Ha szeretnél tisztában lenni az alapokkal lakásvásárlás és lakáshitel felvétele előtt, 6 kulcsfontosságú dolgot kell tudnod. Ezek határozzák meg, hogy egyáltalán hitelképes vagy-e a bankoknál, és hogy mennyi hitelt vehetsz fel!
1. Mennyi lakáshitelt vehetsz fel?
A felvehető hitel összegét két dolog határozza meg:
- az igazolt havi nettó jövedelem, és
- a fedezetül felajánlott ingatlan(ok) értéke.
A bankok vizsgálják, hogy milyen típusú jövedelmekkel rendelkezel (munkabér, vállalkozói jövedelem, GYES, családi pótlék, nyugdíj, stb.), és csak azzal számolnak, ami annál az adott banknál elfogadható. Amennyiben az összes elfogadható nettó jövedelem
- kevesebb, mint 400 ezer Ft, úgy 50%-ig,
- amennyiben eléri, vagy meghaladja a 400 ezer Ft-ot, úgy 60%-ig
terhelhető hiteltörlesztésekkel. Ezek csak maximum korlátok, a bankok ennél szigorúbbak a hitelbírálatkor, így rendszerint a jövedelem harmada fordítható törlesztésre.
A fedezetül felajánlott ingatlan maximum a forgalmi (piaci) értékének 80%-ig terhelhető hitellel, de vannak olyan bankok, amelyek ennél alacsonyabb korlátot szabnak, és csak az ingatlan értékének 60-70%-áig nyújtanak hitelt.
Ha kíváncsi vagy, hogy jelenleg milyen feltételekkel vehetsz fel lakáshitelt, akkor használd az alábbi kalkulátort!
Hirdetés
Hirdetés
2. Milyen feltételeket kell teljesíteni a lakáshitelhez?
Akkor vagy hitelképes, ha az alábbi feltételek mindegyikének megfelelsz:
- Nem szerepelsz a KHR-ben (Központi Hitelinformációs Rendszer, régen BAR lista) elmaradással, negatív státusszal. Nem fogadható el sem az aktív, sem a passzív KHR státusz ( ha már kifizetted az elmaradásod, akkor 1 évre passzív státuszba kerülsz és csak ezután leszel ismét hitelképes).
- Az aktuális munkahelyeden legalább 3 hónapos munkaviszonnyal rendelkezel, és már letelt a próbaidő.
- Amennyiben vállalkozásodból igazolsz jövedelmet, a vállalkozásnak a legtöbb esetben rendelkeznie kell legalább 1 teljes lezárt naptári évvel.
- Legalább a minimálbér összegét elérő jövedelmet kell igazolni elsődlegesen munkabérből, vállalkozói jövedelemből, vagy végleges nyugdíjból. Ehhez hozzáadhatóak úgynevezett kiegészítő jövedelmek, mint például a GYES, családi pótlék, gyermektartás, stb. Bankonként változó, hogy hol milyen típusú jövedelmeket fogadnak el.
- Amennyiben van meglévő hiteled, folyószámla hiteled, hitelkártyád, nem lehet elmaradásod.
- Rendelkezni kell a bank által előírt minimális önerővel a lakásvásárláshoz, amely jellemzően 20 és 40% között mozog.
- A bank számára megfelelő ingatlan fedezetet kell felajánlani. Ez legtöbbször a megvásárolni kívánt ingatlan, de lehet ettől eltérő is, például szülők ingatlana
3. Mennyi idő alatt kapod meg a lakáshitelt?
Az átlagos elbírálási idő 1-1,5 hónap. Ez hosszabb lehet, amennyiben a hitelbírálat alatt kiderül valamilyen új információ (például egy-egy eltitkolt hitelkártya…), mivel a bank ilyenkor új papírokat kérhet be. Továbbá több időt vehet igénybe a hitelügyintézés akkor is, ha például CSOK támogatást is kérsz a hitelhez.
4. Mikor változhat a törlesztőrészlet?
Egy lakáshitel törlesztőrészlete a futamidő alatt többször is megváltozhat, emelkedhet is és csökkenhet is. Hogy hányszor változhat, az attól függ, milyen hosszú kamatperiódust választasz. A kamatperiódus az az időszak, ami alatt a hitel kamata változatlan.
A legolcsóbb hitelek törlesztőrészlete gyakran, akár 3, 6, 12 havonta változhat (ezek a rövid kamatperiódusok). Választhatsz 3, 5, 10, vagy akár 20 évre fix kamatot, ezek a (hosszú kamatperiódusú) lakáshitelek ugyan drágábbak, de kiszámíthatóbbak.
5. Milyen futamidőt válassz?
A lakáshitelek maximális futamideje akár 35 év is, azonban sokszor felesleges ilyen hosszú időre elhúzni a törlesztést. Nagy hátrány, hogy minél hosszabb a futamidő, annál magasabb a teljes visszafizetés a bank felé.
Inkább abból indulj ki, hogy mekkora törlesztőrészletet tudsz vállalni, mivel ez a lehetséges futamidőt is befolyásolja. A törlesztőrészlet ne annyi legyen, amennyit éppen ki tudsz fizetni! Maradjon tartalék is arra az esetre, ha emelkedne a kamat a futamidő alatt!
6. Hogyan kaphatsz lakáshitelt önerő nélkül?
Sajnos kevés esély van önerő nélkül lakáshitelhez, így lakáshoz jutni, de nem lehetetlen.
Az egyik lehetséges megoldás, ha a vásárolandó ingatlanon kívül egy másik, úgynevezett pótfedezetet is fel tudsz ajánlani. Ez lehet például a szülők ingatlana. Ilyenkor a két ingatlan értéke együtt számít, és az így felvehető kölcsön összege fedezheti a teljes vételárat. Ez a megoldás nem minden banknál kivitelezhető, mert egyes pénzintézetek két ingatlan esetén is előírnak legalább 10% készpénzes önerőt.
A másik lehetséges megoldás, hogy például kisebb értékű ingatlanok vásárlása esetén az önerőt pont fedezi a gyerekek után igénybe vehető CSOK összege. Ezt nem minden banknál lehet kivitelezni, mert az önerőt nem minden banknál lehet a CSOK-ból pótolni. Ezen kívül ennek a megoldásnak a további nehézsége, hogy ha túlságosan alacsony értékű az ingatlan, akkor a bankok nem fogadják el fedezetnek.
