„Bevállaljuk! 10+10 millió Ft rengeteg pénz… Lesz 3 gyerekünk, ide nekünk az új lakást! Van 10 évünk, menni fog…” De mi történik, ha mégsem sikerül? Mennyibe kerül ebben az esetben a 10+10 millió Ft visszafizetése? A választ illetően van egy rossz és egy jó hírünk!
A rossz hír – sokba fog kerülni
Egy konkrét esetre vonatkozóan végeztünk számítást:
- gyermektelen fiatal pár bevállal 3 gyereket és felveszi a 10+10 millió Ft-ot
- a kedvezményes hitel futamidejénél kihasználják a maximális 25 évet
- beköltöznek az új lakásba
- eltelik 10 év és egy gyermek sem született meg…
Ebben a helyzetben az anyagi következmény: azonnal vissza kell fizetni büntető kamatokkal (jegybanki alapkamat 5-szöröse) együtt az egyébként vissza nem térítendő 10 millió Ft-os CSOK-ot. Plusz az eddig kedvezményes kamatokkal (3% fix kamat) rendelkező hitel visszamenőlegesen is piaci kamatozásúvá válik.
A lényeg: az első 10 évben fizetett 47 ezer Ft havi kiadás azonnal 268 ezer Ft-ra ugrik!
A 220 ezer Ft-os havi kiadásnövekedés az alábbiakból tevődik össze:
- a kedvezményes hitel piaci hitellé alakul (így visszamenőleg felszámításra kerül a piaci kamat – jelenleg: 6,17%). Ebből adódóan a hitel nyilvántartott tartozása 6,9 millió Ft-ról 12,2 millió Ft-ra ugrik. A tartozásnövekedés és a kamatemelkedés hatásaként 56 ezer Ft-tal 104 ezer Ft-ra nő a havi hiteltörlesztés.
- a visszafizetendő CSOK 10 millió Ft-ra rákerül a büntető kamat, mely 10 év alatt a jelenlegi jegybanki alapkamattal (1,35%) 19,2 millió Ft-ra emeli a kötelezettséget. Azzal kalkulálunk, hogy a család ezt nem tudja egy összegben visszafizetni és a hitellel párhuzamosan (azonos kamatszinttel 15 évig törleszti). Ebből összesen 164 ezer Ft havi fizetési kötelezettség adódik.
Soknak tűnik… És bizony ez rettenetes sok bárhonnan nézzük…
Hirdetés
Hirdetés
A jó hír
Ezt követően csak egyetlen jó hírünk lehet: a bankok nem fogják megadni a 10+10 millió Ft-ot a gyermektelen házaspároknak, mert hatalmas pénzügyi kockázatot vállalnának. (Extrém esetben természetesen elképzelhető, hogy lesz kivétel: pl. valaki felajánl egy 50 millió Ft értékű addicionális ingatlant is fedezetként…stb., de nem ez lesz a jellemző).
Most mindenki a 10+10 milliót látja és elhomályosulhat a reális gondolkodás. Azonban sokan hálásak lehetnek később, hogy nem kapták meg a 10+10 milliót és nem kerültek pénzügyileg lehetetlen helyzetbe.
Álljon itt a végén egy lírai kérdés: ha most megkérdezzük a svájci frank hitelt felvett és nehéz helyzetbe került adósokat, hogy jobban éreznék-e magukat, amennyiben annak idején a bank elutasítja az ő hitelkérelműket, akkor a válasz valószínűleg igen lenne…
A pénzügyi tanulság (mint mindig), hogy ne vállaljuk túl magunkat, akkor éljünk a CSOK-kal, ha nincs benne jövőbeli kockázat. Minden más esetre ott van az egyébként is rendkívül kedvező kamatszinten elérheti piaci lakáshitel.
