A vállalkozók leggyakrabban Széchenyi Kártya hitelt, vagy folyószámlahitelt vesznek igénybe. A választás azonban a legtöbb esetben nem teljes mértékben tudatos. A Széchenyi Kártyáról ma már mindenki tudja, hogy államilag támogatott konstrukció, ennek ellenére nem minden esetben ez a legjobb választás a tulajdonosnak. Mutatjuk, hogy mire érdemes figyelni!
Kamat- és kezességi díjtámogatás a futamidő alatt, ráadásul 10 millió Ft-ig még ingatlan fedezetre sincs szükség. Dióhéjban ezek a Széchenyi Kártya folyószámlahitel legnagyobb előnyei. Mégis melyik bank tud, vagy egyáltalán akar ilyen feltételek mellett versenyezni? Meglepő módon több is.
Ha csak a kamatra figyel a vállalkozó
Folyószámlahiteleknél az egyik legfontosabb kérdés, hogy milyen rendszeres költségekkel kell számolni. Azaz mennyi a kamat, a kezelési költség és a rendelkezésre tartási jutalék.
A kamattámogatás miatt 4,35%-os kamat áll szemben a sztenderd banki hitelek 5,35-6,85%-ával. Kamatban tehát erős a Széchenyi Kártya konstrukció, de kezelési költséggel (0,8%) is kell számolnunk, azaz voltaképp 5,15%-nál járunk. Így már nincs is olyan drámai különbség a legjobb banki folyószámlahitelhez képest. Míg azonban a Széchenyi Kártya rendszeres költségei ezen a szinten kimerülnek, addig a piaci folyószámlahiteleknél bejön a képbe a rendelkezésre tartási jutalék is (jellemzően 1-1,5% a kihasználatlan hitelkeret után). Tehát rendszeres költségek oldaláról közelítve a támogatott konstrukció a nyerő.
Hirdetés
Hirdetés
A hitelek teljes költsége – már eltérő a kép
A rendszeresen felmerülőeken kívül viszont az egyszeri költségekről sem szabad megfeledkezni. Mind az államilag támogatott, mind pedig a banki folyószámlahiteleknél szükség van a tulajdonosi kezességvállaláson túl intézményi garanciára is, ami persze díjköteles. A kezességi díj több tényezőtől is függ, amely állami támogatáson felüli részét kell mindkét esetben megfizetni. Eredeti példáknál maradva 80%-os kezességvállalás mellett Széchenyi Kártyánál ez évi 28.000 Ft, míg a banki hiteleknél évi 48.900 Ft. Ezzel viszont még nincs vége…
További költség Széchenyi Kártyánál a hitelkeret megnyitásakor a bírálati díj, ami szintén a hitelkeret nagyságától függ (5 millió Ft-nál ez 70.000 Ft). Ehhez hasonló díjat kizárólag az MKB Banknál (fix 50.000 Ft), illetve az UniCredit Banknál (1,2% min. 20.000 Ft, esetünkben 60.000 Ft) találunk.
Összegezve induló költségként az alábbiakkal kell számolnunk az egyes folyószámlahiteleknél:
- Széchenyi Kártya – 98.000 Ft (OTP Banknál 94.000 Ft)
- OTP Lendület Plusz, CIB Dinamikus – 48.900 Ft
- MKB 1×1 Plusz – 98.900 Ft
- UniCredit Hitelautomata – 108.900 Ft
Tehát egyszeri költségek oldaláról közelítve már vegyes a kép. Az MKB, valamint az UniCredit Banknál drágább a bank saját termékét igénybe venni, mint a Széchenyi Kártya konstrukciót. Viszont sem a CIB-nél, sem pedig OTP Banknál nem merül fel egyéb költség, mint a garancia díj, ezért előbbi esetben 49.100 Ft, utóbbinál 45.100 Ft megspórolható.
Kicsit továbbgondolva, ha az egyszeri költségekkel korrigáljuk a rendszeres költségeket, úgy tulajdonképpen 19.019 Ft a CIB, 19.297 Ft az OTP saját folyószámlahitelének a „havi költsége”, míg 19.611 Ft-tal kell a Széchenyi Kártyánál számolni. Nagy különbségek ugyan nincsenek, de összességében ezeknél a bankoknál kicsivel beljebb vagyunk a pénzintézet saját folyószámlahitelével.
Ennek ellenére nem jelenthető ki, hogy ezekben az esetekben egyértelműen a banki termékek a nyerők. Mégpedig azért, mert egy folyószámlahitel mellé bankszámla is kell (ez persze a Széchenyi Kártyánál sincs másként, ráadásul több banknál csak egy meghatározott számlacsomag mellé igényelhető). A céges bankszámlák és az ahhoz kapcsolódó kiegészítő szolgáltatásoknak, valamint az azon bonyolított forgalomnak pedig költsége van. Így azt, hogy melyik hitel konstrukció éri meg jobban a vállalkozásnak, mindig a cég bankszámla használati szokásai fogják meghatározni.
Mint látjuk még egy folyószámlahitelnél is érdemes alaposan körüljárni a lehetőségeket, nem beszélve arról, amikor összetettebb hitelekről van szó. Amennyiben kikérnéd a Bankmonitor.hu vállalati hitelszakértőjének véleményét, írj egy e-mailt a bankmonitor@bankmonitor.hu címre és segítünk.
