A hitelajánlat, a bank kiválasztásánál a legtöbb adós számára a kamat, törlesztő, THM értéke a legfontosabb. Ezek valóban nagyon lényeges mutatók, azonban nem árt figyelni a kamatperiódus hosszára sem. De mi is az a kamatperiódus és miért lényeges egy hitelnél? Hogyan érdemes jól megválasztani?
Egy hitelfelvételnél nagyon sok mindenre kell figyelni, rengeteg szempont van, ami alapján eltérhetnek az egyes ajánlatok. Lényeges lehet például a kamat, a futamidő, a törlesztőrészlet, az induló költségek. A THM-ről, teljes hiteldíj-mutatóról már nem is beszélve, hiszen ez a felmerülő hitelhez kapcsolódó költségeket egyetlen évesített százalékos értékbe sűríti. Emiatt ideális lehet az ajánlatok összehasonlítására.
Igen ám, de nem tud mindent megmutatni a THM, például nem képes kezelni a futamidő alatti kamatváltozások hatását, kockázatát. Ez nem is csoda, hiszen nem lehet előre megmondani, hogy a kölcsön kamata a futamidő alatt hogyan, milyen mértékben fog megváltozni és ez hogyan befolyásolja a törlesztőrészletet.
Hirdetés
Hirdetés
Azt lehet tudni, hogy meddig nem módosulhat a kamat
Azt előre nem lehet tudni, hogy milyen mértékben változhat meg a felvett kölcsön kamata, azt azonban pontosan tudhatja bárki, hogy mikor kerülhet sor erre a kamatemelésre, vagy épp kamatcsökkenésre.
A hiteleknek ugyanis van egy kamatfixálási időszaka, kamatperiódusa. Ezen időszakon belül a kamatot a bank egyoldalúan nem módosíthatja. Ha például egy futamidő végéig fix kamatozású kölcsönről beszélünk, akkor a pénzintézet egyáltalán nem változtathat a kamaton a kölcsön lejáratáig.
Jellemzően milyen kamatperiódusú kölcsönöket lehet igényelni hazánkban?
- 3 havonta változó kamatozású hitel
- 6 havonta változó kamatozású hitel
- 12 havonta változó kamatozású hitel
- 3 éves kamatperiódusú kölcsön
- 5 éves kamatperiódusú kölcsön
- 10 éves kamatperiódusú kölcsön
- 15 éves kamatperiódusú kölcsön
- Futamidő végéig fix kamatozású hitel
Természetesen alapból mindenki a kiszámíthatóbb megoldást választaná, a helyzet azonban nem ilyen egyszerű. Jellemzően a kiszámíthatóságnak, biztonságnak ára van, a hosszabb kamatfixálású kölcsönök induló kamatszintje magasabb.
Azonban a jelenlegi piaci környezet eléggé különleges hazánkban: a kiszámítható végig fix kamatozású, illetve 10 éves kamatperiódusú lakáskölcsönök induló kamata az 5 éves kamatperiódusú konstrukciók kamatszintjével szinte teljesen azonos. Ennél kockázatosabb, gyakrabban változó kamatozású jelzáloghitelt pedig szinte nem is kínálnak a bankok.
Kockázatos, vagy kevésbé kockázatos kölcsönöket választanak a magyarok?
A személyi kölcsönöknél az ajánlatok döntő többsége futamidő végéig fix kamatozású. A lakáshiteleknél pedig a legalább 5 évig fix kamatozású konstrukció a legkockázatosabb, ugyanakkor a hiteligénylők inkább a 10 éves kamatperiódusú és a végig fix kamatozású hiteleket részesítik előnyben. Ez nem meglepő, hiszen ma nem igazán kedvezőbb a kamata a kockázatosabb, gyakrabban változó kamatozású hiteleknek.
Korábban egyébként hajlamsokak voltak a magyarok az alacsony kamatért cserébe ko ckázatosabb, rövidebb kmatperiódusú kölcsönt választani. De most tényleg az alacsonyabb kamat nem jár feltétlenül nagyobbbb kockázattal.
A bankokat is elrettentette az állam a gyakran változó kamatozású lakáshitelek nyújtásától a kamatstop bevezetésével. Az intézkedés ugyanis korlátot szab az 5 évente, vagy annál gyakrabban változó kamatozású jelzáloghitelek átárazódásának, kamatemelkedésének. Az alacsonyabb kamat miatti bevételkiesést pedig a bankoknak kell benyelniük.
Hogyan változhat a kamat kamatfordulókor?
Fontos kihangsúlyozni, hogy nem csak a kamatfixálás hossza, hanem a kamatváltozás mértékének a meghatározása is szabályozva van: a bank nem emelheti meg kénye-kedve szerint a kamatot fordulókor. Itt alapvetően négy lehetőség van.
1. Egy évnél rövidebb kamatfixálás
Alapvetően a legfeljebb egy évig fix kamatozású lakáshiteleknél lehet találni úgynevezett referenciamutatóhoz kötött kamatozású kölcsönöket. Jelen esetben a hitel kamata két részből áll:
- egy független referenciamutató értékéből és
- egy kamatfelárból.
Ezen két tényező összege adja a kölcsön tényleges kamatát. A referenciamutató jellemzően a BUBOR – azt mutatja meg, hogy rövid futamidőre milyen kamat mellett adnak a bankok egymásnak kölcsönt – szokott lenni, méghozzá ezek közül is a kamatfixálás hosszával megegyező futamidejű mutató. Kamatfordulókor, átárazódáskor a kölcsön kamatába a felár mellé az akkor éppen aktuális BUBOR értéke épül be.
Ha például 3 havonta változhat egy kölcsön kamata és hitelfelvételekor a 3 havi BUBOR értéke 4 százalék volt, amire még 2 százalék kamatfelár jött rá, akkor a kölcsön induló kamata 6 százalék. Ha a 3 hónap múlva a kérdéses BUBOR mutató értéke 5 százalék, akkor a kölcsön kamata 7 százalékra emelkedik.
A legfeljebb egy éves kamatperiódusú kölcsönök mellett gyakran a lombard hitelek, illetve egyes vállalkozói hitelek kamatozása alakul így.
Azt tudni kell, hogy a kamatfelár sem fix feltétlenül a futamidő végéig, azt is módosíthatják a bankok meghatározott időközönként. Ezzel kapcsolatban is a szerződés tartalmaz részleteket.
2. Hosszabb kamatfixálású kölcsönök
A több, mint egy évre fixált lakáshitelek esetében a kamat egy az MNB által meghatározott és rendszeresen publikált mutató alapján módosulhat. Ilyen mutatóból több is van, az a konkrét szerződésben szerepel, hogy az adott esetben melyik mutató alapján módosulhat a hitel kamata.
3. Futamidő végéig fix kamatozású kölcsönök
Ezen hiteleknek a bank egyoldalúan nem változtathatja meg a kamatát a futamidő alatt.
4. Támogatott lakáshitelek
Érdemes még kiemelni a támogatott kölcsönöket, ahol a kamatozás speciális. A CSOK Plusz, Otthon Start esetében például a kamattámogatás ideje alatt az adós által fizetendő kamat nem haladhatja meg a 3 százalékot. Viszont bizonyos utólagos feltételek megszegése esetén a kamattámogatás elveszhet, ebben az esetben a kamat megemelkedik, sőt sok esetben még büntetést is kell fizetni.
Itt a kamat megemelkedhet az utólag előírt feltételek érvényességi ideje alatt bármikor az előírások megsértése esetén.
Ki kell hangsúlyozni, hogy a kamatváltozás kockázatot hordoz magában, de maga a módosulás nem feltétlenül negatív. Ha a gazdasági környezet és ezáltal a pénzügyi mutatók kedvezően alakultak, akkor akár csökkenhet egy hitel kamata a fordulókor.
A kamatváltozás hatása egy példán keresztül
Tételezzük fel, hogy valaki 20 millió forint lakáshitelt igényelne 20 éves futamidőre.
- Ha 5 éves kamatperiódus mellett venné fel a hitelt az adós, akkor az induló kamat 6,2 százalék lenne, az induló törlesztőrészlet 145 603 forint.
- Ha végig fix kamatozás mellett venné fel a hitelt az adós, akkor az induló kamat 6,5 százalék lenne, az induló törlesztőrészlet 149 115 forint.
Ha nem változna semmi, akkor összességében az alacsonyabb kamat miatt az 5 éves kamatfixálású hitelre összességében durván 840 ezer forinttal kell kevesebbet fizetni.
De mi történik, ha változna a kamat? Tegyük fel, hogy a piaci viszonyok megváltozása miatt 5 év után a 6,2 százalékos éves kamatszint 7,0 százalékra emelkedne. Ez egyben azt is jelentené, hogy a havi törlesztőrészlet megemelkedne a 6. évtől 153 121 forintra.
Ha más kamatváltozás már nem történne, akkor a kezdeti kedvezőbb kamat és törlesztő ellenére összességében durván fél millió forinttal többet kellene visszafizetni az 5 évig fix kamatozású konstrukcióra.
Tényleg nem változhat a kamat a futamidő alatt egy fix hitelnél?
A szabály azt mondja ki, hogy a bank egyoldalúan nem módosíthatja a kamat mértékét. Ha valami miatt az adósnak kötnie kell egy szerződésmódosítást – változtatna például a kamatfixálás hosszán… -, akkor megváltozat a hitel kamata is. De ez nem egyoldalú módosítás lenne, hiszen a szerződést a bank és az adós is aláírja, az abban foglaltakat elfogadja mindkét fél.
Lehetnek olyan kamatkedvezmények, amelyek feltételhez vannak kötve, például meghatározott összegű jóváírást vár el a bank. Ha ezen feltétel nem teljesül, akkor megemeli a bank a kamatot, visszavonja a kedvezményt. Ez sem minősül egyoldalú változásnak, hiszen a szerződésben le van írva milyen feltételeket kell teljesíteni a kamatkedvezményért és mi a következménye annak, ha azt nem teljesíti az adós. Hasonló a helyzet a korábban említett támogatott hiteleknél is, ahol egy utólagos feltétel megszegése miatt elveszhet a kamattámogatás és megemelkedhet a kamat.
A kamat tehát változhat bizonyos speciális esetekben, de egyoldalúan a bank csak kamatfordulókor módosíthat a kamaton, egy végig fix kamatozású hitelnél pedig erre nincs is lehetősége.
