A hitelfelvétel ma már sokak számára elengedhetetlen eszköz a lakásvásárláshoz, autóbeszerzéshez vagy akár váratlan kiadások finanszírozásához. Ugyanakkor a hosszú távú elköteleződés komoly kockázatokat is hordoz, hiszen egy váratlan élethelyzet – például betegség, baleset vagy haláleset – könnyen veszélybe sodorhatja a törlesztést. Éppen ezért egyre többen gondolkodnak biztosítási védelemben. Két gyakori megoldás a hitelfedezeti biztosítás és a kockázati életbiztosítás. De melyik mit nyújt, és mikor melyiket érdemes választani? Fórizs Tünde írása
Mi az a hitelfedezeti biztosítás?
A hitelfedezeti biztosítás közvetlenül a hitelhez kapcsolódik. Lényege, hogy ha az adós valamilyen okból – például haláleset, tartós betegség, rokkantság vagy munkanélküliség – nem tudja fizetni a törlesztőrészleteket, a biztosító átvállalja a fizetést – részben vagy egészben. Ez a konstrukció általában egyszerűen, akár a hitel felvételekor megköthető, és a bankok gyakran kínálják „csomagban” a hitel mellé.
Előnye, hogy célzott védelmet nyújt: a hitel visszafizetését biztosítja, így az adós családja mentesül a tartozás terhe alól. Nemcsak halál esetén fizet, hanem csomagtól függően fedezetet nyújthat rokkantság, munkanélküliség vagy táppénz esetén is. Hátránya viszont, hogy a fedezet kizárólag a hitelhez kötődik, és a biztosítási összeg is jellemzően a fennálló tartozáshoz igazodik, amely idővel csökken.
Hirdetés
Hirdetés
Mi az a kockázati életbiztosítás?
A kockázati életbiztosítás egy általánosabb védelmet nyújtó konstrukciója a biztosítóknak. Meghatározott biztosítási összeg kifizetését garantálja a kedvezményezett számára, ha a biztosított meghal a szerződés időtartama alatt. A biztosítások kiegészíthetők balesetre, rokkantságra, vagy súlyos betegségekre szóló további fedezettel is.
Nagy előnye a rugalmasság: a kifizetett összeg szabadon felhasználható, nemcsak hiteltörlesztésre, hanem megélhetési költségekre, gyermekek taníttatására vagy bármilyen más célra. Emellett a biztosítási összeg fix, nem csökken az idő előrehaladtával (kivéve, ha kifejezetten csökkenő összegű konstrukciót választunk).
A két biztosítás összehasonlítása
A legfontosabb különbség a cél és a felhasználhatóság. A hitelfedezeti biztosítás „céleszköz”: kizárólag a hitel visszafizetését szolgálja. Ezzel szemben a kockázati életbiztosítás szélesebb körű pénzügyi biztonságot ad.
Költségek tekintetében a hitelfedezeti biztosítás gyakran kényelmesebb, de nem feltétlenül olcsóbb.
Egy átlagos személy jó eséllyel olcsóbban tud hitelfedezeti biztosítást kötni, mint kockázati életbiztosítást. Ennek az az oka, hogy egy hitelfedezeti biztosításnál jellemzően maga a szolgáltatás is – melyet káresemény bekövetkeztekor megfizet a biztosító – az idő előrehaladtával folyamatosan csökken.
Tételezzük fel, hogy valaki 30 millió forint jelzáloghitelt vett fel 20 éves futamidőre 4 százalékos kamat mellett. A 10. év végén bekövetkezne a tragédia, akkor a biztosító az aktuális fennálló tartozást, azaz 18 077 371 forintot fizeti ki a biztosító. Egy fix 30 millió forint összegű kockázati biztosítás a 10. év végén is 30 millió forintot fizet a tragédia bekövetkeztekor a családnak.
A díj egy hitelfedezeti biztosításnál ugyanakkor csak a hitelösszeghez és a futamidőhöz igazodik, árazása átlagkockázattal számol, nem igazodik a hitelfelvevő egyéni helyzetéhez. A kockázati életbiztosítás díja viszont egyénre szabott, figyelembe veszi az életkort, egészségi állapotot és a választott fedezeteket. Emiatt sokszor a fiatalok találhatják úgy, hogy egy egyénileg megkötött életbiztosítás kedvezőbb díjazású számukra, mint egy csoportos hitelfedezeti biztosítás. Az idősebb korosztály viszont gyakran azzal találkozik, hogy a hitelfedezeti biztosítás díja az előnyösebb az egyéni életbiztosításoknál.
Fontos szempont a kontroll is: hitelfedezeti biztosításnál a kedvezményezett jellemzően a bank, míg életbiztosításnál a szerződő szabadon jelölheti meg, ki kapja a kifizetést. A kockázati életbiztosítás kifizetése ráadásul nem része a hagyatéknak, tehát nincs semmilyen törvényi korlátozás a kedvezményezett kijelölése tekintetében.
Melyiket válasszuk?
A döntés elsősorban az egyéni élethelyzettől függ. Ha valaki egyszerű, gyors megoldást keres kifejezetten a hitel biztosítására, a hitelfedezeti biztosítás megfelelő lehet. Ha viszont hosszabb távú, komplexebb pénzügyi védelmet szeretne, amely nemcsak a hitelre, hanem a család teljes anyagi biztonságára kiterjed, akkor a kockázati életbiztosítás jelent jobb választást.
Sok esetben a két lehetőség kombinálása is indokolt lehet: egy alap hitelfedezeti védelem mellé egy megfelelő összegű életbiztosítás további biztonságot adhat.
Összegzés
A hitelfedezeti biztosítás és a kockázati életbiztosítás nem egymás versenytársai, inkább különböző célokra szolgáló eszközök. A tudatos döntéshez érdemes felmérni a saját kockázatainkat, pénzügyi helyzetünket és jövőbeli terveinket. Egy jól megválasztott biztosítás nemcsak a hitelünket, hanem a családunk nyugalmát is védi.
