Bemutatunk három konkrét esetet, melyben a bankok elutasították a vállalkozás hitelkérelmét, de ezt követően mégis – viszonylag egyszerűen – elérhetővé vált a tulajdonosnak a hitel. A megoldás kulcsa: nem mindegy hogyan kezeljük a bankokat…
1. „ A legfrissebb beszámoló alapján tudjuk a hitelt elbírálni”
2017 januárjában az ügyfél hitelének elbírálásához benyújtotta a 2015 év végi beszámolóját, illetve a 2016 év végi főkönyvi kivonatát. A referens arra való hivatkozással, hogy a társaság eredménye negatív, elutasította a hiteligényt.
Értetlenül álltunk az indokkal szemben: hiszen a 2016 év végi főkönyvi számokból egyértelmű volt, hogy a 2015-ös átmeneti veszteséget követően a társaság 2016 év végén ismét nyereséget termelt.
A félreértés abból adódott, hogy 2016 év végére vonatkozóan az ügyfél „csak” a főkönyvi kivonatot adta oda a banknak – amiből egyébként könnyen kiolvasható volt a pozitív év végi eredmény -, a kapcsolódó beszámolót (mérleg, eredménykimutatást) nem.
A referensnek csak annyit kellett volna kérnie az ügyféltől, hogy készíttesse le könyvelőjével az előzetes 2016 év évig beszámolót is, ami alapján a minősítést már a ténylegesen legfrissebb számokat tudja végig futtatni a rendszeren. Honnan tudnánk mi ügyfelek, hogy a standard minősítő gépezet csak beszámoló alapján működik, a főkönyvet figyelembe sem veszi? Az ügyfél ezek után benyújtotta a 2016-os előzetes beszámolóját és a hitelt gond nélkül meg is kapta.
Hirdetés
Hirdetés
2. „A céghez kapcsolódó társaságánál folyamatban lévő végrehajtás van?!”
Az elfelejtett vállalkozás esete: fő tevékenységünk mellett van egy cégünk, amit egyébként korábban a feleségünk kisebb vállalkozásának tartottunk fenn, de a vállalkozás már rég nem működik, mi pedig szépen megfeledkeztünk róla… Így a fizetendő adóról is, nem foglalkoztunk vele. „Nem nagy összeg, bármikor kifizetem, ha kell”. A NAV viszont még ha az összeg minimális is, rátette az inkasszót a cégre.
A bank számára az ügyfélminősítés során a kapcsolt vállalkozások vizsgálata közben ez szemet szúr. Esetünkben az történt, hogy anélkül, hogy a rákérdezett volna a hitelreferens a problémára, inkább elutasította a hitelkérelmet. Miután megtudtuk az elutasítás okát, a NAV tartozást azonnal rendezte az ügyfél, amivel minden akadály elhárult a hitel jóváhagyása elöl.
3. Az időarányos árbevétel szint – kiugró tételek
A bankok vizsgálatának tárgya a hitelminősítés alkalmával, hogy az időarányos – tehát pontosan egy évvel korábbi (12 hónap) -, árbevételhez képest, az aktuális időarányos árbevételünk hogyan alakul. Tehát mondjuk 2015 szeptemberi árbevétel nagysághoz képest a 2016 szeptemberi árbevételünk hogyan alakul.
Egyik ügyfelünk esetében az aktuális évet megelőző év hónapjában egy kiugró árbevétel tétel következtében úgy tűnt, hogy az idei év időarányos árbevétele jelentősen elmarad az előző évitől. (Erről az információról egyébként arra próbálnak a bankok következtetni, hogy az ügyfél év végére tudja-e majd az előző évi bevételi szintet produkálni.)
Amikor a hitel elutasításának oka kiderült, ügyfelünk a fentiekkel a bank számára megnyugtató módon tudta megindokolni az eltérés okát. A gyakorlati megoldást az jelentette, hogy a hiteligényléssel vártunk egy hónapot, addigra az egyensúly visszaállt a két időközi árbevételben, s a vállalkozás gond nélkül megkapta a kívánt hitelét.
A fentiekkel nem azt szeretnénk állítani, hogy minden hitelügyintéző érdektelen és minden elutasítás okára létezik megoldás. Azt szeretnénk hangsúlyozni, hogy legyünk tudatosak, értsük meg hiteligényünk elutasításának okát, hiszen nálunk (cégtulajdonosoknál/cégvezetőknél) jobban senki sem ismerheti az esetleges megoldást.
Mindemellett fontos kiemelni, hogy a banki hitelezés nem egységes. Ugyanazon cég, ugyanazon hitelkérelmét jóváhagyhatja ’A’ bank, annak ellenére, hogy ’B’ bank elutasította. A megoldás nem mindig ott található, ahol először keressük…
A tudatosság itt kezdődik: Amennyiben te is hitelfelvétel előtt állsz, a Bankmonitor vállalati hitel-kalkulátorának segítségével orientációt kaphatsz arról, hogy vállalkozásod mekkora összegű hitelfelvételre alkalmas.
