Májusban a személyi kölcsön szerződések összértéke megközelítette a 100 milliárd forintot. Ennyien még sosem szerették volna egy hónap alatt felvenni a közkedvelt szabad felhasználású hitelt. A Bankmonitor friss kalkulációs adatai szerint megvizsgáltuk, milyen jövedelemmel indulnak a magyarok. Ez a jövedelmi sáv lekörözte a korábbi „slágersávot”, és a legkeresettebb kategóriává vált.
A jövedelem szerepe a személyi kölcsönnél
A személyi kölcsön szabad felhasználású, fedezet nélküli hiteltermék, amely gyors és viszonylag egyszerű megoldást kínál különböző élethelyzetekre – például autóvásárlásra, lakásfelújításra vagy adósságrendezésre. Nem véletlenül a legnépszerűbb hiteltípus, amelyet a tavasz utolsó hónapjában már majdnem 100 millió forint értékben vettek fel a magyarok. A hitelbírálat során azonban az egyik legfontosabb tényező az igénylő rendszeres, igazolható jövedelme.
A jövedelem több szempontból is kulcsfontosságú:
- Meghatározza a maximálisan felvehető hitelösszeget, ugyanis a jogszabályban rögzített JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató) korlát kimondja, hogy a jövedelem bizonyos százalékánál nem lehet magasabb a havi törlesztőrészlet.
- Befolyásolja a hitelkamatot, mivel egyes bankok alacsonyabb kamatot kínálnak magasabb jövedelemmel rendelkező ügyfeleknek.
- Alapfeltétele a hitelképességnek, azaz nemcsak a hitelösszeg mértékére, hanem egyáltalán az igénylés elbírálására is hatással van.
Éppen ezért a személyi kölcsön kalkulációk során megadott jövedelmi adatok jól tükrözik, hogy milyen jövedelmi háttérrel érdeklődnek az emberek a hiteltermék iránt.
Hirdetés
Hirdetés
Az igénylők jövedelmi adatai
Elemzésünk a Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátorának adataira épül, több tízezer egyedi kalkuláció alapján. Ezekben az érdeklődők megadták saját nettó jövedelmüket, hogy az alapján személyre szabott ajánlatokat kapjanak.
Az adatokat arányszámokká alakítottuk, így a következő grafikonról könnyen leolvasható, hogy mely jövedelemkategóriában legnagyobb az érdeklődés.
A leggyakoribb jövedelmi kategória: 500 000 Ft
A korábbi évekhez képest változás figyelhető meg: az 500 000 forintos nettó jövedelemmel kalkuláló ügyfelek aránya a legmagasabb, 14,7%-kal. Ez a sáv maga mögé utasította az eddig domináns 300–400 ezer forint közötti tartományt.
Vagyis a felső-középosztálybeli ügyfélkör egyre aktívabb a személyi kölcsön piacon, magasabb hitelösszegekre célozhatnak, akár 8–10 millió forintra is, és ezzel a jövedelemmel versenyképes kamatokra számítanak a bankok ajánlatai alapján.
A lenti diagram bemutatja, hogyan oszlanak meg az érdeklődők különböző jövedelmi sávok szerint:
Az alacsony és magas jövedelmű érdeklődők aránya – mit mutat a statisztika?
Alacsony jövedelműek közé sorolhatjuk azokat, akik 150–200 ezer forint közötti sávban keresnek. Az adatok szerint a nagyon alacsony jövedelműek szinte teljesen hiányoznak a kalkulációs mintából. Ennek az okai lehetnek, hogy:
- sok bank minimum nettó 150–180 ezer forint jövedelmet vár el személyi kölcsön igényléséhez,
- az alacsonyabb jövedelmű ügyfelek gyakran nem tudják teljesíteni a banki követelményeket,
- egy részük már eleve lemond a hitelfelvétel lehetőségéről, vagy más pénzügyi megoldásban gondolkodik (például családi kölcsön, részletfizetés, halasztás).
Magas jövedelműeknek hívhatjuk a havi nettó 600 ezer forint és afölötti jövedelemmel rendelkezőket. Ezen ügyfelek szintén alacsony arányban szerepelnek a kalkulációkban. Ennek okai lehetnek:
- jobb anyagi helyzetükből fakadóan ritkábban szorulnak hitelre,
- inkább megtakarításból vagy más típusú hitelkeretből (például folyószámlahitel) fedezik kiadásaikat,
- egyes esetekben más hiteltermékek jelentik számukra a megoldást.
Összefüggés a hitelösszegekkel: reális vagy túlzott elvárás?
Korábbi cikkünk tanúsága szerint is látványosan növekszik a 10 millió forint feletti személyi kölcsönök aránya az igénylések között. Ez a trend jól illeszkedik az 500 ezer forintos jövedelemsáv aktivitásához, hiszen ezzel a bevétellel – megfelelő futamidő és hitelmúlt mellett – valóban elérhető lehet ekkora összeg. Ugyanakkor felmerül a kérdés: mindenki jogosult ekkora összegre, aki kalkulál vele? Vagy sok esetben a kalkulációk mögött túlzott elvárások állnak?
Jelenlegi feltételek személyi kölcsön igényléséhez – jövedelemfüggő ajánlatok
Milyen kondíciókkal érhető el személyi kölcsön 2025. júliusában egy nettó 500 000 forinttal rendelkező ügyfél számára? Az objektív összehasonlításban kétféle hitelösszeget hasonlítunk össze, szabad felhasználásra:
- 3 millió Ft hitelösszeg, 7 évre
- 10 millió Ft hitelösszeg, 7 évre.
A személyi kölcsön tudatos pénzügyi eszközzé válik a stabil jövedelműek körében
A Bankmonitor adatai alapján világosan látható, hogy a személyi kölcsön iránt érdeklődők összetétele változóban van: a félmillió forint körüli havi nettó jövedelemmel rendelkező ügyfelek egyre aktívabban keresik ezt a finanszírozási formát. Ez a trend arra utal, hogy a személyi kölcsön már nem csupán a kisebb jövedelmű rétegek „kényszermegoldása” vagy gyors segélye, hanem egyre inkább tudatos, célorientált pénzügyi döntésként jelenik meg a stabil jövedelemmel rendelkező háztartásoknál is.
Ez azt jelenti, hogy a hitelfelvétel mögött konkrét, tervezett célok állnak, például:
- vállalkozás indítása, önképzés, tanulmányi cél
- otthon korszerűsítése vagy bővítése (pl. napelem, hőszigetelés, fűtéskorszerűsítés),
- autóvásárlás vagy meglévő jármű cseréje,
- vagy akár összevont adósságrendezés, ahol a személyi kölcsön alacsonyabb kamattal kiváltja a korábbi, drágább tartozásokat.
Ezekben az esetekben a személyi kölcsön nem pótlásként, hanem eszközként szolgál egy előre meghatározott cél eléréséhez – így a hitel egy tudatos döntés részévé válik. A jövedelemszint emelkedésével pedig egyre többen engedhetik meg maguknak, hogy tervezetten, felelősen nyúljanak ehhez az eszközhöz.
