Pár nappal ezelőtt az OECD közgazdásza Budapesten ismét kimondta: elkerülhetetlen a nyugdíjkorhatár emelése az öregedő társadalom miatt. Gondoljuk egy kicsit tovább: elkerülhetetlen, hogy többet tegyél félre fizetésedből. Egy fenntarthatatlan rendszer hangyájaként tengetjük életünket és a következményekkel talán jobb szembenézni. Írásunkban szétnézünk egy kicsit a nemzetközi porondon, majd körbejárjuk a gyakorlati kérdéseket: mit tehetsz saját magadért, milyen hibákba nem szabad belecsúsznod.
Nem lenne célszerű túlmagyarázni az evidenciát, így csak egy rövid szemléltető példát adnánk. Az öregedő társadalom annyit jelent, hogy 1 dolgozó embernek kell eltartania 10 millió nyugdíjast Magyarországon… Talán egy kicsit túlzásba estünk, de így egy kicsit szemléletesebb…
Ha egy nyugdíjrendszer fenntarthatatlan akkor az előbb, vagy utóbb meg fog változni. Ha ugyanis nem tudja fedezni a nyugdíj kiadásait egy ország, akkor az államcsőd közeli helyzetet teremt a változatlansággal. És ez akkor is így van, ha az ország kormánya a választók 100%-ának bizalmát élvezi. Akkor is így van, ha gyakorlatilag egypártrendszer van. Jól szemlélteti mindezt Kína példája. Kínában ma 50% a megtakarítási ráta. Ez azt jelenti, hogy 2 jüan jövedelemből 1 jüant megtakarítanak a dolgozók. Az állam nem ígér és nem is ad túl sokat nyugdíj terén (sem) az embereknek, így mindenki ősi ösztön által vezérelve, természetszerűen igyekszik gondoskodni magáról.
Európában a legszorgalmasabb nemzetek körében (Svájc, Németország, Belgium, Svédország) 100 egységnyi jövedelemből 10 egységnyit takarítanak meg. Mindez Magyarországon 100 Ft-ból 4,3 Ft, azaz a megtakarítási rátánk az OECD nemzetközi összehasonlításában szereplő adatok szerint 4,3%. Régiónkból a legszorgalmasabb megtakarítók a csehek, a jövedelmük 9%-át teszik félre.
Kanyarodjunk vissza kis hazánkba. Amikor szóba kerül a megtakarítás, jövőről való gondoskodás szükségessége, akkor napjainkban jellemzően a következő válaszokat kapjuk.
- Ilyen alacsony kamat mellett miért tegyek félre? 100 ezer Ft után kapok évente 3-4 ezer Ft-ot… hát ez egyszerűen vicc…
Megtakarítani nem a kamatok révén megkereshető pénz miatt szükséges. Még nulla százalék kamat mellett is elkerülhetetlen, hogy legyen félre tett pénzünk. Rövid távon a váratlan kiadásokat kell fedeznünk, vagy csak szimplán át kell tudni vészelni pár hónapot, ha elveszítjük a munkahelyünket. Hosszú távon pedig majd finanszírozni szükséges időskori éveinket.
- Most tegyek félre havonta 5 ezer Ft-ot? Az semmi…
Ez egy viszonylag egyszerű képlet: ha valaki nem tudja saját magában képesség szintre fejleszteni a megtakarítást, akkor annak először az 5 ezer Ft tűnik kevésnek, majd a havi 50 ezer Ft. Gyakorlatilag mindegy, hogy 5 ezret, vagy 50 ezret teszünk félre havonta a kezdetekben. Egyszerűen az életünk részévé kell válnia, hogy a keresetünk 10%-át legalább megtakarítjuk (ez alól kizárólag a mélyszegénységben élők képezhetnek kivételt).
Hogyan kezdheted meg a megtakarítást még ma?
Először válassz egy egyszerű konstrukciót, például egy megtakarítási számlát, ahová havonta befizetsz és elkezdesz felhalmozni pár tízezer forintot. Szépen lassan eléred a 100 ezer Ft-ot. Ezzel az összeggel már szétnézhetsz egy kicsit szélesebb palettán: választhatsz állampapírt (költségmentes számlavezetéssel a Kincstárnál), vagy egy akciós bankbetétbe átcsoportosíthatod a pénzed magasabb kamatért.
Havi 5 ezer Ft megtakarítással ezt tudod elérni egy év alatt
Ha a megtakarítási képességed kialakult és eléred a havi 10-20 ezer Ft-ot, akkor mindenképpen érdemes elgondolkozni a lakástakarék által nyújtott előnyökön. Ha van ingatlan vásárlási, felújítási, vagy hiteltörlesztési célod, akkor ez az ajánlat verhetetlen állami támogatással elérhető éves 12% feletti hozammal.
Havi 10 ezer Ft megtakarítással ezt éred el lakástakarékkal
Már Magyarországon is léteznek rendszeres megtakarítási programok. Nagyon fontos, hogy ezt senki ne keverje össze az életbiztosítás név alatt futó unit-linked nevezetű termékekkel, mert ez utóbbiak drágák és rugalmatlanok (kb. 150 elérhető konstrukcióból talán 2, ami nem totális csőd a megtakarítónak). A rendszeres megtakarítási programok egyelőre fapados verzióban érhetők el: itt befektetési alapba kerül elhelyezésre a havonta keletkező megtakarítás.
Soha ne legyen célod a 15-20% hozam elérése, azt számolgatva, hogy így majd mennyit fogsz keresni megtakarításaiddal, befektetéseiddel. Ehhez ugyanis kockázatot kell vállalni. Kockázatot vállalni először mindenképpen csak a meglévő pénzünk kis részével szabad, hiszen a kockázat annyit jelent, hogy veszíthetünk is. A kockázatosabb befektetéseket meg kell ismerni. Ha van belőle egy kevés, akkor időt kell adni, hogy tapasztalatot szerezzünk vele.
Magyarázkodsz, vagy cselekszel?
Gyakorlati példák azt mutatják, hogy aki alacsony kamat mellett nem takarít meg, az magas kamat mellett sem fog. Aki fiatal korában nem kezdi el a saját megtakarítási képességének kialakítását, az idősebben egyre nehezebben talál rá erre az útra. Ráadásul minél később kezded, annál kevesebb lesz nyugdíjas korodra. Eldöntheted: minden hónapban találsz magyarázatot magad számára, hogy miért nem teszel félre a fizetésedből, vagy teszel valamit a saját magad jövőjéért.
A lottó ötöst elvitték szombaton…
Kérjük, hogy mondd el véleményedet a Bankmonitorról! Szeretnénk figyelembe venni javaslataidat és kritikáidat, hogy minden pénzügyi kérdésedre megtaláld nálunk a választ. Töltsd ki kérdőívünket, a válaszadók között 3 darab 5 ezer Ft-os Shopline vásárlási utalványt sorsolunk ki.
