A mostani kamatsivatagos időszakban lángoszlopként világit egy 3%-os kamat. Ráadásul ezért nem kell évekig nélkülözni a befektetni kívánt összeget, elegendő két hónapig lekötni. Igazán kihagyhatatlan ajánlatnak tűnik. De ha utánaszámolunk, nem mindenkinek éri meg. Te vajon profitálsz-e belőle?
Átlagosnál nagyobb
A nem akciós betétek kamatai mára szemmel alig láthatóak. A régóta egy banknál tartott pénzre sokszor mindössze 0,1%-ot kínálnak a bankok. Egy éves időtartamra ettől függetlenül találhatunk még 2% körüli értékeket. Viszont, ha valami igazán kiemelkedő kamatot szeretnénk elérni, akkor találhatunk 3%-os kamatot, amit 2 hónapos lekötés után kaphatunk. Ehhez mindössze a munkabérünket kell egyszer a kamatot nyújtó bankba utaltatni. A 0,1%-hoz képest ez már Mount Everest-i magasság! Azt gondolhatnánk, hogy egy ilyen lehetőség mindenkinek megfelelő, aki gyarapítani kívánja a vagyonát. Ám a valós kép ennél árnyaltabb.
Hirdetés
Hirdetés
Számoljunk!
Először is vegyük sorra, hogy milyen költségekkel találkozhatunk, mikor egy új bankba kötjük le a pénzünket:
- átutalási díj
- esetleges számlavezetési díj
- kamatadó
- esetleges számlazárási díj
- esetleges netbank havi és/vagy igénylés díja
- visszautalási költség
- esetleges kötelező kártya díja
Nézzünk egy konkrét esetet, amikor 1 millió forintot szeretnél 3%-ra elhelyezni 2 hónapra, majd után a visszautaltatod az összeget a saját korábbi számládra.
Ebben az esetben az átutalási díj a te bankodtól függ, de átlagosan 1 millió forint esetén ez 3700 forintban fog kerülni. Természetesen, amennyiben szerencsés vagy, és még olyan számlacsomaggal rendelkezel, hogy nincs átutalási díjad, abban az esetben téged ez a költség nem terhel. De általánosan legalább a tranzakciós illeték összegével (azaz jelen esetben 3000 forintot) számolhatsz az utalás költségeként.
A számlavezetési díj sok minden függvénye. Általánosságban elmondható, hogy amennyiben csak a pénzed tennéd valahová, nem sok feltételnek tudsz eleget tenni (munkabér érkeztetés, aktív számlahasználat stb.) Ezért számolhatunk egy átlagos 1250 forint/hó értékkel.
A kamatadót 5 évnél rövidebb időtartam alatt nem tudod kikerülni (egyébként TBSZ számlával megkerülhető), így nyugodtan számolhatunk a kamat összegének a 15%-ával. Példánknál maradva ez 750 Ft körüli összeg lesz abban az optimális esetben, ha a fent részletesebben tárgyalt költségek eddig még nem hasítottak ki az egy millió forintodból, és a teljes összeget le tudtad kötni.
Amennyiben bizonyos időn belül meg kívánod szüntetni a bankszámládat (ez jellemzően fél-egy év), bizonyos bankok levonnak tőled egy számlazárási díjat. Az átalagosan 1650 forint, de akár 5-10 ezer forint is lehet.
Ahhoz hogy olcsón tudj utalni, kell, hogy rendelkezz netbankkal. Ennek legtöbb esetben nincs díja, de még mai napig találunk olyan bankszámlát, ahol több ezer forintot kell kifizetni a netbank igénylésekor, illetve akár havi díjat is felszámolhatnak. Ezen tétel átlagos költsége igazán elhanyagolható, mindössze 250 forint.
A visszautalás költsége nem lesz merőben más, mint az odautalás költsége. Számolhatunk ebben az esetben is nyugodtan 3700 forinttal.
A bankkártya kiváltása mindössze néhány esetben kötelező, így ennek a költségétől (ami önmagában is több ezer forint lehet) eltekintünk.
Összefoglalva:
- 3700 Ft átutalási díj
- 1250 Ft/hó azaz 2500 Ft számlavezetési díj
- 750 Ft kamatadó
- 1650 Ft számlazárási díj
- 250 Ft netbank havi és/vagy igénylés díja
- 3700 Ft visszautalási költség
Ezzel szemben áll egy millió forint kamatadó előtti két hónapra vonatkozó kamata:
1 millió x 3% / 12 (hónap) * 2 (hónap) = 5000 Ft
Láthatóan a fenti költségek jelentősen meghaladják a kamat összegét.
Mikor érheti meg?
A fentiek alapján akkor, ha olcsó ajánlatot kapunk. Pedig valójában ugyanilyen költségstruktúrával számolva is 4-5 millió forint felett már nullszaldós az utalás- lekötés-visszautalás kör. 10 millió forint esetén például már majdnem 20 ezer forintot nyerhetünk az ügyleten.
Amennyiben hosszabb távra tudjuk nélkülözni a pénzünket, hiába kapunk kisebb százalékos kamatot (szakértőknek kamatlábat), mivel hosszabb ideig jár, nagyobb kamatösszeget eredményez. Így könnyebben fordulhat pozitívba a kamatvadászat.
Mi az alternatíva?
Ilyen költségek mellett vonzó alternatíva tud lenni az állampapírok által nyújtott hozamok. Ugyanis a Magyar Államkincstárnál vásárolva az állampapírokat ingyenes számlavezetéssel (és állampapír vásárlással) számolhatunk, miközben a visszautalásnál is összesen a tranzakciós illetéknek megfelelő levonásra számíthatunk (aminek a maximális mértéke 6000 forint). És ehhez már csak meg kell találnod a saját igényeidnek megfelelő legjobb kamatozású állampapírt, amiben az alábbi kalkulátorunk segít!
