30 millió Ft feletti hitelnél sok minden megváltozik. A hiteligénylők akár egyedi kamatkedvezményt is elérhetnek, ha jó adósnak minősülnek. Mikor, hogyan és ki érhet el a standardnál kedvezőbb kondíciókat? Hogyan érjük el a kamatkedvezményt a bankoknál?
Talán ma már közismert minden hitelfelvevőnek, hogy ha hajlandó munkabérét, vagy annak egy részét a választott bankhoz utalni, akkor jellemzően kedvezményt kap a lakáshitel kamatából. Ez a kedvezmény a bank által adott standard kedvezmény.
A nagy összegű (értsd 30 millió Ft-ot meghaladó) lakáshitelek estén a bankok egyedi kamatkedvezményt is adhatnak a hitelfelvevőnek, hiszen egy többszázezres, vagy milliós havi jövedelemmel rendelkező ügyfél több vonatkozásban is bevételi forrást jelent a banknak. Mindemellett az átlagosnál lényegesen magasabb hitelösszegen lényegesen magasabb a bevétel is, így ezekben az ügyletekben nem általános ugyan, de inkább jellemző, hogy egyedi kedvezményben részesítik az ügyfelet. Az árazás ebből kifolyólag sem átlátható, nincsenek előre meghatározott feltételek, amelyek teljesítése esetén garantált az alacsonyabb kamat.
Természetesen tüzetesen átvizsgálják úgy a munkáltatót, mint a saját céget, a bankszámlakivonatokon szereplő pénzmozgásokat, és a komplett egyedi élethelyzetet. Fontos kiemelnünk, hogy egyedi kedvezményt kizárólag akkor érhetünk el a bankoknál, ha nem csak a hitelösszegünk átlag feletti, hanem minden más, a hitelkockázatunkat csökkentő tényező is (stabil munkahely, erősen átlag feletti jövedelem, nem túlzott az ingatlan értékéhez viszonyítva a hitelarány stb.)
Melyik bank ad több kedvezményt?
Sokan nem gondolják kivitelezhetőnek, de a bankok 100-150 millió hiteligénnyel is szívesen fogadják az ügyfeleket, amennyiben jövedelem és ingatlanfedezet alapján is megfelelnek. Mi több, adott esetben egyedi kamatkedvezményben is részesülhetnek, de ennek bizonyossága nem az első bankfióki találkozáskor derül ki. Ahhoz, hogy a bank eldöntse, ad-e hitelt és hogy kaphat-e az ügyfél egyedi kedvezményt, mindenképpen egy ebben illetékes kolléga (jellemzően fentebbről, a központból) kell, hogy megvizsgálja a hiteligényt.
Mivel előre nem tudható, hogy pontosan milyen kondícióval kaphatunk hitelt, több bankot is versenyeztethetünk annak reményében, hogy a legalacsonyabb kondíciókat tudjuk „kialkudni”. Előfordulhat, hogy adott pénzintézet csak a papírok benyújtása után áll velünk szóba, így igen macerássá válhat a procedúra. Ráadásul ha „A” bank ajánlatára hivatkozva kérünk „B” banktól kedvezőbb kamatokat, készüljünk fel és vigyük be a konkurens írásos ajánlatát.
Amennyiben érdekel, hogy milyen hitelre számíthatsz, használd kalkulátorunkat! Nagy összegű hitelnél a kedvezményes kamat a kimutatott értéknél alacsonyabb lehet.
A 200 milliós ingatlannal óvatosak a bankok
A nagy összegű lakáshitelhez nagy összegű ingatlan fedezet szükséges. Az egységes szabályozás szerint az ingatlan maximum 80%-ban terhelhető hitellel, azonban az átlag feletti hiteligény esetén a gyakorlatban ez sok esetben nem tud megvalósulni a következők miatt.
Az adható hitelösszeg meghatározásakor nem (csak) az adásvételi szerződésre alapoznak, hanem független szakértő által készített értékbecslés készül. Ennek során megállapítanak egy forgalmi (piaci), valamint egy hitelbiztosítéki értéket. Előbbi a valós piaci ár, utóbbi pedig a piaci ár lefelé korrigált értéke, amely óvatos becsléssel készül és menekülési értéknek tekinthető.
A hitelbiztosítéki érték meghatározásakor figyelembe veszik az ingatlan állapotát, és egyéb szempontokat is, mint például az értékesíthetőség. A nagy értékű ingatlanokra nem minden sarkon lehet vevőt találni, ebből kifolyólag az értékbecslés során az előbb említett szempontok alapján nagyobb korrekciót alkalmaznak. Például egy 100 millió Ft-os forgalmi értékű ingatlan hitelbiztosítéki értéke lehet 80 millió Ft, de ha nagyobb korrekciót alkalmaznak (óvatosabban becsülnek például az értékesíthetőség miatt), akkor megeshet, hogy „csak” 65 millió Ft. Ez mindenképpen meghatározó, hiszen a felvehető hitelösszeget is befolyásolja.
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb! Mindenkinek válaszolunk.
