A személyi kölcsön az egyik legrugalmasabb hitelkonstrukció, részben ezért is robog a személyi kölcsön paic annyira. Ami nem véletlen, hiszen gyors, nincs szükség értékbecslésre, ingatlanfedezetre és még a közjegyző díja is megspórolható. De vajon hogyan találjuk meg a legkedvezőbb ajánlatot a bankok rengetegében, és egyáltalán érdemes-e ezt a megoldást választani? Ebben a cikkben összegyűjtöttük a legfontosabb szempontokat.
„Jó hitel” vagy „rossz hitel”: mire használjuk?
A személyi kölcsön legnagyobb előnye, hogy bármire felhasználható, de egyben ez a legnagyobb csapdája is. Okos hitelfelvételről beszélhetünk, ha az összeget olyan célra használjuk fel, amely hosszú távon értéket teremt vagy egy elkerülhetetlen kiadást fedez. Ilyen lehet egy, a munkához elengedhetetlen használt autó megvásárlása, házunk vagy lakásunk energetikai korszerűsítése vagy akár egy tetőfelújítás.
Ezzel szemben mindennapi megélhetésre, nyaralásra, esküvőre vagy luxuscikkek vásárlására kockázatos használni személyi kölcsönt és könnyen vezethet egy adósságspirálhoz.
Hirdetés
Hirdetés
A JTM-korlát és a jövedelem szerepe
Mivel fedezet nélküli hitelről beszélünk, a bank elsősorban az igénylő igazolt nettó jövedelme, meglévő tartozásai és hitelképessége alapján dönt. A JTM, azaz a jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató azt korlátozza, hogy az igazolt nettó jövedelem mekkora részét tehetik ki összesen a meglévő és az új hitelek havi törlesztőrészletei. Forintalapú személyi kölcsönnél 2026-ban 800 ezer forint alatti összesített havi nettó jövedelem esetén legfeljebb 50 százalék, 800 ezer forintos vagy azt meghaladó jövedelemnél legfeljebb 60 százalék lehet a JTM. A bank a jogszabályinál szigorúbb korlátot is alkalmazhat.
A magasabb és stabil jövedelem, valamint a bankhoz érkező rendszeres jövedelem egyes ajánlatoknál kedvezőbb kamatot eredményezhet, a pontos feltételek azonban bankonként eltérnek.
Végig fix kamat és a THM szerepe
A THM az egyik legfontosabb összehasonlító mutató, amely nemcsak a kamatot, hanem a hitelfelvételhez kapcsolódó egyéb adminisztratív költségeket is tartalmazza. Végig fix kamatozás esetén a piaci kamatok változása miatt nem emelkedik a havi törlesztőrészlet. A személyi kölcsönök futamideje jellemzően 1 és 7 év között alakul, de ennél hosszabb konstrukciók is elérhetők.
Digitális forradalom és rejtett költségek
Ma már a legtöbb banknál lehetőség van a teljesen online, papírmentes hiteligénylésre. Ez nemcsak gyorsabb lehet, hanem a bankok egyes esetekben külön külön kamat- vagy díjkedvezményt kínálnak az online csatornát választó ügyfeleket.
Érdemes azonban az előtörlesztés díját is megvizsgálni, ha arra számítunk, hogy a jövőben nagyobb összeghez jutunk (bónusz, örökség, lakástakarék-megtakarítás lejárata), amiből hamarabb lezárnánk a hitelt, keressünk olyan konstrukciót, amelynél az előtörlesztés díjmentes vagy alacsony költségű.
Összegzés
A személyi kölcsön kiváló áthidaló megoldás lehet, ha tudatosan használjuk. A banki ajánlatok között azonban akár több százezer forintos különbségek is lehetnek a teljes visszafizetendő összegben. Éppen ezért ne fogadjuk el automatikusan a számlavezető bankunk ajánlatát! Használd a Bankmonitor online hitelkalkulátorokat, és hasonlítsd össze az ajánlatokat!
