Egy amerikai pár elérte az álmát: 10 év kemény munka és talán még keményebb spórolás után nyugdíjba mentek. Most leginkább Dél-Amerikában turistáskodnak. De vajon kitart-e a vagyonuk életük végéig, illetve el lehet-e érni ezt Magyarországon is? Mindkét kérdésre létezik igenlő válasz, de a téma összetettebb ennél. Lássuk, hogy te is meg tudnád-e ezt csinálni!
Igaz történet alapjai
Az amerikai pár 10 éven keresztül dolgozott, és takarékokoskodott, ahogy tudott. Mindketten alacsony jövedelmű családból származnak, diákhitelből tanultak, de tanulmányiknak hála az amerikai átlagnál 2,5-szer jobban kerestek. Emellett próbálták minden költésüket minimálisra szorítani: így fizetésük 70%-át meg tudták spórolni, és 10 év után „nyugdíjba” tudtak menni.
Ennek már 3 éve, azóta turistáskodnak főként Dél-Amerikában. Ráadásul nem a legolcsóbb „hátizsákos” turistaként!
Magyarországi (v)iszonyok között működik?
Adódik azonnal a kérdés, hogy itthon is meg tudod-e ezt csinálni? Számításaink alapján igen: amennyiben a pároddal közösen havonta kicsivel több, mint 800 ezret kerestek (szemben az átlag közel 320 ezerrel), havi szinten 240 ezret költötök, akkor ti is megcsinálhatjátok a „világszámot”. Viszont idehaza (és a külföldi példánál is) sokat számít, hogy a megtakarított pénzt milyen hozam mellett tudod fialtatni. Ha nem tudsz infláció feletti hozamot elérni, akkor a nyugállományod sem fog életed végéig kitartani.
Fontos tudni, hogy jelenleg Magyarországon van olyan állampapír, ami korábbi infláció felett fizet 3,5%-ot. Ugyanakkor 4% feletti reálhozamot általánosságban már komolyabb kockázatvállalás mellett lehet reálisan elérni (például részvényalapokkal). Tehát a pénz fialtatására szóba sem jöhetnek a lekötött betétek a mostani kamatokkal.
Érdekel mennyit hozott a legjobban teljesítő részvényalap? Segítünk!1
Hogyan ment nyugdíjba az amerikai pár 10 év munka után? (Az amerikai modell)
Életstílus
Az amerikai pár szerény jövedelmű családból származik, felsőoktatási tanulmányaikat hitelből finanszírozták. Hála tanulmányaiknak (meg persze a rátermettségüknek) éves szinten 132 ezer dolláros jövedelemre tettek szert, ami kicsivel több, mint 2,5-szerese az amerikai átlagjövedelemnek. Ebből kellett törleszteniük a diákhitelüket, és 10 év alatt annyit összegyűjteni, hogy életük végéig ne kelljen tovább dolgozni. Ehhez lemondtak az amerikai élet olyan szerves részéről, mint a saját autó fenntartása: kerékpárral jártak dolgozni. A megszokott több hálószobás lakás helyett egyszobás lakást béreltek, (magyaroknak megszokott módon) otthon főztek, és azt ették a munkahelyükön (a drága éttermi koszt helyett). Ott spóroltak, ahol tudtak.
Megtakarítás
Ezzel a hozzáállással bevételeik több, mint 70%-át (!) megtakarították. Ha eltekintünk a hozamoktól, ez azt jelenti, hogy minden egyes évben kicsivel több, mint 2 másik év költéseit tették félre. Tíz év alatt tehát több, mint 20 év költését tették félre. Viszont természetesen a megtakarított pénzt befektették, lehetőség szerint kedvező adózású eszközbe. Számításunk szerint több, mint egy millió dollárral rendelkeztek, amikor „nyugdíjba” vonultak.
„Nyugdíj” elköltése
Ezt a pénzt kezdték el felélni körülbelül 3 évvel ezelőtt. Persze a felélésnek is megvan a maga művészete. Miután nyugdíjba mentek, már nem spóroltak olyan keményen, mint korábban. Attól függetlenül, hogy nem szórják a pénzt: naponta 2-3 alkalommal étkeznek étteremben, medencék és tengerpartok körül forog az életük. Viszont mindezt nem egy drága amerikai városban, hanem lényegesen olcsóbb dél-amerikai, vagy távol-keleti országban teszik. Költésükön (főként azok szerkezetén) igen meglátszik, ha hazalátogatnak az USA-ba.
Meddig elég a „nyugdíj”?
De vajon kitart-e a pénzük életük végéig? Ez nagyban függ, hogy a frissen született gyermek, mennyivel növeli meg kiadásaikat (mi még a 2013-as átlagos költéseik alapján számoltunk), illetve mekkora reálhozamot tudnak elérni. A fent már látható táblázatban leolvasható, hogy amennyiben 3% feletti infláció feletti hozamot realizálnak, nem kell túlaggódniuk a dolgot.
Magyarként is elérhető 10 év munka után a nyugdíj? (A magyar modell)
Életstílus és megtakarítás
A magyar modell felállításánál az amerikai mintát másoltuk és igazítottuk a hazai helyzethez. Itt is az átalagjövedelem (159 308 Ft) alig több, mint 2,5 szeresével számoltunk (valamivel 400 ezer forint/fő felett, összesen 801 632 Ft) . A fő kérdés, hogy a családi jövedelem 30%-ából meg lehet-e élni? Elegendő lesz 240 ezer Ft a havi kiadásokra? A Központi Statisztikai Hivatal szerint az egy főre jutó átlagos havi kiadás Magyarországon 67 ezer Ft (két főre 134 ezer Ft), mely azonban nem tartalmazza az albérlet havi díját. Mindebből látható, hogy 240 ezer Ft-ból havi szinten menedzselhető az élet. Így már a legnagyobb kérdés az, hogy 800 ezres jövedelemnél, van-e elég akaraterőnk és kitartásunk 560 ezer Ft-ot (azaz a bevételünk 70%-át) havonta nem elkölteni, azaz megtakarítani? Kellően kemények vagyunk-e, hogy beérjük egy kis lakással, egy biciklivel és alacsony szinten tartott szórakozási kiadásokkal…
„Nyugdíj” elköltése
A magyar „nyugdíj” elköltésénél azonban nem számoltunk egy nálunk is olcsóbb országba való utazással. Inkább a korábban elért életszínvonal fenntartását feltételeztük. Természetesen, ha a magyar nyugdíjasainknak utazni támad kedvük, akkor sok ország közül válogathatnak, amik olcsóbbak Magyarországnál. Sok ilyet találni Dél-Amerikában, Távol-Keleten, vagy éppen Afrikában, de ha nem akarunk ennyire messzire menni Közép-Kelet-Európa is kínál néhány alternatívát.
Meddig elég a „nyugdíj”?
A fent már látható táblázatot hívjuk ismét segítségül: a magyar modellben már 2,5%, infláció feletti hozam esetén is több, mint 40 év alatt lehet felélni a megtakarított pénzt. Sőt, 3%-os infláció feletti hozam esetén nem majdnem 60 évig elegendő a pénz.
Realitás talaján
Látható, hogy az átlagostól jelentősen magasabb jövedelemre van szükséged ahhoz, hogy 10 év alatt nyugdíjba vonulj. Ráadásul a jövedelem növekedésével az életszínvonalad alacsonyan kell tartanod. Viszont kevesen tudják megállni, hogy ha már megengedhetik maguknak, akkor sem költenek: otthon főznek, nem tartanak autót, kerékpárral járnak dolgozni. Tehát nem lehetetlen idehaza sem 30-as éveidbe nyugdíjba menni, viszont ennek eléréséhez igen nagy lelki erőre és magas hozamokra lenne szükség.
Ahhoz, hogy ne kelljen kényszerűen magas hozamú (és ez által kockázatos) befektetést keresned és egy gyermek születése is beleférjen a költségvetésbe, inkább javasolt 15-20 évet dolgozni a nyugdíjba vonulásodig. De akkor még mindig a negyvenes éveidben eléred azt, amit sokan 60-as, 70-es éveikben sem sikerül: boldog, gondtalan nyugdíjas éveket!
Szerinted neked sikerül?
