Mind a két hitelterméknél a kapott összeget szabadon fel lehet használni. Azonban nagyok a különbségek a maximális hitelösszeg, futamidő és feltétek területén. Felmerül a kérdés, hogy adott esetben melyik a jobb választás?
Első látásra teljesen jogosan azt feltételeznénk, hogy a jelzálogalapú szabadon felhasználható hitelnek alacsonyabb a kamata, mint egy fedezet nélküli személyi hitelnek. Viszont a szakavatott szemeknek bizonyára feltűnt, hogy jelentős kamatkülönbséggel nem tudunk számolni. Ez a hitelpiacon egy ritka szituáció, ezért érdemes közelebbről megvizsgálni a feltételeket.
Mi a különbség a személyi kölcsön és a jelzáloghitel között?
Mi a személyi hitel?
A személyi hitel egy ingatlanfedezet nélküli fogyasztási hitel. A hitelbírálat során a bank a jövedelmet vizsgálja a jelenleg érvényben lévő terhelési szabályok szerint. Megfelelő jövedelem esetén egyedül is felvehető a maximális összeg. A hitelösszeg gyorsan a számlánkon lehet: jellemzően pár nap a banki hitelbírálat ideje. Jellemzően kisebb hitelösszeg esetén, sürgős célok esetén érdemes választani.
Mi a jelzálogalapú szabadon felhasználható hitel?
Ahogy már a termék nevében is benne van, mindenképpen a hitel alapja egy jelzálogjoggal terhelhető ingatlan. Fedezetként jellemzően lakóingatlan fogadható el, amelynek forgalmi értéke átlagosan, banktól függően 50-60%-ig terhelhető.
Az igénylő házastársát jellemzően kötelező a hitelügyletbe bevonni adóstársként. Ez alól kivételt képez az az eset, ha erre vonatkozó vagyonjogi szerződést köt a házaspár.
A hitel igényléstől kezdve a folyósításig kb 1,5 hónap átfutási időre lehet számítani. Nagyobb volumenű és hosszabb távú tervek esetén érdemes választani.
Hirdetés
Hirdetés
Példa a személyi kölcsön és a szabad felhasználású jelzáloghitel összehasonlítására
Közepes kölcsönösszeg, rövidebb futamidő
Érdemes összehasonlítani néhány élethelyzet alapján is a két konstrukciót. Tételezzük fel, hogy valaki 5 millió forintot szeretne felvenni, melyet relatív rövid, 8 éves futamidő alatt fizetne vissza. Az igénylő jövedelme havi nettó 700 000 forint. A kamatot befolyásolhatja a hiteltípus, a futamidő, a hitelösszeg és a vállalt havi jóváírás – ez sok esetben a jövedelmet jelenti – mértéke is.
Már pár millió forintos kölcsönösszegnél is érdemes alapos összehasonlítást végezni, a különbség az egyes konstrukciók, banki ajánlatok között óriási lehet.
A törlesztőrészletet tekintve elenyésző a különbség, havi 1054 forint (ez éves szinten 12 648 forint) a pénzügyi előnye a szabad felhasználású jelzáloghitelnek. Így természetesen a teljes visszafizetendő összeg is a jelzálogalapú szabadon felhasználható hitel esetében alacsonyabb 138 700 forinttal.
Ugyanakkor induló költségek, a hitelfelvételnél megfizetendő díjak tekintetében a személyi kölcsön kedvezőbb. Egyes banki ajánlatoknál ugyanis nem is merülnek fel ilyen díjak.
A számok alapján tehát ha minimálisan is, de a jelzáloghitel a kedvezőbb. Nem szabad azonban megfeledkezni a hosszú átfutási időről. Illetve az sem elhanyagolható szempont, hogy a szabad felhasználású jelzáloghitel igényléséhez mindenképpen szükség lenne egy megfelelő ingatlanfedezetre is.
Nagyobb hitelösszeg, közepes futamidő
A második példában az adós nagyobb, 15 millió forintot szeretne felvenni, melyet 10 éves futamidő alatt fizetne vissza. Az igénylő jövedelme havi nettó 700 000 forint. A kamatot jelen esetben is befolyásolja a hiteltípus, a futamidő, a hitelösszeg és a vállalt havi jóváírás – ez sok esetben a jövedelmet jelenti – mértéke is.
Természetesen egy nagyobb hitelösszegnél még fontosabb a helyes választás, a legkedvezőbb ajánlat felkutatása.
Egy magasabb hitelösszeg vizsgálata esetén is elgondolkodtató, hogy érdemes-e a saját tulajdonú ingatlant bevonni a hitelbe, ugyanis a két termék havi törlesztő részletei között nincsen eltántorító különbség. (A differencia kevesebb, mint 8 ezer forint.)
A teljes visszafizetések eredménye pedig felveti azt a kérdést, hogy kevesebb, mint egy millió forint plusz költség megadja-e azt a szabadságot, hogy tehermentes a saját ingatlanom?
Fontos egyéb a döntés során lényeges szempontok
- Akinek nincs ingatlanja, nem tud felajánlani ingatlanfedezetet, annak csak a személyi kölcsön jöhet szóba.
- Ha az idő a legfontosabb szempont – beázik a tető, elromlott a fűtés, tönkrement a kocsi -, akkor a jóval gyorsabb személyi kölcsön lehet az ideális választás.
- Ha nagyobb, több tízmillió forintos kölcsönre lenne szükség, akkor csak a szabad felhasználású jelzáloghitel jöhet szóba. Ekkora összeget ugyanis csak ott lehet igényelni.
- Ha a magas törlesztőt nem tudja bevállalni az adós, akkor a futamidő kitolásával azt lehet mérsékelni. Igen ám, de a személyi kölcsönnél a maximális futamidő jóval rövidebb, ilyen esetben az akár 20-25 éves futamidejű jelzáloghitel lehet ideális választás. Nem szabad megfeledkezni arról sem, hogy a hosszabb futamidőnek hátránya is van, ugyanis ennek növelésével a teljes visszafizetendő összeg is emelkedik.
Természetesen mind a két hitel típus bármikor előtörleszthető. Ennek díja átlagosan az előtörlesztett összeg 1%-1,5% között tervezhető. A pontos, személyre szóló ajánlatokban és a helyes döntés meghozatalában kérd bátran hitelszakértőink segítségét! https://bankmonitor.hu/szakertok/gabos
