Kifejezetten nagy népszerűségek örvend a hitelfelvevők körében az Otthon Start Program: a januárban szerződött lakáshiteleknek nagyságrendileg 70 százaléka kapcsolódhatott ehhez a támogatáshoz. Azt már sokan tudják, hogy 3 százaléknál kedvezőbb kamattal is elérhető a támogatás, arról azonban már jóval kevesebben értesültek, hogy az MBH Bank speciális konstrukciójával, az egyenlítő hitellel a THM értéke akár 2 százalék alá is csökkenthető. Nézzük meg közelebbről, hogy mit is takar ez a bizonyos MBH egyenlítő hatás!
Az egyenlítő hitel nem újdonság, hiszen piaci kamat esetén már korábban is elérhető volt az MBH banknál. Most pedig a kedvező lehetőség elérhetővé vált az Otthon Start hitel esetén is. Ez által a piacon a lehető legjobb THM érhető el, így jelentősen túlszárnyalva a többi bank ajánlatát.
Mit nevezünk egyenlítő hatásnak?
Sima Otthon Start hitelt az MBH Bank éves 2,89 százalékos kamat mellett (THM értéke 3 százalék) kínál. Az egyenlítő konstrukció igénylésével bizonyos feltételek teljesülése esetén ezen átlagos költségszintet lehet érdemben mérsékelni.
De mi is az az egyenlítő hatás? Mi adja ezen speciális hitelkonstrukció lényegét? Gyakorlatilag a hiteltörlesztésen felül megtakarítást gyűjtők számára lehet ez egy nagyon jó lehetőség, ugyanis a számlára érkező és az azon tartott pénzösszegre a hitelkamattal megegyező kamatot kaphatunk mely egy elkülönített technikai számlára kerül. Ez az összegyűlt összeg félévente ingyenes betörlesztésre kerül a hitel aktuális tőke részébe.
A betörlesztést követően a bank automatikusan újraszámolja a kölcsön futamidejét – gyakorlatilag azt nézi meg, hogy a kisebb fennálló tartozásra milyen futamidő mellett kellene a korábbi havi részletet fizetnünk. Így csökkenhet a fennálló tartozás, mérséklődik a futamidő és mindezek miatt a kölcsön teljes éves költsége, azaz a THM értéke és mérséklődhet.
Ez az egyenlítő hatás tovább fokozható, ha a havonta beérkező jövedelmünkön túl egy alap megtakarítást is képzünk a számlán, amelyet havonta egy bizonyos összeggel folyamatosan növelünk. Ha ezt az összegyűjtött összeget is előtörlesztésre használjuk fel, akkor a hitel visszafizetett összegét adott futamidő alatt tovább csökkenthetjük előtörlesztési díj nélkül. Ennek eredményeképpen további kamatmegfizetéseket spórolunk meg és a hitelt is a tervezett futamidő előtt lezárhatjuk. Fontos azonban megjegyezni, hogy a bankszámlán elhelyezett megtakarításra szánt összegek nem kerülnek lekötésre a számlán, külön engedélyhez kötött a felhasználása az egyenlítő hatás érvényesítéséhez.
Hirdetés
Hirdetés
Nézzük meg egy példán keresztül!
A példában szereplő lakásvásárló 500 ezer forint havi jóváírást tudnak vállalni (ez megegyezik a jövedelmével), melyből 50 ezer forint megtakarításra is kerülne. Egy ingatlant vásárolnak, amelyhez 12 000 000 forint Otthon Start hitelt igényelnek 20 éves futamidővel, a kölcsön kamata legyen a jogszabályi évi 3 százalék. A kölcsön induló törlesztőrészlete 66 612 forint lenne.
A normál, standard kölcsön esetén a havi törlesztőrészlet végig 66 612 forint maradna, a teljes 240 hónapos futamidő alatt. A hitel teljes éves átlagos költsége, azaz a THM értéke 3,13 százalék lenne.
Az egyenlítő hitelnél már megjelenne a megtakarításokra fizetett kamat és az így felhalmozott összeg előtörlesztése félévente. Ezen hatás miatt a havi törlesztő nem változna, ugyanakkor a futamidő lecsökkenne 212 hónapra (durván 17,6 évre). A rövidebb futamidő miatt értelemszerűen jóval kevesebbet is kellene visszafizetni a hitelre. Emiatt csökkent a THM értéke 1,94 százalékra, ami jóval kedvezőbb a standard konstrukciónál látható értéknél.
Kinek éri meg az egyenlítő hitel?
Nagyon fontos, hogy ezen konstrukcióigazából akkor éri meg az érdeklődőnek, ha képes még a havi törlesztőn felül félretenni, megtakarítani. Tehát azon magasabb jövedelemmel rendelkezőknek lehet jó ez az ajánlat, akik havi rendszerességgel számlára tudják érkeztetni a fizetésüket.
A „rossz hír”, hogy az Otthon Start iránt érdeklődők érdemben magasabb kölcsönösszeget vesznek fel, mint a piaci hitelt igénylők. Emiatt sok esetben – még az alacsonyabb kamat ellenére is – magasabb törlesztőt vállalnak be, vagyis nincs garancia arra, hogy van még plusz megtakarításra fordítható havi bevételük. De aki rendelkezik kellő jövedelemmel, megtakarítási potenciállal, annak mindenképpen érdemes szem előtt tartani ezen kölcsönt.
Ha első ingatlanod vásárlása előtt állsz, akkor vedd fel a kapcsolatot hitelszakértőnkkel ( https://bmpartner.hu/partnerek/gabos-nikolett/) és kérj egy személyre szóló ajánlatot!
