Sokak fejében még él a régi „zöld hitel”, pedig a szabályok már teljesen megváltoztak. A mai napig benne van a köztudatban, hogy az új ingatlan mindenképpen zöld is egyben, azonban ez jelenleg nem teljesen igaz, főként hitelezési szempontból. Összegyűjtöttük milyen lehetőségek vannak most, és mire figyeljenek azok az ingatlanvásárlók, akik újépítésű és energiahatékony lakáscélra szeretnének hitelt kapni.
Amikor „zöld hitelről” hallanak, sokan még mindig a 2021-ben futó, rendkívül népszerű Zöld Otthon Programra (ZOP) gondolnak. Ez az államilag támogatott konstrukció akkoriban legfeljebb fix, 2,5%-os kamattal kínált kedvezményes hitelt energiahatékony, új ingatlanokra.
2021-ben az alábbi két feltétel teljesülése esetén már elnyerhette az ingatlan a „zöld” besorolást:
- Az épület energetikai besorolásának „BB” , vagy annál kedvezőbb kellett legyen.
- A ház primer enetgiaigénye nem haladhatta meg a 90 kWh/m2/év értéket.
Sokan gondolják ma úgy, hogy egy új, energiahatékony lakás automatikusan „zöld” beruházásnak számít. Míg mások úgy tudják a régi NHP ZOP feltételei vannak ma is életben. Valójában egyik állítás sem állja meg a helyét, a helyzet pedig eléggé összetett.
Hirdetés
Hirdetés
Nem minden „zöld”, ami új
A korábbi Zöld Otthon Program a maga közepesen szigorú feltételrendszere mellett brutálisan jó kamatokat kínált. (Piaci hitelt 2,5% mellett, míg a CSOK mellé igényelhető támogatott kölcsönt kamatmentesen lehetett felvenni.)
Jelenleg a feltételek szigorodtak, sőt bankonként még eltérőek is lehetnek. Ráadásul a „zöld cél” igazolásával sem lehet akkora kamatelőnyt, kedvezményt elérni, mint korábban.
A „zöld célú hitel” ma már nem tömegeknek szól
Jelenleg is érvényben van több, zöld lakáscélt támogató intézkedés valamint több bank külön „díjazza” a zöld hitelcélt, azaz akár kamatkedvezményt biztosít ebben az esetben. De fontos kiemelni, hogy nem minden hitelre vonatkozik és nem minden banknál találunk ilyen konstrukciót.
1. Zöld lakáshitel 10% önerővel
2024. óta már 10% önerő is elegendő lehet az első lakásukat vásárló fiatal pároknak. 2025. januárjától ezt a lehetőséget az MNB kiterjesztette, így már azon igénylők számára is elérhető ez a lehetőség, akik zöld – azaz energiatakarékos – céllal szeretnék megvalósítani az otthonteremtést.
Lakásvásárlás, építés esetén akkor felel meg az ingatlan:
- ha az összesített energetikai jellemzőjének számított értéke nem haladja meg a 68 kWh/m2/évet,
- emellett az épületnek legalább „A+” energetikai minőség szerinti besorolással kell rendelkezik.
A két elvárásnak együttesen kell teljesülnie.
Nem minden banknál elérhető ez a típusú hitel, valamint az egyéb, banki feltételek is eltérőek, erről részletesebben írtunk korábbi cikkünkben.
2. Nagyobb arányban terhelhető a jövedelem zöld lakáscél esetén
A jogszabály az energiahatékony lakóingatlanok esetén a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató, azaz a JTM esetében is módosított. Azok számára akik ilyen célú ingatlant terveznek vásárolni a jövedelmük nagyobb arányban terhelhető. Ez alapján az igénylők a nettó jövedelemtől függetlenül keresetük 60 százalékát fordíthatják hiteltörlesztésre. (Ez az arány csak a biztonságos, legalább 10 évig fix kamatozású hitelekre érvényes.)
3. Önkéntes 5%-os kamatplafon zöld feltételekkel
A 2025. április elsején elstartolt 5%-os kamatplafon csak meghatározott kör számára érhető el, nem csak a lakáscélt vizsgálják, hanem ez igénylőknek is meg kell felelni bizonyos feltételeknek. Ezek a következők:
- 35 év alatti fiatalok kaphatják meg a kedvezményt.
- Az érdeklődők első lakásukat vásárolják meg a kölcsönből.
- Az ingatlannak meg kell felelnie a zöld feltételeknek: legfeljebb 68 kWh/m2/év primerenergia-igényű és minimum A+ energetikai besorolású lehet az épület.
- A lakás alapterülete nem haladhatja meg a 60 négyzetmétert.
- Az ingatlan négyzetméterára nem haladhatja meg az 1,2 millió forintot.
A 2025. október 31-ig elérhető lehetőséggel 4 bank indult el április elsején. Ugyanekkor egyedi konstrukcióval jelent meg a CIB Bank is, amennyiben az igénylők CSOK Pluszt is igényelnek a piaci hitel mellé.
4. Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel 0,5% kamatkedvezménnyel
2025. április 1-től zöld cél igazolása esetén a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (MFL) esetében 0,5% kamatkedvezményt kell nyújtaniuk a bankoknak egy azonos, de nem zöld célra nyújtott fogyasztóbarát lakáshitelhez képest.
A zöld cél definícióját ebben az esetben is a fogyasztóbarát lakáshitelekről szóló pályázati kiírás tartalmazza: legfeljebb 68 kWh/m2/év primerenergia-igényű és minimum A+ energetikai besorolású lehet az épület.
Mekkora előnnyel járhat ez a kedvezmény?
Vegyünk példaként egy családot, amely 40 millió forint lakáshitelt venne fel egy új építésű lakás vásárlásához. A Bankmonitor kalkulátora alapján egy ilyen hitel például 6,85%-os kamattal érhető el, ami végig fix, 20 éves futamidő mellett 153 264 Ft havi törlesztőrészletet jelent.
Amennyiben az ingatlan megfelel a zöld célok követelményeinek, a kamat 6,35%-ra csökken. Ugyanezen hitelösszeg és futamidő mellett ez már csak 147 354 Ft havi törlesztést jelentene. A különbség havi szinten 5910 Ft, amely 20 év alatt több, mint 1,4 millió forint megtakarítást eredményez.
Miért probléma a fogalomzavar?
Sokan automatikusan számolnak a zöld kedvezménnyel, de:
- nem ellenőrzik, hogy az ingatlan teljesíti-e a feltételeket
- nincs meg a megfelelő energetikai tanúsítvány,
- vagy a választott bank nem kínál zöld célú hitelt,
- nem nézik meg a bankok által kínált egyéb egyedi lehetőségeket, amelyeket akár zöld cél megvalósítására is adnak.
Emiatt sokan eleshetnek akár több milliós pénzügyi előnytől is. Lakásvásárlás előtt emiatt kiemelten fontos a megfelelő tájékozódás: lakáshitel kalkulátorokkal a piaci kínálat összehasonlítása, és szakértő bevonásával az ügymenet lebonyolítása is gördülékenyen, gyorsan tud végigmenni. Ráadásul az elérhető kedvezményekről sem maradunk le.
