Tényleg eltűnhet néhány nagyobb bank Magyarországról?

Nagy Márton azt tartaná ideálisnak, hogyha csak 5 nagybank maradna hazánkban. Ez azonban nem azt jelenti, hogy a kormány kikényszerítené egyes pénzintézetek távozását. De min múlhat az, hogy egy bank távozik az országból és mivel járna egy ilyen lépés?

Nagy port kavart Nagy Márton kijelentése miszerint a hazai bankok drágák és 5 nagybank lenne ideális hazánkban. Később a miniszter azt is nevesítette, hogy az OTP Bank, az MBH Bank, a K&H Bank, az UniCredit Bank lehetne a négy itt maradó pénzintézet, melyek mellett még egy hely kiadó.

Mielőtt részletesen belemennénk abba, hogy hogyan is néz ki egy banki összeolvadás, egy pénzintézet kivonulása, érdemes leszögezni egy dolgot. Önmagában Nagy Márton kijelentése nem eredményezi a bankok kivonulását. Ezzel kapcsolatban pedig a kormány nem kíván semmilyen eszközt bevetni.

Gulyás Gergely erről az alábbiakat mondta a kormányinfón:

Semmit nem tesz a kormány, nincs ilyen kormányzati vélemény. Nagy Márton egy egészen kiváló közgazdász és közgazdászként megfogalmazta azt, hogy szerinte a magyar piacra, piacon hány nagybank tud érvényesülni. De nincs ilyen kormánycélkitűzés és nem kívánunk a piacba beavatkozni…

Nincsenek kormányzati lépések

Vagyis a piacon, piaci folyamatokon múlik, hogy hány bank is fog tevékenykedni Magyarországon. Beléphet egy új szereplő a piacra, ha szeretne és természetesen ki is léphet onnan bárki, de erre nincs kényszer.

Azt látni kell, hogy az elmúlt években a magyar bankszektor kiemelkedően nyereséges volt. Így vélhetően egyik szereplő sem hagyná ott csak úgy a piacot. (A hazai bankrendszer nyereségéről, az árakról ebben a cikkben írtunk részletesen.)

Persze egy kiemelkedően jó ajánlatért cserébe eladhatja az egyik szereplő a másiknak a magyar üzletágát, de ez piaci alapon, valós üzleti érdekek mentén történhet meg. Ilyen célokról, lépésekről, tervekről pedig jelenleg nem lehet hallani.

Mivel jár egy bankfelvásárlás, összeolvadás

Ettől függetlenül persze el lehet játszani a gondolattal, hogy egy ilyen felvásárlás mivel is járna. Hiszen nagyon sokakban felmerülhetett a kérdés, hogy mi is lesz a hitelével, megtakarításával, bankszámlájával, ha a saját bankja kilépne a magyar piacról.

Szerencsére az elmúlt években voltak felvásárlások, összeolvadások, – például a Budapest Bank, MKB Bank, Takarékbank egyesülésével létrejött az MBH Bank – ezek tapasztalataiból lehet kiindulni.

Jellemzően egy ilyen banki felvásárlás, összeolvadás során a kilépő bank ügyfeleit átveszi a másik pénzintézet. Valós hátrány, drasztikus hatása nem szokott lenni az ügyfelekre egy ilyen változásnak. Persze apróbb kényelmetlenségek, kellemetlenségek a folyamat során felmerülhetnek.

De érdemes részletesebben is megnézni, hogy elméletileg mi történne egy ilyen esemény során az egyes banki termékekkel rendelkező ügyfelekkel.

1. Megszűnik a meglévő hitelszerződés, módosul annak kamata?

Nem szűnik meg a szerződés és a kamatot sem módosíthatja egyoldalúan az új pénzintézet. Alapvetően a megkötött szerződés kötelezi tovább az adóst arra, hogy változatlanul fizesse a törlesztőrészletét, és ugyanezen szerződés kötelezi az új bankot is.

A hitelkamat ugyanolyan elvek mentén módosulhat, mint korábban: egy végig fix kamatozású lakáshitel kamata nem módosulhat, míg egy 10 éves kamatperiódusú kölcsön kamatát továbbra is tízévente változtathatja meg a bank a szerződésben rögzített alapelvek alapján.

2. Mi lesz a meglévő megtakarításokkal, betétekkel?

Alapvetően a lekötött betétek feltételei – futamidő, kamat – is egy szerződésen alapulnak. Egy ilyen változás esetén a lekötés kamata nem módosulhat. Akkor sem, ha az új pénzintézetnél alapvetően teljesen más betéti kamatok érhetők el.

3. Mi a helyzet a meglévő bankszámlákkal?

A bankok alapvetően a számlaköltségeket sem módosíthatják tetszőlegesen. Erre az üzletszabályzatukban szereplő oklista alapján kerülhet sor. A díjemelés mértéke is az oklista alapján megjelölt hatásnak megfelelő lehet.

Nézzünk erre egy példát: Ha egy bank oklistájában szerepel a fogyasztói árindex, azaz az infláció, akkor az adott pénzintézet évente – jellemzően tavasszal – módosítja a számladíjakat az előző évi inflációnak megfelelően. De ez a díjemelés ezen okra hivatkozva nem haladhatja meg a kérdéses áremelkedés nagyságát.

Egy ilyen felvásárlásra, összeolvadásra visszatérve a jogutód, új tulajdonos nem vezethet ki egy határozott időre szóló díjkedvezményt tetszőlegesen.

4. Mi a helyzet az új ügyfelekkel, szerződésekkel?

Az egy másik helyzet, hogy az új ügyfelek milyen feltételekkel tudnak új számlát nyitni. Vagy a meglévő ügyfelek milyen hiteleket, betéteket érhetnek el.

Jó eséllyel megtörténik egyfajta racionalizálás ilyen helyzetben, a termékpalettákat, kondíciókat szinkronizálják, összehangolják. Ez egyes termékek, ajánlatok megszűnését is eredményezheti. Ez nem azt jelenti, hogy a megszűnő bank minden ma elérhető ajánlata elvész, az eddigi példák alapján a megmaradó, újonnan létrejövő pénzintézet egyedileg dönti el, hogy milyen konstrukciókat tart meg, vezet ki, alakít át.

Nem egyik napról a másikra

Egy összeolvadás, felvásárlás bejelentését követően sokáig, akár évekig teljesen elkülönülhet a két pénzintézet. A teljes átállás pedig nem akkor történik meg, amikor a banki logót lecserélik a megszűnő pénzintézet fiókjaiban, honlapján.

A rendszerek összehangolása egy nagyon hosszadalmas folyamat, ahol arra törekednek, hogy a meglévő ügyfeleket a lehető legkevésbé zavarják meg.

Mégis milyen változásokra lehet ténylegesen érzékelni ügyfélként? Megszűnhetnek bankfiókok, bankautomaták. Ha egy kisebb településen mindkét banknak volt fiókja, akkor a felvásárlást követően – évek múlva – lehet az egyik megszűnik. Ugyanez előfordulhat ATM-ekkel is. Ez okozhat kellemetlenséget azok számára, akik a megszűnő fiókot, automatát használták korábban.

Potenciálisan a netbank, mobilapplikáció összehangolásával, lecserélésével a korábban megismert menük, funkciók is átalakulhatnak. Ez is okozhat egyeseknél némi bosszúságot.

Persze az átállások, nagyobb rendszerigazítások alkalmával – ezek nem esnek egybe a felvásárlás konkrét dátumával, vagy épp a banki logók lecserélésével – lehetnek fennakadások, amikor egyes banki funkciók nem érhetők el.

Összegzés

Két dolgot mindenképpen újfent ki kell hangsúlyozni:

1. A kormánynak nem célja az, hogy 5 nagybank üzemeljen hazánkban. Ennek elérése érdekében nem kívánnak beavatkozni a bankszektor működésébe. Bankok összeolvadása, kilépése hazánkban továbbra is csak piaci alapon történhet meg.
2. Ha lenne is ilyen kilépés, összeolvadás – jelenleg a nagybankok között erre nem utal semmi -, akkor sem jelenti ez azt, hogy a meglévő hitelszerződések, bankbetétek feltételei átalakulnának, vagy épp a meglévő számlacsomagok megdrágulnának. Ez a lépés inkább kisebb kényelmetlenséggel, bankszünnapokkal járna a kivonuló bank ügyfelei számára.