Az MNB adatai alapján az első félévben a Munkáshitelek 2,57 százalékánál 31-90 nap közötti elmaradása áll fenn az ügyfeleknek. Ez mintegy 2,68 milliárd forint állományt és mintegy 700 ügyfelet érinthet. De mennyire kell kétségbe esni ezen szám láttán? Mennyire meglepő az, hogy a Munkáshitelt igénylők közül ennyien késedelembe estek?
Megjelentek az MNB adatai a 2025. II. negyedévi hitelezési állományokról, késedelmes ügyletekről. A Bankmonitor szakértői számára érdekesen alakult a Munkáshitel az indulását követő fél évben. Az első félévben a program keretében 106,77 milliárd forint összegben kötöttek szerződést a bankok bő 31 ezer ügyféllel.
Ebből a szempontból mindenképpen sikertörténetről beszélhetünk, ugyanakkor meglepően sok esetben már elmaradásokat, késedelmet lehet látni.
Hirdetés
Hirdetés
Munkáshitel – Meglepően sok az elmaradással rendelkező ügyfél
Az MNB statisztikái alapján a 31-90 nap közötti elmaradással rendelkező Munkáshitelek összvolumene 2,68 milliárd forint. Ez a teljes félév végén fennálló bruttó állománynak a 2,57 százaléka.
Ez a 2,57 százalék önmagában még nem is kiugróan magas érték. Nem szabad azonban arról megfeledkezni, hogy a program 2025. januárjában indult. Vagyis fél évvel az indulás után már ilyen számokat lehet látni. Ez mindenesetre minimum óvatosságra intheti a kereskedelmi bankokat és az MNB-t, különös tekintettel arra, hogy a hitel kamatmentes és a program csak fél éve indult.
A 90 napot meghaladó elmaradással rendelkező adósok száma elhanyagolható, de ez ténylegesen annak is köszönhető, hogy a program fél éve indult, nem igazán volt „ideje” az adósoknak ilyen mértékű elmaradást felhalmozni.
Mennyire meglepő, hogy a Munkáshitelnél ennyien elcsúsztak a részletekkel?
A Magyar Nemzeti Bank a 2025. májusi Pénzügyi stabilitási jelentésében részletesen foglalkozott a Munkáshitelben rejlő kockázatokkal.
Az írás az első négy hónap igényléseit, adósait vizsgálta meg részletesen. Ez alapján megállapítható volt, hogy valóban a bankok által eddig kevésbé hitelezett csoport veszi igénybe a támogatott kölcsönt. Hiszen az átlagos hitelfelvevőkhöz képest fiatalabb és alacsonyabb végzettségű réteg igényli a Munkáshitelt.
Ez azonban a programhoz kapcsolódó feltételek miatt egyáltalán nem meglepő:
- Van életkori korlát: az igénylőknek be kell tölteniük 17. életévüket és nem lehetnek idősebbek 25 évnél.
- Emellett van iskolai végzettségre vonatkozó előírás is: az igénylők nem tanulhatnak felsőfokú intézményben és nem rendelkezhetnek diplomával.
Így nem meglepő, hogy új célcsoportot vonzott be a kamatmentes kölcsön, hiszen kifejezetten rájuk szabták a konstrukciót.
Ugyanakkor a Munkáshitel törlesztőrészlete az érdeklődők jövedelmének nem tette ki jelentős részét. A vizsgált igényléseknél átlagosan a jövedelemnek csak a 19 százalékát tette ki a törlesztőrészlet. A mediánérték pedig 15 százalék volt: vagyis az igénylők felénél ennél kevésbé, másik felénél pedig ennél nagyobb mértékben terhelte le a jövedelmet a törlesztőrészlet.
Ezek alapján a jegybank nem látott komoly rendszerszintű kockázatot a Munkáshitellel kapcsolatban. Valójában nem kell a vészcsengőt kongatni amiatt, mert a teljes hitelvolumen 2,57 százalékánál lehet látni 31-90 nap közötti elmaradást. De a gyorsaság és a program kamatmentessége miatt mindenképpen fokozottan kell figyelni az adósok fizetési hajlandóságát a hitelpiac szereplőinek és a felügyeletnek is.
Mi a helyzet a másik hasonló támogatott kölcsönnel, a Babaváróval?
A Babaváró hitelnél a teljes fennálló bruttó állománynak mintegy a 0,42 százalékánál van 31 és 90 nap közötti elmaradás. Itt már érdemben több a hosszabb elmaradással küzdők aránya is – ez abból is fakad, hogy a program jóval régebb óta fut -, de a 31 nap fölötti elmaradással rendelkezők aránya összességében sem haladja meg a teljes bruttó állomány 1 százalékát.
A Babaváróval kapcsolatban azonban ki kell hangsúlyozni, hogy tettek egy nagyon komoly engedményt. Alapvetően a hitel kamatmentes az első 5 évben, ugyanakkor ez megszűnik, ha az adott párnak ezen időszak alatt nem születne gyermeke.
Ez az esemény alapvetően két következménnyel jár:
- Az addig kapott kamattámogatást egy összegben rendezni kell az állam felé. Ez az egyösszegű tétel több mint 1,5 millió forintra rúghat. A pontos összeg az igénylés dátumától függ.
- A kamatmentesség megszűnésével az addigi törlesztőrészlet nagyságrendileg a duplájára emelkedhet.
Az igénylést követően már számos Babavárónál elérkezett ez az 5 éves határidő és bizony sok esetben nem született gyermek. Éppen ezért a kormány a 2019. július és 2021. június között igényelt Babavárók esetében az első gyermek születésének határidejét egységesen kitolta 2026. június végéig.
Az MNB becslései szerint 32 ezer olyan család lehet, akiknek segíthetett a határidő kitolása (a kérdéses időszakban vették fel a kölcsönt és még nem született gyermekük). 2019. júliusa és 2021. júniusa között mintegy 142 ezer család vett fel Babavárót, ezen csoport 22 százalékának segített határidő kitolása.
Persze ez nem azt jelenti, hogy ezen réteg teljes egészében fizetési problémába ütközött volna, az MNB becslései szerint a megnövekedett terhek mintegy 4 ezer családnál okozhattak volna fizetési problémát. Ez az adott időszakban igénylőknek durván a 2,8 százaléka, természetesen a teljes Babaváró állománynak egy jóval kisebb része.
Vagyis a Babavárónál a jelenlegi szabályok mellett jóval jobb a helyzet, mint a Munkáshitelnél, de a plusz haladékok lejártával azért sajnos rosszabbra fordulhatnak a dolgok.
Összegzés
Ami fontos, hogy a Babaváró program már egy bő 5 éve futó program. A tapasztalatok alapján a kamatmentes törlesztőrészlet megfizetése pedig nem okoz gondot az adósoknak, potenciális veszélyt vagy nehézséget inkább az utólagos feltételek nem teljesítése rejt magában.
A Munkáshitelnél viszont azt lehet látni, hogy igen rövid idő alatt gondot okozott az igénylők egy részének már a kamatmentes törlesztő megfizetése is.
Azt biztosan kijelenthető, hogy mindkét program igen előnyös a kamatmentessége és a kapcsolódó más kedvezmények miatt. Igazán jó lehetőség ez két támogatott kölcsön az érdeklődőknek. De a kamatmentes, támogatott hitel is hitel, amit vissza kell fizetni. Mindenki gondolja át, hogy mire szeretné a hitelt fordítani és a törlesztőrészletek megfizetéséhez kellő jövedelemmel rendelkezik-e. Enélkül még kamatmentes hitelt se vegyen fel senki.
