Ma talán minden eddiginél nehezebb dolga van egy lakásvásárlónak az ingatlanpiac és a kamatkörnyezet folyamatos változása miatt. Az ingatlanárak továbbra is magasak, habár az infláció mérséklődésével a hitelkamatok is kedvezőbb irányt vettek. Amikor hosszú keresgélés után végre rátalálunk álmaink otthonára, hajlamosak vagyunk a finanszírozási kérdéseket a leggyorsabb, legkényelmesebb úton elintézni. Pedig milliókat dobhatunk ki az ablakon, ha egy rosszul kiválasztott lakáshitellel számolunk.
Kifizetődő a márkahűség a bankszektorban?
Rengeteg ügyfél automatikusan ahhoz a pénzintézethez fordul hitelért, ahová a fizetése érkezik. Ez korántsem biztos, hogy jó döntés. Bár a bankok gyakran kínálnak kamatkedvezményt számlahasználatért cserébe, ez nem jelenti azt, hogy ne lenne a piacon ennél jóval kedvezőbb ajánlat.
A hazai bankok hitelezési és kockázatkezelési politikája eltérő. Előfordulhat, hogy aki az egyik banknál átlagos ügyfélnek számít, az egy másik banknál prémium kategóriába kerül, amivel komoly kamatkedvezményt érhet el. Ezeken a kedvezményeken túl a bankok szinte folyamatosan akcióznak: hol az értékbecslés és a közjegyző díját engedik el, hol pedig kamatot csökkentenek, hogy új ügyfeleket szerezzenek.
Hirdetés
Hirdetés
Figyeljünk az állami támogatásokra
Ma már nemcsak a piaci hiteleket kell átlátnia egy lakásvásárlás előtt álló családnak, hanem az összetett állami támogatási rendszert is. A Babaváró hitel, a CSOK Plusz és az Otthon Start beépítése a pénzügyi tervbe jelentősen csökkentheti a fizetendő kamatot, illetve a szükséges piaci hitel összegét.
A támogatott konstrukciók súlya mára meghatározóvá vált a lakáshitelpiacon. Az Otthon Start felfutásával 2026 első negyedévére a támogatott hitelek aránya 81 százalékra emelkedett az új lakáshitel-szerződéseken belül. Ez azt jelenti, hogy a lakásvásárlók többségénél már nem az a fő kérdés, melyik bank kínálja a legalacsonyabb piaci kamatot, hanem az, hogy milyen támogatott hitelre jogosultak, és azt hogyan tudják más konstrukciókkal összehangolni.
A CSOK Plusz gyermekvállaláshoz kötötten kínál kedvezményes, legfeljebb 3 százalékos kamatozású hitelt, míg az Otthon Start az első lakásukat megvásárlók számára teheti elérhetőbbé az otthonteremtést. A Babaváró hitel szabad felhasználású konstrukcióként akár az önerő előteremtésében is szerepet kaphat, bár felhasználását mindig a banki szabályokkal és a család hosszú távú teherbíró képességével együtt kell megtervezni.
Egy jó stratégia ezért nem ott kezdődik, hogy kiválasztjuk a legkisebb THM-et, hanem azzal, hogy körülnézünk, milyen állami kedvezményre vagy államilag támogatott konstrukcióra vagyunk jogosultak, és ezek után keressük meg a fennmaradó hiteligényre a legkedvezőbb banki ajánlatot.
Nézzük meg a számokat!
Hogy miért fontos a piac feltérképezése? Tegyük fel, hogy 20 millió forint piaci lakáshitelt szeretnénk felvenni 20 éves futamidőre, végig fix kamatozással.
Ha az egyik banknál 6,5 százalékos, míg a másiknál 7,5 százalékos THM-mel érhető el ugyanaz a konstrukció, jelentős különbség alakulhat ki a havi törlesztőrészletek között. Ez havonta akár 10-15 ezer forint különbséget is jelenthet.
Ez havonta talán nem tűnik hatalmas összegnek, de 20 év alatt akár 2-3 millió forinttal is többet fizethetsz vissza a drágább hitel esetében. Ezt az összeget akár költhetnéd bútorokra vagy lakásfelújításra is.
Az ajánlatok puszta begyűjtése, a bankfiókok végigjárása rengeteg időt és energiát emészt fel, ráadásul az apróbetűs részek összehasonlítása komoly szakértelmet kíván.
Ne hozd meg életed egyik legfontosabb pénzügyi döntését az első szembejövő ajánlat alapján! Spórold meg az időt és a fáradtságot: használd a Bankmonitor lakáshitel-kalkulátorát! Csak add meg a felvenni kívánt összeget, a futamidőt és a jövedelmedet, és rendszerünk másodpercek alatt, teljesen díjmentesen listázza neked a hazai bankok aktuális, személyre szabott ajánlatait.
