Sokan úgy gondolják, hogy ha megtakarításos életbiztosításuk van, akkor kockázati szempontból is ugyanolyan erős védelmet élveznek, mint egy önálló kockázati életbiztosítással. Ez azonban komoly félreértés, és pénzügyi szempontból akár végzetesnek is bizonyulhat.
Mi az a kockázati tartalom, és miért fontos egy életbiztosításnál?
Minden életbiztosításnak van kockázati tartalma: ez az a rész, amelyik valóban védelmet nyújt. Ha a biztosított a szerződés tartama alatt meghal, a kedvezményezett megkapja a haláleseti összeget. Ez a védelem azonban nem „ingyenes”: a biztosító minden hónapban levonja a kockázati díjat a befizetett összegből, függetlenül attól, hogy megtakarításos vagy tisztán kockázati jellegű életbiztosításról van-e szó.
A kockázati díj az az összeg, amit a biztosító a haláleseti kockázat vállalásáért számít fel.
Minél idősebb a biztosított és minél magasabb az életbiztosítási összeg, annál nagyobb ez a tétel.
Hirdetés
Hirdetés
A nagy tévképzet: „Van életbiztosításom, tehát védett vagyok”
Vegyük Mártont, egy 38 éves, három gyermekes mérnököt, aki tíz évvel ezelőtt kötött egy unit-linked megtakarításos életbiztosítást 20 évre. Havi 25 000 forintot fizet be, és büszkén mondja, hogy „van életbiztosítása”.
De mi a valóság?
Márton szerződésében a haláleseti biztosítási összeg mindössze 500 000 forint, azaz a befektetett tőke 10 %-a. Ez az összeg egy átlagos temetési költséget sem fedez maradéktalanul, nemhogy a három gyermek felneveléséhez szükséges elvesztett jövedelmet.
A unit-linked életbiztosítások kockázati tartalma jellemzően a befektetett összegnek csupán 1–20%-a. Ez messze elmarad attól, amire egy eltartott családnak szüksége lenne a kenyérkereső elvesztése esetén.
Hogyan épül fel egy unit-linked életbiztosítás díja?
A unit-linked (befektetési egységekhez kötött) életbiztosítások esetén a befizetett havi díj három részre bomlik, és ez a felosztás a szerződési dokumentumokban is nyomon követhető:
- Megtakarítási rész: ez kerül befektetésre a választott eszközalapokba.
- Kockázati díj: ezt vonja le a biztosító a haláleseti és esetleges egyéb kockázatok fedezetére.
- Költségek: adminisztrációs, alapkezelési és egyéb díjak.
A unit-linked biztosítások egyik fontos jellemzője az átláthatóság: a TKM (Teljes Költség Mutató) segítségével a díjszerkezet legalább részben megismerhető. Mivel ezeknél a biztosításoknál a kockázati összeg tipikusan alacsony, a kockázati díj aránya is mérsékelt, a hangsúly egyértelműen a tőkeképzésen van.
A hagyományos vegyes életbiztosítások: hasonló logika, kevesebb átláthatóság
A hagyományos (klasszikus) vegyes életbiztosítások esetén a díjszerkezet nem nyilvános: a biztosítók nem tesznek közzé részletes bontást arról, hogy a befizetett összeg mekkora hányada fedezi a kockázatot, mekkora a megtakarítási elemet és mekkora a költségeket. A belső logika azonban hasonló a unit-linked biztosításokéhoz: itt is elkülönül a kockázati, a megtakarítási és a költségkomponens.
Fontos különbség azonban: a hagyományos vegyes biztosítások jellemzően magasabb haláleseti összeget kötnek ki, mint a unit-linked módozatok. Ez azzal jár, hogy a kockázati díjak is érdemben magasabbak. A biztosító valóban nagyobb kockázatot vállal, amit a díjban is érvényesít. Cserébe a kedvezményezett haláleset esetén lényegesen magasabb összeghez juthat.
A hagyományos vegyes biztosítások esetén a megtakarítási rész rendszerint garantált hozammal és esetleges nyereségrészesedéssel növekszik, szemben a unit-linked biztosítások piaci hozamkitettségével.
Összehasonlítás: kockázati, unit-linked és hagyományos vegyes életbiztosítás
Az alábbi táblázat összefoglalja a három életbiztosítási forma legfontosabb jellemzőit:
Mikor elég a megtakarításos életbiztosítás kockázati tartalma?
Előfordulhat, hogy valakinek tényleg elegendő a megtakarításos életbiztosítás által nyújtott védelem. Ez jellemzően akkor igaz, ha:
- nincs eltartott hozzátartozója (gyermek, nem dolgozó házastárs, idős szülő),
- más védelmi megoldással (pl. csoportos biztosítással, munkáltatói fedezettel) is rendelkezik,
- meglévő vagyona önmagában is gondoskodna a család biztonságáról.
A legtöbb magyar család esetében azonban – ahol a kenyérkereső kiesése akár katasztrofális anyagi következményekkel járhat – sem a unit-linked, sem a hagyományos vegyes életbiztosítás kockázati tartalma önmagában általában nem elegendő a valódi pénzügyi biztonsághoz.
Mit érdemes tenni?
Ne keverd össze a megtakarítást a védelemmel! A két életbiztosítási forma más célt szolgál, és ideális esetben érdemes kombinálni őket:
Egy önálló, magasabb összegű kockázati életbiztosítás gondoskodik a valódi haláleseti védelemről, míg a megtakarításos életbiztosítás – legyen az unit-linked vagy hagyományos vegyes – a hosszú távú tőkeépítést segíti.
Érdemes külön gondoskodni az életbiztosítási védelemről egy kockázati életbiztosítással, és külön szerződésekben a különböző megtakarítási célokról. Így kaphatsz egy céljaidhoz leginkább illeszkedő biztosítási portfóliót.
Mielőtt bármilyen döntést hozol, érdemes kalkulátorral összehasonlítani a piacon elérhető lehetőségeket – mind kockázati, mind megtakarításos oldalon. A Bankmonitor munkatársai egyéni segítséget tudnak nyújtani ebben.
