Számos esetben kapkodva, felkészületlenül vágunk bele egy ingatlan vásárlásba. Ez érthető, hiszen az áremelkedés komoly stresszfaktor, de azért mégis ez az egyik legnagyobb pénzügyi döntés az életünkben, érdemes alaposan átgondoln. Készpénzes vásárlásnál természetesen jóval egyszerűbb a folyamat, azonban kevesebb buktató is derül ki időben. Hitelből való finanszírozásnál azonban minden felszínre kerül, ami az ingatlan vásárlást ellehetetlenítené.
Fontos tudatosítani magunkban, hogy az ingatlanvásárlás nem lehet csak egy érzelmi döntés, hanem konkrét startégiát kell követni. Sajnos egy hiba akár milliós veszteséget is okozhat, ez különösen akkor igaz, ha részben lakáshitelből szeretnénk a vásárlást finanszírozni. Fontos látni, hogy a hitelbírálat alapvetően két pilléren nyugszik, a jövedelemvizsgálaton és az ingatlan értékbecslésének az eredményén. Mind a két akadályt sikeresen kell venni, enélkül nincs sikeres hiteligénylés, lakásvásárlás.
De mégis milyen hibákat követünk el a hiteligénylés előtt, a lakásvásárlás során?
Hirdetés
Hirdetés
Nincs előzetes hitelképesség vizsgálat
Első lépésként, hogy sikeres legyen a hitelügylet, amit megtehetünk, hogy kérünk egy előminősítést vagy néhány banknál elérhető előbírálatot. Ennek célja, hogy az aktuálisan érvényben lévő erre vonatkozó jövedelemterhelési és belső banki szabályok mentén a hitelképességünket felméri a bank, emellett az esetleges felmerülő buktatókat is előre megtudhatjuk. (Például nem fogadja el a bank teljes egészében a jövedelmünket a hitelvizsgálatnál, vagy épp a kiszemelt ingatlannal akad valami probléma.)
A hitelképességet rontja vagy egyenesen megakadályozhatja a bankszámla kivonaton szereplő rejtett hitelek, negatív khr státusz, igazolható jövedelemhez képest magas hitelarány. Gyakori tapasztalat, hogy bankonként akár a bírálat eredménye vagy az igénylehető hitelösszeg nagysága eltérő lehet.
Csak vételárral számolunk
Gyakori hibának minősül, hogy nem győződünk meg vevőként az ingatlan valós értékéről. Bár tény és való, hogy minden ingatlan annyit ér, amennyiért megveszik. Még is csak van egy értékbecslő által megállapított forgalmi érték, amelyet alapul vesz az ingatlan piac és a bank is. A későbbi meglepetések megelőzésre érdekében, mindenképpen javasolt egy bankon keresztül megrendelt előzetes értékbecslés, amelynek eredménye már beszámítható a hitelbírálatba is. Tehát nem kell újra megrendelni a hitel igénylésekor.
Azok, akik első lakásvásárlóként 10% vagy általánosan elfogadott minimum 20% önerővel szeretnék elindítani a hiteligénylésüket, könnyen pórul járhatnak, ha a vételárat veszik alapul a hitel-önerő arány megállapításához. Ugyanis az értékbecslő általt megállapított forgalmi érték az alapja önerő kiszámításának.
A vételárral kapcsolatos egyéb buktatók közé sorolhatjuk az épülőfélben lévő új építésű ingatlanokat, ahol csak várható forgalmi értéket lehet meghatározni.
Nem hasonlítjuk össze a hitelajánlatokat
Gyakran automatikusan csak a saját számlavezető bankunktól kérünk ajánlatot és nem nézzük meg milyen más hitelajánlatokat kaphatnánk. Viszont ez az ajánlat nem biztos hogy a legjobb kamatot adja vagy nagyon magas elvárásokat támaszt a kedvezményekért cserébe. Mivel a hitelpiacon a bankok versenyeznek az ügyfelekért, gyakori eset hogy személyre szóló egyedi kamatot adnak a hitelügyletre plusz előtörlesztési kedvezményekkel és ingyenes bankszámlával megtűzdelve. A hitelszakértők által küldött előminősített ajánlatok teljeskörűen tartalmazzák a bankok közötti különbségeket, előnyöket és hátrányokat. Így segítve a döntésünket.
Ezen kívül a hitelajánlatokat nagy mértékben befolyásolhatja az igazolható jövedelmek elfogadása is. Szintén bankonként eltérő, hogy adott jövedelem típusokat mekkora mértékben fogadják el, ezáltal a hitelösszeg is könnyen változhat a tervezetthez képest.
Figyelmen kívül hagyjuk az ingatlan állapotát, jogi rendezettségét
Extrém esetben előfordulhat, hogy az ingatlan nem kap forgalmi értéket, azaz fedezetnek nem találja alkalmasnak a bank. Ennek többféle oka is lehet:
- Jogi oldalról a rendezetlen térképmásolat, pontatlan használati megosztási szerződést ezt eredményezheti.
- Statikai oldalról állékonysági problémák, repedések vezethetnek ahhoz, hogy a bank nem fogadja el fedezetként az ingatlant.
Ezen túl az ingatlan közterületről megközelíthetőnek kell hogy legyen, valamint önálló mérőórákkal kell rendelkezzen. Egy építési hitel pedig fennakadást okozhat az e napló nem megnyitása vagy helytelen vezetése. Sok esetben ezek a problémák jelzésértékűek, javíthatóak. Viszont egy hiba következményeként rendkívül sok idővel eltolódik a hitelösszeg folyósítása.
Nem foglalkozunk a támogatott hitelek külön szabályaival
A támogatott hiteleknél több elvárást támasztanak az ügyfelek és az ingatlan felé, mint a piaci hitel esetében.
Az ingatlannak lakhatónak kell lennie, illetve a konkrét megnevezése is lényeges: lakóingatlan, lakás megnevezése épület finanszírozható támogatott kölcsönből. Emellett szokott lenni vételárra, illetve négyzetméterárra vonatkozóelvárás is. Sőt egyes ámogatásoknál a minimális hasznos alapterület is meg van határozva.
Emellett speciális az igénylőkhöz kapcsolódó elvárások is vannak. MIlyen például a megfelelő TB jogviszonyra vonatkozó feltétel, vagy épp az adómentesség, üntetlen előélet.
A tudatos hitelfelvételre való felkészülés jegyében kérd hitelszakértőink támogatását egy előminősítés keretében. Ne érjen meglepetés a foglaló átadása után vagy a hitelbírálat közben.: https://bankmonitor.hu/szakertok/gabos
