Hitelfelvétel előtt sokak számára fontos szempont – túl a havi törlesztőn és az induló költségeken – az előtörlesztés lehetősége és annak költsége. Az előtörlesztési díjak azonban bankonként jelentősen eltérnek. Az sem mindegy, hogy hiteltartozásunkat később saját megtakarításainkból vagy más bank kölcsönéből csökkentjük. A futamidő során szerencsére több alkalommal is lehetőség nyílik a díjmentes előtörlesztésre. Adunk néhány gyakorlati tanácsot, hogy mikor és mire figyelj oda!
A 2010.03.01 után kötött jelzáloghitel-szerződések esetében a szerződés hatálybalépésétől számított 24 hónapot követően teljesített első részleges, vagy teljes előtörlesztés (végtörlesztés) díjmentes. Más költség nem számítható fel! Amennyiben a hitelfelvételekor akció keretében a bank bizonyos díjakat (értékbecslés, szerződéskötés, közjegyző, tulajdoni lap) elengedett, akkor számítsunk arra, hogy attól függően mennyi idő telt már el a futamidőből, ezeket a díjakat is meg kell fizetnünk.
Lakáscélú hiteleknél egyéb esetben a végtörlesztési díj a fennálló tőketartozás maximum 1%-1,5%-a, szabad felhasználású hiteleknél pedig maximum 2%-2,5% attól függően, hogy a betörlesztés a kamatperiódus fordulónapján , vagy ettől eltérő időpontban történik-e.
A törvény előírásai alapján a jelzáloglevéllel finanszírozott kölcsönök esetében az előtörlesztés költségei nem haladhatják meg a tőketartozás 2,5 százalékát, egyéb jelzálog alapú hiteleknél pedig nem lehet több az előtörlesztési díj, mint a fennálló tőketartozás 2 százaléka. Egyéb – fedezet nélküli – kölcsön estén az előtörlesztési díj a hátralévő futamidőtől függően 0,5-1 százalékot tesz ki.
Díjmentes az előtörlesztés, amennyiben:
- önerőből (nem idegen banki hitelkiváltás) történik,
- az előtörlesztett összeg nem haladja meg a szerződésben rögzített összeg felét,
- a hitel futamidejéből 24 hónap eltelt,
vagy - a fennálló tartozás nem haladja meg az 1 millió forintot és a megelőző egy évben nem történt előtörlesztés
Átlagos előtörlesztési díjak lakáshitelnél
Amennyiben a fennálló tartozásunkat 5 millió forinttal csökkentjük, akkor az előtörlesztés díja átlagosan 33%-kal alacsonyabb, hogyha mindezt önerőből tesszük.
Hogyan történik?
Végtörlesztés esetén praktikusan kérjünk ki egy fennálló tartozásigazolást, amiből pontosan fogjuk látni, hogy mennyivel tartozunk a banknak. Elő/végtörlesztés előtt írásban a bankfiókban kérvényeznünk kell ezt. Ebben a kérvényben nekünk kell megadnunk az előtörlesztés pontos összegét és pontos dátumát is. E nélkül a kérvény nélkül hiába érkezik magasabb összeg a hitelre, nem kerül betörlesztésre.
Mi történhet az előtörlesztés után?
Az előtörlesztéssel két dolgot érhetünk el. Az egyik, hogy marad az eredeti futamidő, viszont a havi törlesztőrészlet le fog csökkenni. A másik, hogy a futamidő lecsökken és a régi törlesztő részlet mértéke megmarad. Ez utóbbi esetben módosítanunk kell a kölcsönszerződést, aminek szintén pár tízezer forintos díja van.
Miért nem szeretik a bankok az ügyfelek előtörlesztési szándékát?
A hitel felvételekor a bank azzal számol, hogy adott ügyfél a felvett hitelt a teljes futamidőt kitöltve fogja visszafizetni. Ami a mi pluszköltségünk, az a bank bevétele. Amikor előtörlesztünk, akkor „kivesszük” a bank zsebéből azt a bevételt, amivel számolt. Ezért is fizetünk előtörlesztési díjat.
Mi történik akkor, ha hitelkiváltásból fizetjük ki hitelünket?
Túl a csábító kamatokon és törlesztőkön, számoljuk össze, hogy mekkora pluszköltséget jelent nekünk hitelünk kiváltása. Milyen költségekre gondolunk?
- végtörlesztés díja
- földhivatali költség
- az új hitel induló költségei
- bankszámla költség
A lényeg, hogy számolni kell az esetleges buktatókkal, plusz költségekkel. Ha ezek után mégis úgy érezzük, hogy jobban járunk, vágjunk bele bátran.
Ehhez kaphatsz segítséget szakértő kollégáinktól!
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
