A bankszámlák drágulását megfékezheti az árstop, sőt, ha a díjszintet egy korábbi állapothoz igazítanák, akkor még minimális árcsökkenést is láthatnánk. De alapvetően ez csak azt eredményezné, hogy akinek drága számlája van, annak az nem drágulhatna tovább. A számlaköltségünk érdemi csökkentését azonban mi magunk is elérhetjük, nem kell várnunk a bankokra, vagy egy állami beavatkozásra.
Míg a halál el nem választ. Ezt a párok szokták elmondani az esküvői szertartás keretében, nem pedig bankszámlanyitáskor. Pedig a statisztikai adatok alapján lehet a számlaszerződés aláírásakor is indokolt lenne ez a mondat.
Nagyon kevesen váltunk ugyanis bankszámlát, a statisztikai adatok alapján 20 évig tartja meg egy átlagos magyar a számlacsomagját. Érdekesség, hogy a házasságok átlagos hossza 16-17 év.
Hirdetés
Hirdetés
Bankszámla paradoxon
Ez alapján úgy tűnhet, hogy a legtöbb magyar nagyon is elégedett a számlacsomagjával, annak árazásával. Pedig a helyzet egyáltalán nincs így, ha a számlaköltségek szóba kerülnek, akkor a legtöbb magyar csak forgatja a szemét.
A magyarok többsége a legtöbb díjat, költséget indokolatlannak tartja egy bankszámla esetében, a hazai számlacsomagok díjait kifejezetten sokallják. Emellett sokan egyfajta etalonként említik a külföldi – jellemzően nyugati – olcsó, gyakran ingyenes csomagokat.
Arról azonban hajlamosak vagyunk megfeledkezni, hogy hazánkban is vannak olcsó, akár teljesen ingyenes számlák is. A Bankmonitor szakértői szerint legalább négy olyan pénzintézet kínál öt olyan csomagot, amelynél a teljes számlahasználat ingyenes, azaz a teljes számlaköltség megspórolható.
Mi ebben a paradoxon? Sokalljuk a számlaköltségünket, misztikus csodaként emlegetjük a külföldi ingyenes számlákat. Ugyanakkor nem nézzük meg a hazai kínálatot, így nem tudjuk, hogy vannak itt is díjmentes számlák. Ha mégis találkozunk velük, akkor átverést szimatolunk. Összességében pedig nem cselekszünk, vagyis nem teszünk azért, hogy mi se fizessünk a számlaszolgáltatásért.
Pontosan mi díjmentes az ingyenes bankszámláknál és mit várnak el cserébe a bankok?
Vizsgáljuk meg akkor, hogy tényleg van-e alapja a kétkedésnek az ingyenes csomagokkal kapcsolatban.
Az első kérdés, amivel gyakran lehet találkozni: tényleg minden ingyenes? Erre pedig egy határozott nem a válasz. Nem lesz minden megbízás, kiegészítő szolgáltatás díjmentes. De egy átlagos, tudatos felhasználó megszokott megbízásaiért cserébe a bankok nem kérnek el díjat.
Így ingyenes a számlavezetés, a netbankon és/vagy mobilapplikáción keresztül megadott átutalási megbízás. Díjmentesen kaphatunk bankkártyát és nem kell külön fizetni a kártyás vásárlásokért. A készpénzfelvétel is ingyenes tud lenni egy összeghatárig (ez legalább havi 150 ezer forint). Illetve az értesítésekért sem kell fizetnünk, bár ehhez a legtöbb esetben el kell fogadnunk, hogy SMS helyett push-üzenetben kapjuk meg a banki értesítést.
Természetesen az egyes ajánlatok között vannak különbségek. Nem mindegy például mennyi készpénzt használunk havonta. Lényeges az is, hogy milyen formában adjuk meg a megbízásainkat.
Másik kulcskérdés szokott lenni az időtényező. Ezek a csomagok mindig díjmentesek maradnak? A válasz az, hogy nem, jellemzően fix időre – ez lehet 1, 2, vagy 5 év is – biztosítják az ingyenességet a bankok. De például a Raiffeisen Bank ajánlata visszavonásig érvényes. Vagyis e tekintetben is komoly különbségeket látni a banki ajánlatok között.
Mit kell tennünk az ingyenességért cserébe? Ez is felmerülhet bennünk, amikor egy ilyen ajánlattal találkozunk. Jellemzően a bankok egy meghatározott összegű jóváírást várnak el a díjmentességért cserébe. Ez nem minden esetben kiugróan magas, két banknál elegendő az is, ha havonta a minimálbérnek megfelelő összeg megérkezik a számlára. (Egyes csomagoknál még a bankkártya ingyenességének lehet feltétele az, hogy adott évben megfelelő összegben vásároljunk a kártyával.)
Gondolhatjuk azt is persze, hogy most nem cselekszünk, hiszen a kormány zászlajára tűzte a számlaköltségek visszaszorítását. De mielőtt nagyon lenyugodnánk, nézzük meg milyen kéréseket fogalmaztak meg eddig és azok mit eredményezhetnek.
Árstop a bankszámláknál
Az eddig elhangzottak alapján ezt végső eszközként használná a kormány a díjak visszaszorítása érdekében. De mit is jelentene ez a díjstop/árstop? Azt, hogy a bankok nem emelhetnének tovább a számlához kapcsolódó díjakat.
A portfolio.hu oldalán megjelent cikkben lehetett olvasni, hogy Nagy Márton az idén év eleji, tavaly év végi díjszintet látná viszont. Vagyis végső lépésként ezen szinten fagyaszthatnák be az „árat”. Ez ténylegesen csökkenthetné a számlaköltségeket, hiszen azóta a lakossági ügyfeleknél a bankok bejelentettek egy tranzakciós illeték miatti díjemelést, illetve egy inflációkövető árváltozást is.
Ettől függetlenül azt látni kell, hogy aki tavaly drága csomaggal rendelkezett az az esetleges díjstop indulását követően is sokat fog fizetni a számlája után.
A Bankmonitor becslése alapján tavaly valahol 50 ezer forint alatt lehetett egy átlagos számla éves díja. A díjstoppal tehát azt lehetne elérni, hogy ez az ár ne emelkedjen.
Az alapszámla átalakítása, elterjesztése
Nagy Márton kérései között elhangzott az is, hogy az alapszámlát kellene úgy átalakítani, hogy az komoly segítség legyen a nyugdíjasok és családosok számára.
Az alapszámla egy olyan, minden bank által kötelezően forgalmazott csomag, amely egy meghatározott maximum fix díj ellenében a megbízások fix körét további díj nélkül biztosítja.
A meghatározott fix díj az előző évi bruttó minimálbér 0,5 százaléka. Ez az idei évben havi 1334, éves szinten 16 008 forint.
Ezért az alábbi dolgokat kaphatjuk díjmentesen:
- Bankkártya és azzal történő vásárlás
- Havi két darab készpénzfelvétel, összesen legfeljebb 150 ezer forint összegben ATM-ből, vagy havi 50 ezer forint készpénzfelvétel saját bankfiókban
- Havi 4 darab átutalás összesen legfeljebb 100 ezer forint összegben
- Díjmentesen lehet befizetni készpénzt az alapszámlára, illetve nem kell fizetni a számlára érkező csoportos beszedési megbízásokért sem
Önmagában az alapszámla éves 16 008 forintos költsége kedvező, az átlagos számlatulajdonosok érdemben tudnának spórolni alapszámla választásával. Ugyanakkor – ahogy korábban is láthattuk – ennél jóval olcsóbb megoldásokat is találhatunk, ha szétnézünk a piacon.
Az alapszámlába foglalt szolgáltatás mennyisége nem szerény, számos magyar számára megfelelő lehet egy átlagos hónapban. Ugyanakkor esetenként nagyobb összegű átutalás, vagy készpénzfelvétel elő szokott fordulni. Márpedig ezen plusz megbízásokért az alapszámlák esetében a bankok gyakran magas díjat számolnak fel. Az ingyenes csomagok jellemzően a szolgáltatások szélesebb körét biztosítják díjmentesen jelenleg is. Illetve jobban személyre lehet őket szabni, hiszen ajánlatonként eltérő a díjmentes szolgáltatások köre is.
Az alapszámlánál elvárás, hogy ne rendelkezzünk másik bankszámlával, illetve ne legyen más számla felett rendelkezési jogunk. (Nem tagadja meg a bank a számlanyitást, ha vállaljuk, hogy lezárjuk meglévő számlánkat, megszűnik a rendelkezési jogunk az alapszámla megnyitását követően.) Ugyanakkor az alapszámlánál nincs semmilyen jóváírási elvárás a kedvező díjakért cserébe, míg a díjmentes csomagok mindegyikénél láthattunk ilyet.
Ugyanakkor azt ki kell hangsúlyozni, hogy még igen alacsony, 150 ezer forintos jóváírás vállalása mellett is találni 3 olyan bankot – Erste Bank, Gránit Bank, MagNet Bank -, ahol kedvezőbb lehet az éves számlahasználati díj – azaz éves szinten 16 ezer forint alatti -, mint amit az alapszámlánál láthatunk.
A számlahasználati szokások, amivel az eredmény született:
- 150 ezer forint jóváírás havonta,
- havi 4 darab összesen 100 ezer forint összegű átutalási megbízás netbankot/mobilapplikáción keresztül,
- havi 2 készpénzfelvétel összesen 150 ezer forint összegben,
- adott csomag esetén kihasználni a jogszabály díjmentes készpénzfelvételt.
Az természetesen nyitott kérdés, hogy milyen új alapszámla verziók jelennek majd meg a kormány kérése miatt.
Akkor nem is kell a bankoknak változtatni?
Az eddigiek alapján felmerülhet a kérdés bennünk: akkor a bankszámladíjakkal minden rendben van? Ezt így nem lehet kijelenteni. Az ajánlatok egy relatív szűk része igen kedvező és tényleg vannak díjmentes csomagok, de ettől még a többi számla között igenis találhatunk drágákat.
Saját szokásainkat akkor is vizsgáljuk felül, ha nem váltunk csomagot
Akkor is vizsgáljuk felül saját számlahasználati szokásainkat, ha nem is váltunk csomagot, nem keresünk új bankszámlát.
Ezeket a szempontokat érdemes átgondolni:
- Leadtuk a bankunknál a díjmentes készpénzfelvételi nyilatkozatot?
- Ténylegesen szükségünk van ennyi készpénzre?
- Biztos ilyen módon szeretnénk megadni a megbízásainkat? (Telefonbank, személyes, elektronikus csatorna)
- Ezekről a tranzakciókról mindenképpen szeretnék banki értesítést kapni?
- Mindenképpen SMS-t szeretnék kapni, nincs valami alternatíva?
Általánosságban ugyanis igaz az, hogy a kevesebb készpénzhasználat, az elektronikus csatornán (netbank, mobilapplikáció) keresztül megadott megbízás, és a kevesebb értesítés csökkentheti a bankszámlánkhoz kapcsolódó költségeinket.
