Sokan időben lépnek, és már fiatalon megkötik első életbiztosításukat – ez pénzügyileg kifejezetten előnyös. De vajon valódi védelmet is nyújt egy alacsony összegű biztosítás, ha évtizedek múlva történne baj? Az infláció, a változó élethelyzetek és a díjszabás alakulása miatt nem mindegy, mekkora összeget választasz, és hogyan frissíted a szerződésed. Most megmutatjuk, mire figyelj, ha valóban hosszú távú biztonságot akarsz magad és családod számára.
Az életbiztosítási megkötésekor az egyik legfontosabb szempont, hogy mennyi idősek vagyunk. Ez alapvetően meghatározza ugyanis a díj nagyságát. Anyagi szempontból rosszabbul járunk, ha halogatjuk a döntést, és minél idősebb korban kötünk szerződést, annál többe fog kerülni az életbiztosításunk. Még akkor is, ha ugyanakkora összegre kötjük, mint tettük volna azt 25 éves korunkban. Szerencsére az utóbbi időben ez a fajta tudatosság megjelent a kockázati életbiztosítások terén is, és sok fiatal felnőtt dönt úgy, hogy egy biztosítással is szeretne gondoskodni saját magáról és a családjáról egyaránt.
Kövesd a Bankmonitor híreit a Google Hírekben!
Fontos azonban, hogy mekkora a fedezeti összeg, és az mennyit fog érni a későbbiekben – ha bekövetkezik egy váratlan tragédia. Tegyük fel, hogy egy 25 éves fiatal 10 millió forintos életbiztosítást köt, és ezt a szerződést szeretné fenntartani a nyugdíjig, azaz 65 éves koráig – 40 éven át. Ez valóban felelős gondolkodás, de vajon elegendő is lesz ez az összeg?
Hirdetés
Hirdetés
A 10 millió forintos biztosítás ma még megnyugtatónak tűnhet…
A Bankmonitor kalkulátora alapján vizsgáltuk meg a fiatal korosztályt: a 25-31 év közötti fiatalok az összes kalkulálók több, mint 10%-át teszik ki, tehát jelentős hányadát az érdeklődőknek. Különböző összegekre kalkulálnak ezen belül, jellemzően az alábbiakra:
- 5 millió forintos összegre: 25,59%
- 10 millió forintos összegre: 20,62%
- 20 millió forintos összegre: 17,29%
- 50 millió forintos összegre: 14,36%
Látható tehát, hogy az alacsonyabb összegek a jellemzőbbek, kicsit azt a hatást keltve, hogy csupán „letudni” szeretnénk ezt a részét is a tudatosságnak: legyen is valamekkora összeg, de ne is érezzük a havi díját. Holott egy fiatalon indított biztosítás díja alig észrevehetően terheli a jövedelemet. Valójában mire lesz elég az évek alatt egy „szokásos” összeg?
- 3%-os inflációval számolva 30 év múlva 10 millió forint reálértéke kb. 4,1 millió forint lesz.
- 40 év múlva ugyanez már csak kb. 3 millió forint mai értéken.
Ez azt jelenti, hogy a ma még „megnyugtatónak” tűnő biztosítási összeg a jövőben legfeljebb néhány hónapnyi megélhetést fedezhet majd egy átlagos magyar család számára.
Mi a megoldás? Kezdj eleve egy reális, de magasabb összeggel
A legfontosabb lépés, hogy ne túl alacsony összeggel indíts! Fiatalon még sokkal kedvezőbb díjon juthatunk hozzá magasabb összegű életbbiztosításhoz is. Érdemes már ekkor kicsit előre tekinteni és egy olyan reális, megfizethető díjú biztosítást kötni, ami a későbbiekben is valódi segítséget nyújt. Követi a valós pénzügyi kockázatokat, különösen, ha vannak már gyerekek, és hitelek is.
Minél idősebb vagy, annál drágábban köthetsz életbiztosítást. Ennek okáról korábbi cikkünkben részletesen is olvashatsz. A számok mindenképpen sokkolón hatnak: 25 évesen egy 10 millió forint összegű, 40 éves időtartamú életbiztosítás havi díja fele annyi, mintha 45 évesen kötnéd meg ugyanezt.
Tarsd naprakészen a biztosításodat: Indexálás és rendszeres felülvizsgálat
Szerencsére a legtöbb biztosítás kínál úgynevezett indexálási lehetőséget, azaz évente automatikusan emelik a biztosítási összeget az infláció mértékével (vagy egy előre meghatározott százalékkal). Ez némileg ellensúlyozza a pénz értékvesztését, viszont együtt jár azzal is, hogy a biztosítás díja is emelkedik.
Ezért is fontos, hogy a szerződést legalább 2-3 évente átnézd, és ha szükséges, módosíts rajta. Például ha közben családot alapítasz, megnőnek a kiadásaid, vagy jelentősen emelkedik a fizetésed, akkor érdemes lehet megemelni a biztosítási összeget is.
Ráadásul nemcsak az összeg, hanem a szerződés részletei is idővel elavulhatnak:
- Változtak-e a megadott kedvezményezettek?
- Fedezi-e a biztosítás aktuális kiadásaidat, hiteledet, családi állapotodat?
- Elérhető-e jobb konstrukció más biztosítónál azonos védelem mellett?
- Időközben történt-e egészségügyi változás, ami miatt módosítani kellene a feltételeken?
Egy friss felülvizsgálat akár azt is eredményezheti, hogy másik biztosításra váltasz, magasabb védelemmel.
De nem mindig ilyen egyszerű a módosítás…
A biztosítási összeg utólagos emelésének ugyanis lehetnek korlátai. Sok biztosító ilyenkor ismét egészségügyi vizsgálatot kérhet, különösen akkor, ha jelentősebb az emelés mértéke. Ez azért van, mert a biztosító védekezni akar a biztosítási csalásokkal szemben: ha valaki például tudomást szerez egy súlyos betegségről, és hirtelen megemelné a biztosítását, az nyilvánvaló visszaélés lenne.
Alternatíva lehet egy új biztosítás kötése is, de ez is költségesebb, ha már idősebb vagy. Hiába vagy makkegészséges, nem dohányzol, nem végzel extrém sportot vagy kockázatos munkát – a biztosítás díja az életkor előrehaladtával mindig emelkedik. Mégis érdemes a biztosítási piacon körülnézni, hiszen nagy a verseny és egyre több és jobb termékek kínálnak a biztosítók. A megfelelő megtalálásához használj összehasonlító kalkulátorokat és kérd szakértők segítségét, hogy valóban személyre szabott védelmed legyen.
Mire figyelj, ha életbiztosítást kötsz fiatalon?
- Ne csak mostani, hanem jövőbeli életszínvonalban gondolkodj.
- Indexáld a biztosítási összeget, hogy ne veszítse el értékét az infláció miatt.
- Rendszeresen vizsgáld felül a biztosításodat – különösen élethelyzet-változás esetén.
- Kiegészítő biztosítások vizsgálata – a tartam során lemondhatók és újak is felvehetők anélkül, hogy az alapbiztosítás megszűnne vagy változna.
- Frissítsd az adatokat és kedvezményezetteket
- Kérj tanácsot szakértőtől, hogy a legjobban illeszkedő megoldást válaszd.
