Tudtad-e, hogy az akár 12%-ot meghaladó hozam a lakástakarék esetén csak akkor igaz, ha a legrövidebb, 4 éves módozatot kötöd? És azt tudtad-e, hogy bármelyik lakástakarék futamideje változtatható? És azt tudod-e, mikor érdemes mégis a hosszabb megtakarítást megkötni? Ha elakadtál a megfelelő lakástakarék kiválasztásában, segítünk!
Az alapok tisztázása
A lakástakarék megtakarítási ideje legalább 4 év, legfeljebb 10 év. A kettő között lehetőség van még 5, 6, vagy 8 éves megtakarítást is kötni attól függően, mikor reális a lakáscél megvalósulása, illetve hogy mekkora összeget szeretnénk majd lakásra költeni. A lakástakarék két szempontból is baromi jó termék: egyrészt egy havi rendszeres befektetés, amivel akár 12 %-ot meghaladó hozamra tehetsz szert. Másrészt, ha akarsz, akkor kedvezményes lakáskölcsönt is igényelhetsz a megtakarítási idő végén. Ha nem akarsz, akkor csak kiélvezted a kivételes befektetési lehetőséget és kész.
Mind a megtakarítás, mind a lakáskölcsön összege függ attól, milyen hosszú lakástakarékot kötsz. Minél hosszabb ideig és minél magasabb összeggel fizeted a lakástakarékot, annál több pénzt gyűjtesz össze, annál több állami támogatást tudsz kihasználni, és annál magasabb lakáskölcsönt igényelhetsz a lakástakaréktól.
Hirdetés
Hirdetés
Hogyan érdemes meghatározni, milyen hosszú lakástakarékot válassz?
Mielőtt leteszed a voksot bármelyik lakástakarék mellett, fontos tudni, hogy a megtakarítás hossza, valamint a havi befizetések mértéke módosítható minden lakástakaréknál! Ennek persze következményei vannak, amelyekre alább még visszatérünk.
Ha egy későbbi szerződésmódosítást elkerülve szeretnéd már az elején a lakástakarék legoptimálisabb hosszát belőni, akkor az alábbiak segítségedre lehetnek:
A 4 éves a legjobb választás azoknak, akik:
1. Kizárólag megtakarítási céllal, azaz a legmagasabb hozamot szem előtt tartva szeretnének lakástakarékot indítani
Egy 4 éves szerződés EBKM mutatója (Egységes Betéti Kamatláb Mutató) 10-12% körül van, míg a 10 éves szerződéseké 4-6% körüli. Miért? Például mert a hosszabb megtakarítási időhöz magasabb számlanyitási költség tartozik, amely befolyásolja a termék hozamát.
2. Lakáshitel visszafizetésére fordítanák a lakástakarékot
Ha van lakáshiteled, akkor a lakástakarékkal rövidítheted a hitel futamidejét és csökkentheted az összes visszafizetést is! Ha lejárt a 4 éves megtakarítás, a hitelbe törlesztés után indíthatod a következőt, hogy még nagyobb előnyre tegyél szert!
3. Több családtagra is tudnak szerződést kötni
Bár magasabb összeget hosszabb szerződéssel is össze tudsz gyűjteni, mégis sokkal kedvezőbb, ha több rövid lakástakarékkal oldod ezt meg. Miért? Mert magasabb hozamra teszel szert ezzel, és a magasabb összegre nem kell 8-10 évet várnod. Például 4 db, havi 20 ezer Ft-os szerződéssel már 5 millió Ft is összejön lakáskölcsön nélkül! Ekkora megtakarításhoz egy db 10 éves szerződés sem elegendő!
4. Nem tudják még, mikor lesz olyan lakáscél, amire elkölthetik
Ahogy fentebb írtuk, minden lakástakarék szerződés hosszabbítható, ha esetleg négy év után még nem tudod elkölteni. Ekkor a módosításnak van díja is, de felesleges lenne egy hosszabb lakástakarék magasabb számlanyitási díját előre megfizetned. Miért? Mert ha kötsz egy 10 éves lakástakarékot, amelynek kifizeted a 70-80 ezer Ft-os számlanyitási díját, és mégis hamarabb, mondjuk már 4 év után fel tudnád használni, rövidítheted a szerződést, mégsem kapod vissza a két szerződéskötési díj közti különbözetet. Tehát inkább köss 4 éveset és csak akkor fizess a hosszabbításért módosítási költséget, ha tényleg nem tudod elkölteni!
Ezzel a trükkel egy másik lehetséges bosszúságtól kíméled meg magad: Ha akció miatt nem kell kifizetned a számlanyitási díjat, akkor folyamatosan, a vállalt futamidőre és a vállalt összeggel kell fizetned a megtakarítást. Ha ezt megszeged, az elengedett számlanyitási díjat ki kell fizetned. Azaz, ha 10 éves szerződést kötsz, igaz, hogy nem kell 70-80 ezer Ft-ot kifizetni az elején, de ha mégis fel szeretnéd használni 10 éven belül – azaz rövidíted a szerződést – , akkor bizony megszegted az akciós feltételt és az elengedett díjat utólag bevasalják rajtad!
Az aktuális lakástakarék ajánlatokat az alábbi kalkulátorral nézheted meg:
Mégis kinek éri meg 10 éves lakástakarékot kötni?
A termék fentebb említett rugalmassága, valamint a rövidebb módozatok hozam előnye felvetik a kérdést, hogy egyáltalán van-e olyan élethelyzet, amikor érdemes lehet mégis 10 éves – vagy legalábbis négy évnél hosszabb – lakástakarékot kötni. Az alábbi érveket tudtuk összegyűjteni a hosszabb módozatok mellett:
- csak egy szerződést tudsz kötni, és egy 4 éves szerződés összege kevés a lakáscélodhoz, amely lakáskölcsönnel együtt 2,5 millió Ft és 3,22 millió Ft között alakul,
- a gyermeke(i)dnek szánod a megtakarítást, akiknek 4 évnél később lesz lakáscélja,
- attól félsz, hogy megszűnik ez a lehetőség és a maximális időre szeretnéd kihasználni az állami támogatást.
Kaptunk már olyan kérdést az érdeklődőktől, amely arra irányult, mi lenne az érvényben lévő szerződésekkel, ha netán egyik napról a másikra csökkentenék a 30%-os állami támogatást, vagy valamilyen kedvezőtlen módosítást eszközölnének. A lakástakarék történetében volt már olyan módosítás, amely negatívan érintette a termék vonzerejét.
Régen a 8 éves megtakarítási idejű szerződéseket szabadon el lehetett költeni, nem kellett lakáscélra felhasználni. 2009. július elseje óta nem lehet szabadon felhasználni az állami támogatással kiegészített összeget, még akkor sem, ha legalább 8 éves megtakarításról van szó. Ez ugyan egy negatív változás volt, de a módosítás a korábban megkötött szerződésekre olyannyira nem vonatkozott, hogy a 2009. július elsején fennálló rövidebb módozatokat még meg is lehetett hosszabbítani 8 évesre, amelyeket így lejáratkor szabadon el lehetett költeni.
Ebből kiindulva, ha bármilyen változás történne a terméket érintően, az a később kötött szerződésekre vonatkozna. Fontos! Nincs semmilyen információ, sem rémhír arról, hogy változás állna be a lakástakarék szabályait illetően. Előbbieket kizárólag a felmerült kérdés kapcsán miatt írtuk meg.
