Személyi kölcsönökkel kapcsolatban kerestük meg dr. Rajmonné Veres Ibolyát, az OTP Bank Fogyasztási Hitelek Főosztályának Igazgatóját. Hogyan ítéli meg a személyi kölcsönök iránti fokozott igényt? Mi a tapasztalata a fedezetlen kölcsönök területén az OTP Banknak? Milyen megoldási javaslataik vannak fizetési nehézségek esetén az ügyfelek számára?
A válság előtt túlzott hitelfüggés jellemezte a magyar fogyasztókat, aztán átestünk a ló túloldalára. Tart még a hitelundor?
A Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai alapján 2014-ben összesen 119,02 milliárd forintnyi új személyi kölcsönt folyósítottak a pénzügyi szolgáltatók. Ez 30,9 százalékkal magasabb érték az egy évvel korábbinál. Ilyen növekedésre 2009 óta nem volt példa. A 2015-ös év azonban kisebb megtorpanással kezdődött. Januárban és februárban összesen 17,6 milliárdnyi új személyi hitelt nyújtottak a szolgáltatók, ami 1,8 milliárd forinttal kevesebb az egy évvel korábbihoz képest. Ez a csökkenés – ami a következő hónapokban egyébként már nem volt kimutatható – az új jogi környezet, a fair banki működésről szóló jogszabály, illetve a jövedelem és a havi törlesztőrészlet arányát tükröző mutató (JTM) bevezetésének volt köszönhető.
Mindezek mellett fontos megemlíteni azt is, hogy a jegybank folyamatosan csökkentette az alapkamatot, amely a hitelek kamatára is hatással volt. Az átlagos személyi kölcsön kamatláb közel 1,5 százalékponttal volt alacsonyabb az egy évvel korábbihoz képest, és kb. 5 százalékponttal, a két évvel ezelőtti értékhez viszonyítva. Ennek köszönhetően a tavaszi és nyári időszak újabb bővülést hozott a személyi kölcsön piacán. Bíztató jel továbbá, hogy az emberek már nem problémaként élik meg a hitelfelvételt, inkább egy megoldásként tekintenek rá, hogy a váratlan helyzetek okozta többlet kiadásaikat finanszírozzák belőle.
Hirdetés
Hirdetés
Milyen élethelyzetben ajánlja a személyi kölcsönt?
A váratlan helyzetek sajátossága, hogy többnyire azonnal orvosolásra szorulnak. Erre lehet jó megoldás a személyi kölcsön. Felvételét olyan esetekben javaslom, ha egyszeri, pár százezer, legfeljebb 1-2 millió forintra van szükségünk (az OTP Bank esetében 100 000 és 5 millió forint közötti összeg vehető fel). Ez a hiteltípus fedezet nélkül igényelhető és szabadon felhasználható. Segítségével egy nagyobb összegű kiadás nem egyszerre terheli a családi költségvetést, hanem havonta, tervezhetően. A kölcsön futamidejétől függően a költségek 1-7 évre elosztva jelentkeznek.
Ha egy háztartásnak nincs más hitele és személyi kölcsön mellett dönt, mit javasol nekik az OTP Bank, mi lehet az a hitelösszeg, amivel „normálisan együtt tudnak élni”?
Ez egy összetett kérdés. Azzal kezdeném, hogy fontos szem előtt tartani, hogy csak olyan célra vegyen fel az ember személyi kölcsönt, amit feltétlenül meg kell valósítania. Az is megfontolandó szempont, hogy van-e vésztartalék arra az esetre, ha a bevételek átmenetileg lecsökkennek, de a törlesztést folytatni kell. Általában azt szoktam javasolni, hogy egy fogyasztási hitel havi törlesztése a bevételek 10-15%-nál ne terhelje meg jobban a családi kasszát. Ha mindezeket végiggondoljuk, akkor tudunk jó döntést hozni. Érdemes emellett a bankfióki kollégák tanácsát is kikérni a megfelelő hitel kiválasztásához, illetve fontolóra venni a törlesztési biztosítás megkötését is, ami segítséget nyújt arra az esetre, ha a bevételek – átmeneti időszakra – lecsökkennének.
Milyen induló költségekre kell számítani?
Személyi kölcsön igénylésekor jellemzően hitelbírálati és a folyósítási díjat szoktak felszámítani a pénzintézetek. Aki azonban az OTP Banknál igényel személyi kölcsönt, annak ezekkel a tételekkel nem kell számolnia. Bankunknál ugyanis nincsenek induló költségek.
Mennyi idő alatt jut pénzhez az ügyfél?
Az OTP Bank vállalja, hogy a kölcsönszerződés megkötésétől számított 1 órán belül folyósítja az engedélyezett összeget ügyfelei részére. Amennyiben ez mégsem valósul meg, akkor 10.000 forintos vásárlási utalványt ad ügyfeleinek.
100 kérelemből mennyit hagynak jóvá most?
Bankunknál – az OTP-s ügyfelek esetében – 100 személyi kölcsön igénylésből 80 esetben biztosan kiutalásra kerül a kölcsönösszeg. Tehát a hozzánk forduló embereknek nagy esélye van arra, hogy hozzájussanak a kért összeghez.
Miért nem lehet néhány kattintással, online igényelni a személyi kölcsönöket és mi kellene ahhoz, hogy ez működhessen?
Bankunknál lehetőség van a személyi kölcsön igénylését online, telefonos visszahívás kérésével elindítani. A szerződéskötéshez azonban ma még minden esetben be kell fáradni a bankfiókba.
Az átlagos lakáscélú jelzáloghitel THM lassan eléri az 5% alatti szintet. A személyi kölcsönök esetében a THM még mindig 20% felett van. Valamilyen szinten természetes a magasabb kamatteher, hiszen nincs ingatlan fedezet a személyi kölcsönök mögött. De várható-e érdemi csökkenés a személyi kölcsönök kamatában?
A személyi kölcsön egy fedezet nélküli hitel, ezért a bankok számára nagyobb kockázatot jelent. Emellett az igénybe vett kölcsönösszeg töredéke az ingatlan fedezete mellett igényelt kölcsönöknek, és a futamidő is harmada, negyede ezen kölcsönök futamidejének. Ebből adódik, hogy magasabb a kamata, illetve ezáltal a teljes hiteldíj mutatója (THM) is, mint az ingatlanfedezetű hiteleknek. A hitelt folyósító bank így tudja ugyanis mérsékelni a kockázatát, valamint a relatíve kisebb összegű kihelyezések banki ráfordításainak a megtérülését. A kamatok drasztikus csökkentésére az előzőek miatt nem számíthatunk, de egy-egy akció keretében igen kedvező ajánlatokat lehet elérni.
Tapasztalataik alapján az ügyfelek leginkább milyen célra igénylik a személyi kölcsönt?
A személyi kölcsön nagy előnye, hogy bármilyen célra felhasználható. Tapasztalataink szerint azonban a legtöbben váratlan helyzetek megoldására veszik fel. A háztartási gépek mindig a legrosszabbkor mennek tönkre, nem is beszélve például egy csőtörésről. A helyzet azonnali megoldást igényel. Ha nincs félretett pénzünk, akkor bizony a személyi kölcsön lehet a legkézenfekvőbb gyors segítség.
A váratlan helyzeteken kívül azonban számos olyan eset is létezik, amikor az ember bár tud, számít az elkövetkező kiadásra, még sincs rá kerete. Ezekben az esetekben is legtöbben a személyi kölcsönt választják. Ebből ugyanis finanszírozható például egy nyaralás, kisebb felújítások, esküvő, autóvásárlás vagy akár a gyermekek tandíja is.
Fizetési nehézségek esetén hogyan tudnak segíteni az ügyfélnek?
Fontos kihangsúlyozni, hogy hitel esetében mindkét fél érdeke, hogy a törlesztésekkel, illetve a hitel visszafizetésével kapcsolatban ne legyen elmaradás. Éppen ezért az OTP Bank igyekszik mindent megtenni annak érdekében, hogy a bajba jutott adós minél hamarabb megoldást találjon a problémája enyhítésére. Az OTP Bank Adósvédelmi programjának segítségével például többféle lehetőséget kínál ügyfelei részére. A teljesség igénye nélkül mód van a futamidő hosszabbításra, törlesztőrészlet csökkentésére, konstrukció váltásra, vagy akár hitelkiváltásra is. Segíteni azonban csak azokon tud a bank, aki idejében jelezi a problémát és megvan benne együttműködő készség is.
Ha még nem döntöttél, akkor kalkulátorunkkal könnyen kiválaszthatod a neked legmegfelelőbb személyi kölcsönt!
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb! Mindenkinek válaszolunk.
