a találatok között. Éppen ezért a lakást keresőknek mindenképpen azt ajánljuk, hogy a nekik tetsző projekteknél kérdezzenek rá erre, nehogy az ingatlanos feledékenysége miatt maradjanak le egy jó lehetőségről.
A gyűjtésünk alapján elmondható, hogy Budapest budai kerületein kívül többnyire önmagában is elegendő lehet a vásárláshoz a zöld hitel, az adott lakások esetében ráadásul csok és csok hitel is igényelhető, akár három gyerekre is.
Felmerülhet a kérdés, hogy vajon mekkora jövedelem kell majd a hitel felvételéhez? A JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató) szabály alapján úgy számolhatsz, hogy a zöld hitel esetében a nettó igazolt jövedelmed maximum 50 százaléka lehet a havi hiteltörlesztőd. Ám ebbe beleszámítanak a már meglévő törlesztőid is, sőt, ha van hitelkereted, annak 5%-a ugyancsak.
Ez alapján a 70 millió forintos zöld hitelre fizetendő havi 373 ezer forintos törlesztőhöz legalább 746 ezer forint jövedelem szükségeltetik. Persze a bankok lehetnek szigorúbbak, például csökkenthetik a figyelembe vett jövedelmet valamekkora megélhetési költséggel, így célszerű előre tájékozódnod a lehetőségeidről. (Érdemes lehet például hitelszakértő segítségét kérni, aki jól ismeri a banki gyakorlatokat.)
A zöld hitel kamatelőnye többek számára teszi elérhetővé az új építésű ingatlanokat, hiszen minél alacsonyabb a havi törlesztő, annál kisebb jövedelemmel vehető fel az adott hitel. Míg például 70 millió forint zöld hitelhez legalább nettó 746 ezer forint jövedelem szükségeltetik, addig piaci lakáshitelnél akár 1 millió Ft nettó is kellhet ugyanehhez. Látható azonban, hogy sok esetben nem kell a maximális összeget felvenni akár egy 3 szobás lakás megvásárlásához sem.
Ugyanakkor a vásárlók lehetőségei is elképesztő sebességgel változnak, volt például ingatlan, amelynek 10 millió forinttal emelték meg az árát az elmúlt napokban. Éppen ezért könnyen előfordulhat, hogy pár hónap múlva önmagában a zöld hitel már nem lesz elegendő a vásárláshoz.
