Ősszel érkezik a jegybank „fogyasztóbarát lakáshitel” minősítése, ennek kapcsán arra kerestük a választ, hogy ha hitelfelvételben gondolkozunk, akkor várjunk fél évet vagy lépjünk azonnal? Számos érvet tudunk felhozni, ami miatt felesleges kockázatoknak tesszük ki magunkat, ha várunk. Már csak azért sem éri meg őszig halasztani a hitelfelvételt, mert most is kis energiával a legjobb hitelt megtalálhatjuk. Önmagában ezzel is közel 3 milliót nyerhetünk!
Napokkal ezelőtt jelentette be hivatalosan is a jegybank, hogy a lakáshitelek nemzetközi szinten is magas kamatfelárának csökkentése érdekében ősztől egy új „fogyasztóbarát lakáshitel” minősítést vezet be. Ezt csak azoknak a bankoknak a termékei kaphatják meg, melyek a jegybank szigorú előírásainak megfelelnek.
Egyelőre nagyon sok kérdés nyitott még, a konzultáció még csak most kezdődött el. Nagyon sokak számára viszont az égető kérdés az, hogy mi legyen, tudva a bejelentést várjanak még a hitelfelvétellel fél évet, vagy inkább csapjanak le most a jó ajánlatokra? A rövid válaszunk az, hogy minél előbb lépünk, annál jobb. A következőkben ezt négy nyomós érvvel is alátámasztjuk!
Hirdetés
Hirdetés
1.) Kellő körültekintéssel már most is megtalálhatjuk az igazit
Ismerjük a bankok ajánlatait és a piac minden rezdülését, nem is lehet ez másként, mert az összehasonlító kalkulátorunkhoz ez elengedhetetlen követelmény. Erre alapozva napokkal ezelőtt írtuk meg, hogy ha a jegybanktól kiszivárgott információkat szigorúan vesszük, akkor már most is a 30 elérhető hitelből 6 megfelel a kívánalmaknak.
Természetesen elképzelhető, hogy a bankok termékfejlesztői a minősítés megszerzése érdekében kihoznak új, vonzóbb kamatozású (vagyis alacsonyabb kamatfelárú) hitelt. De csak erre várni, nem jó stratégia. Ami használ már most is, ha hagyunk egy kis időt magunknak és a céljainkhoz leginkább illő hitelt választjuk ki.
Készítettünk egy gyors szűrést a hitelekre és amint látható, ugyanazon kamatperiódushoz is nagyon eltérő ajánlatok tartoznak. A legolcsóbb lakáshiteleknek a kamatozása gyorsan (főként 6 és 12 havonta) változik, míg a biztonságosabb hitelekért átmenetileg többet kell fizetni, de utóbbinál 5-10 évre rögzíthetjük a törlesztőt.
Például, ha egy 20 éves futamidejű 10 millió forintos hitelt veszünk fel, aminek a kamatozása félévente változik, akkor a legolcsóbbnál havonta 55 ezer forintot fizetünk, míg a legdrágábbnál 65 ezer forintot. A teljes visszafizetésben 2,6 millió forint az eltérés. Ezért megéri néhány órát rászánni, és megversenyeztetni a bankok ajánlatait.
2.) Elszálltak a lakásárak, de még nem fulladt ki az emelkedés
Minden döntésünknek következménye van, jelen esetben a kivárás azzal a veszéllyel jár, hogy fél év alatt tovább emelkednek a lakásárak, így kellő önerő hiányában nem marad más hátra, mint hogy magasabb hitelt vegyünk fel.
Bármennyire is optimisták vagyunk és hiszünk abban, hogy innen már nem mehetnek tovább az árak, többek között a jegybank szakértői is arra jutottak, hogy nem túlfűtött a piac. Egy példán keresztül szemléltetve, ha egy 50 négyzetméteres és 500 ezer forintos négyzetméteráron megkapott lakást veszünk alapul, akkor a 4%-os emelkedés a 25 millió forintos vételárat 1 millió forinttal dobja meg.
Ami aggasztó, hogy olyan mértékű a munkaerőhiány az ingatlanpiacon, ami az árakra is hatással lesz. A nagyobb kereslet miatt hihetetlenül sok ingatlanfejlesztési projekt indult el, de ha nincs elég alapanyag és munkaerő, aki felépítené a több száz lakásos társasházakat, akkor az igenis meg fogja drágítani a lakások árát. Ez egészen addig így lesz, amíg van fizetőképes kereslet a lakásokra.
3.) Mesterségesen lenyomták a hozamokat, de ez nem maradhat így
A jegybank már tavaly olyan intézkedést hozott, ami kedvező hatással volt a lakáshitelesekre és a lakásvásárlást tervezőkre. Történt ugyanis, hogy visszavágták több lépcsőben az MNB-nél elhelyezhető pénzkeretet, amire a bankok némi kamatot kaphatnak. Mivel a jegybanknál nem tudták többé a szabad pénzeiket parkoltatni, a bankközi piacon és az állampapírpiacon kerestek menedéket.
Mindez erőteljesen lenyomta a rövid hozamokat, többek között a BUBOR-t is, ami a lakáshitelek kamatozásának alapját jelenti. Gyűjtésünk szerint az utóbbi 10 évben nem volt ekkora eltérés a rövid és hosszú hozamok között. Ez azért figyelmeztető jel, mert rövid távú hozamokra a jegybank képes hatni, viszont a hosszú távú, 15 éves hozamra már nem, ez utóbbit a piac irányítja. A 15 éves állampapírhozamok pedig nem véletlenül vannak 4%-on.
Ha ehhez hozzávesszük, hogy már most februárban 2,9%-os volt az éves infláció, akkor elhihetjük, hogy ehhez képest a három hónapos állampapír 0,07%-os hozama mesterségesen alacsony szintet jelent. A meglóduló inflációnak magával kellene húznia a rövid hozamokat is (és a BUBOR-t is), de egyelőre ez nem következhetett be a korlátozások miatt.
Még kegyes hozzánk a csillagok együttállása, de van esély rá, hogy akár fél év alatt is kismértékben megváltozzon a helyzet, számunkra előnytelenül. Ez hozamemelkedést jelent, ami a hiteleket is megdrágítja. Sőt, elképzelhető, hogy az infláció még gyorsabban nő, mint amire számítottak, ezért a bankok átárazzák a hosszabb távon biztonságot nyúló hiteleiket. Ez szintén káros lehet azok számára, akik kivárnak.
4.) A nemzetközi helyzet fokozódik
Bármennyire is jól menjen a gazdaság szekerének, kis és nyitott gazdaság révén különösen nagy a függőségünk a nemzetközi folyamatoktól. Az utóbbi egy év nagyon sok meglepetést okozott, kezdve a Brexit népszavazástól az amerikai elnökválasztással bezáróan. Egyelőre nem jelentett megrázkódtatást mindez számunkra, de nem érezhetjük magunkat biztonságban.
2017-ben az Európai Unió három tagországában is választásokat tartanak. Hollandiában március közepén, Franciaországban április végén és május elején, míg Németországban szeptemberben. Mindegyik esetben kritikus, hogy ki alakíthat kormányt, hiszen a Brexit miatt igencsak megingott a bizalom az Európai Unióban.
Ráadásul Amerika felől is baljós fellegek közelednek, a jegybank folytatni fogja a kamatemelést, ami nyomást helyezhet Európára és ránk is. Mindent egybevéve, zavaros időszak elé nézünk, vagyis ha van lehetőségünk, akkor még idejében érdemes bevédeni magunkat. A potenciális hozamemelkedés a lakáshitelt is megdrágítja, amiért kár lenne.
Most már mindent tudsz, a következő kalkulátorral leellenőrizheted, hogy melyik lakáshitel lehet számodra az igazán nyerő.
