Nyugdíj-megtakarítás
Kalkulátor

Évtizedek óta drasztikusan öregedik a magyar társadalom, egyre többen érik meg az időskort, miközben egyre kevesebb a fiatal. Ennek következtében alapvető problémák lesznek az állami nyugdíjrendszer fenntarthatóságával: sokan akár a jövedelmük 50%-át is elveszíthetik majd a nyugdíjba vonulással egyidejűleg. Éppen ezért létfontosságú, hogy mindenkinek legyen egy államtól független, privát megtakarítása, amelyből kiegészítő bevételre számíthat idős korában.

Évtizedek óta drasztikusan öregedik a magyar társadalom, egyre többen érik meg az időskort, miközben egyre kevesebb a fiatal. Ennek következtében alapvető problémák lesznek az állami nyugdíjrendszer fenntarthatóságával: sokan akár a jövedelmük 50%-át is elveszíthetik majd a nyugdíjba vonulással egyidejűleg. Éppen ezért létfontosságú, hogy mindenkinek legyen egy államtól független, privát megtakarítása, amelyből kiegészítő bevételre számíthat idős korában.

A nyugdíjcélú megtakarítások lényege, hogy a mai aktívak minden hónapban félretesznek egy meghatározott pénzösszeget, és ezek az összegek befektetésre kerülnek. Ezáltal idősebb korban az állami nyugdíjon felül más bevételi forrás is rendelkezésre áll majd. Ideális esetben akkora tőke is összegyűlhet, amely teljes egészében fedezni tudja a nyugdíjba vonulás miatt kieső bevételt. Ha ez sikerül, akkor időskorban is ugyanolyan életszínvonalon lehet megélni, mint az aktív években.

A Bankmonitor szakértői szerint idős korukra akár több tízmillió forintos vagyont is felépíthetnek mindazok, akik időben elkezdik a takarékoskodást. Ha valaki 35 éves korban elindít egy nyugdíjcélú megtakarítást 30 000 forintos havidíjjal, akkor mai értéken akár 20 millió forintja is összegyűlhet, mire eléri a nyugdíjkorhatárt. Ennek köszönhetően várhatóan kb. havi 100 000 forinttal egészítheti majd ki az állami nyugdíját. Ezzel pedig jelentős életszínvonal-növekedést érhet el ahhoz képest, mintha az állami nyugdíj lenne a kizárólagos bevétele.

Akik úgy döntenek, hogy szeretnék bebiztosítani az időskori helyzetüket, alapvetően három lehetőség közül választhatnak, hiszen ma Magyarországon három különböző nyugdíj-előtakarékossági formát támogat az állam. Ezek a nyugdíjbiztosítás, az önkéntes nyugdíjpénztár és a nyugdíj-előtakarékossági számla. A három típus jellemzői eltérőek lehetnek, ezért minden élethelyzetben egyedileg érdemes megvizsgálni, hogy melyik az optimális választás.

A nyugdíj-előtakarékosságok közös tulajdonsága, hogy a megtakarítók minden befizetésük után 20%-os SZJA-jóváírásra jogosultak (feltéve, hogy fizetnek személyi jövedelemadót). Az állami támogatás maximuma évente 280 000 forint. Az adóvisszatérítés egy átlagos ügyfél számára több millió forintnak megfelelő pénzügyi előnyt is jelenthet a teljes futamidő során.

A takarékoskodást minél előbb – akár azonnal – érdemes elkezdeni. Ez két okból is elmondható: egyrészt így a kamatos kamat jobban kifejtheti jótékony hatását, másrészt ekkor a szükséges befizetések is több hónapra oszlanak szét. Tehát minél korábban kezdi valaki a takarékoskodást, annál könnyebb dolga lesz elérni a kitűzött megtakarítási céljait. Az optimális előtakarékossági konstrukció megtalálásában segíthet a Bankmonitor nyugdíj-kalkulátora.

Egy nyugdíjcélú megtakarítás akár kisebb összegekkel, például havi 10 ezer forinttal is elindítható. Mivel a megtakarítások rugalmasak, a befizetések mértékén időközben is lehet változtatni. Fontos, hogy a havi befizetések mértékét a pénzügyi céljaink alapján érdemes meghatározni. Ha valaki alulbecsüli a szükséges megtakarítás mennyiségét, idős korában azzal szembesülhet, hogy a nyugdíjcélja csak részben teljesült.

A nyugdíjcélú megtakarítások kifejezetten rugalmasak, így arra is van lehetőség, hogy meghatározott ideig szüneteltessük a havi befizetéseinket. A szolgáltatók előírásai azonban különbözőek lehetnek, ezért döntés előtt érdemes konzultálni egy független tanácsadóval. A szüneteltetés természetesen nagy könnyebbséget jelenthet egy váratlan kiadás, jövedelemcsökkenés vagy más pénzügyi nehézség felmerülése esetén. Érdemes ugyanakkor szem előtt tartani, hogy a befizetések csökkentése a kitűzött célok rovására mehet: a helyzet rendeződése után mindenképpen javasolt folytatni a rendszeres megtakarítást.

A nyugdíjcélú megtakarítások (nyugdíjbiztosítás, önkéntes nyugdíjpénztár) örökölhetőek, így a megtakarító halála esetén a kedvezményezettek / örökösök hozzáférhetnek a felhalmozott tőkéhez. A megjelölt kedvezményezettek listáján időközben is van lehetőség módosítani. Kivételt képez ebből a szempontból a NYESZ: ennél az egy konstrukciónál nincs lehetőség kedvezményezettek megjelölésére, a megtakarítás öröklése ilyenkor a hagyatéki eljárás keretein belül történik.

A legnagyobb tagsággal az önkéntes nyugdíjpénztárak büszkélkedhetnek: több mint 1 millió ember rendelkezik ilyen típusú megtakarítással. A legtöbb új megtakarító azonban a nyugdíjbiztosításokat keresi: mostanra több mint 400 ezer ember kötött nyugdíjbiztosítást, és a létszámuk minden évben erősen növekszik. Mivel minden élethelyzet egyedi, döntési helyzetben érdemes körültekintően feltérképezni a lehetőségeket: a Bankmonitor tanácsadói ebben is segítenek.

Bizonyos nyugdíj-előtakarékosságok esetében lehetőség van arra, hogy a nyugdíjkorhatár emelkedése ne érintse a megtakarítás hozzáférhetőségét. Aki idén köt ilyen típusú nyugdíjmegtakarítást, biztos lehet abban, hogy már 65 éves korában adómentesen felveheti a felhalmozott tőkét, függetlenül attól, hogy időközben hogyan emelkedett az állami nyugdíj korhatára.