A lakástakarék egyik legjobb felhasználási módja, ha azt lakáshitel előtörlesztésére költöd el. Azonban egyáltalán nem mindegy, hogy ezt hogy teszed meg, ugyanis lakáshitelhez többféleképpen lehet lakástakarékot kapcsolni. Megmutatjuk, mit jelent, ha lakástakarékkal kombinált hiteled van, és azt is, hogy miért jársz jobban, ha a lakáshiteledtől függetlenül fizeted a megtakarítást.
Ami lehet jó is meg rossz is: a kombinált hitel
A lakástakarékkal kombinált lakáshitel úgy működik, hogyha például felveszel 12 millió forintot 20 évre, és ezt egy 4 éves, havi 20 ezer forintos befizetésű lakástakarékkal kombinálod, akkor ezért cserébe a futamidő első 4 évében tőkét nem, csak kamatot fizetsz a felvett hitel után.
Ennek előnye, hogy ezen időszakban alacsonyabb lesz a havi kiadásod (50 ezer Ft a lakáshitel törlesztőrészlete + 20 ezer Ft a lakástakarék havi befizetése, ami összesen 70 ezer Ft), mint ha önmagában ugyanazt a lakáshitelt fizetnéd (79 ezer Ft).
Amikor lejár a lakástakarék megtakarítási időszaka, akkor az ott összegyűjtött pénzt (4 év alatt 1,2-1,3 millió forint jön össze a 30%-os állami támogatásnak köszönhetően) kötelező a lakáshitel előtörlesztésére fordítani. A betörlesztés után a hitel törlesztőrészlete már nem csak kamatot, hanem tőkét is tartalmaz, ezért a havi részlet a példában 82 ezer forintra nő.
Így összességében a kombinált hitel visszafizetésére 19,1 millió forintot fizetsz ki, ami 100 ezer forinttal több, mint ha csak egy mezei hitelt vettél volna fel lakástakarék nélkül!
Figyelem! A lakástakarékkal kombinált hitel teljes visszafizetése erősen függ a felvett hitel összegétől, futamidejétől, kamatától, valamint a lakástakarék havi befizetésétől és megtakarítási idejétől egyaránt. Ezek függvényében lehet jobb megoldás is, mint egy standard lakáshitel.
Hirdetés
Hirdetés
Ami mindig működik: a lakáshitel mellé kötött lakástakarék
Ezzel szemben, ha szimplán a lakáshitel mellé kötsz lakástakarékot, azon nem veszíthetsz, ugyanis sokkal rugalmasabb konstrukció, mint a kombinált hitel, és a folyamatos tőketörlesztés miatt az előtörlesztéssel csak nyersz a teljes visszafizetésen is!
Egyrészt a kombinált hitel esetén, ha nem tudod fizetni a megtakarítást, az egyenértékű azzal, mintha a hiteled nem fizetnéd, azaz a bank fel is mondhatja a szerződést, míg a lakáshitel mellé kötött lakástakaréknál nincs ilyen kötöttséged. Másrészt a lakástakarékot nem kötelező a hitel előtörlesztésére felhasználni, bár pénzügyileg mindenképp javasolt.
Egyetlen hátránya, hogy a futamidő első 4 évében magasabb lesz a kiadásod (79 ezer Ft a lakáshitel törlesztőrészlete + 20 ezer Ft a lakástakarék), de a lakástakarék beforgatása után, az 5. évtől már 70 ezer forintra csökken a lakáshitel törlesztőrészlete. Ennek eredményeként a lakáshitel mellé kötött lakástakarék teljes visszafizetése mindössze 18,2 millió Ft, ami már 900 ezer forinttal kedvezőbb, mint a kombinált hitel ajánlata.
Miért éri meg lakástakarékot nyitni?
- a befizetéseid után 30%-os állami támogatást kapsz (maximum évi 72 ezer forintot)
- ezáltal 10% feletti kockázatmentes hozamra tehetsz szert, ami magasabb, mint a hitel költsége
- a megtakarítási időszak végén (leghamarabb 4 év után) az összegyűjtött pénzt a lakáshitel előtörlesztésére is fordíthatod
- így csökken a hitel tőketartozása és törlesztőrészlete
- kevesebb kamatot fizetsz ki a banknak
- idő előtt visszafizetheted a felvett kölcsönt
- a megtakarításra OBA garancia jár
- ha pedig úgy hozza a sors, hogy szükséged van a befizetett pénzre, bármikor felmondhatod és akár 1 hónap alatt is hozzájuthatsz a kamatokkal növelt összeghez
