Kevesen hinnék, de ma már ott tartunk, hogy olcsóbbak a nagy biztonságot nyújtó forint lakáshitelek, mint amennyiért annak idején svájci frank alapú hitelhez juthattunk. A törlesztőnket 6%-os THM mellett már 10 évre rögzíthetjük, míg a legolcsóbb és gyorsan változó kamatú svájci frank hitelt 2010-ben 6,2% mellett kaptunk. A következtetés, hogy sokkal jobb helyzetben vagyunk, mivel nincs árfolyamkockázat és a kamatok emelkedéséből eredő kockázatot is áttehetjük nagyrészt a bankra.
Több mint 10 éve már, hogy a svájci frank alapú hitelek berobbantak a köztudatba és nem is kellett sok időnek eltelnie ahhoz, hogy a hitelfelvevők zöme már szinte kizárólag ilyen hitellel rendelkezzen. Nem csoda, hiszen míg a 2005-2010-es időszakban a forint alapú lakáshitelek kamata átlagosan 13% volt, addig svájci frank hitelt már 6% körüli kamattal is fel lehetett venni.
Azonban hamar kiderült, hogy mekkora kockázatot is hordoznak magukban ezek a hitelek. Egyrészt, a többség a legolcsóbb megoldást választotta, ami egyet jelentett azzal, hogy a hitel kamatozása gyorsan (akár éven belül) változott, méghozzá számukra előnytelenül. Másrészt, az árfolyamkockázatot is a hitelfelvevők viselték, vagyis a forint gyengülése miatt egyre többet kellett havonta fizetni. A két hatás eredőjeként a terhek elviselhetetlenné váltak.
Nagy változás történt az utóbbi években, hiszen ma már a forinthitelek az egyeduralkodók, és a kamatok is töredékére estek vissza. Szűk 5 év leforgása alatt az alapkamat több lépcsőben 7%-ról egészen 0,9%-ig ereszkedett, továbbá ezzel egyidejűleg a lakáshitel kamatok is lefeleződtek, és 3-7% környékén horgonyoztak le. Ma már ott tartunk, hogy biztonságos, több évre rögzített kamatozású lakáshitelt is alacsonyabb kamat mellett lehet felvenni, mint amennyiért annak idején a nagy népszerűségű svájci frank hitelekhez lehetett jutni.
Ugyan egy változó kamatozású hitelt már akár 2,7%-os kamattal is megkaphat az ügyfél, azonban a kamatok elmozdulásából fakadó kockázat kiküszöbölése érdekében a kamat hosszabb távon rögzítése a követendő út. Jelenleg már egy 10 évre rögzített kamatozású lakáshitelt átlagosan 6%-os kamat mellett is elérhetünk, ami a 7 évvel ezelőtt jellemző svájci frank kamatokhoz képest is kedvező, annál 20 bázisponttal alacsonyabb. Az 5 éves kamatperiódusú hiteleknél még kedvezőbb a helyzet, hiszen itt 4,9%-ra jön ki az átlagos THM. A példában hozott forinthitelek legnagyobb előnye, hogy a kamatuk 5-10 évig nem változik, így lényegtelen, hogy mennyivel emelkedik meg időközben a kamat, a törlesztő változatlan marad.
Egy 10 millió forintos 20 éves futamidejű lakáshitel havi törlesztése most a 10 éves kamatperiódusú hitellel is csak 71,5 ezer forintra jön ki. Ez 1400 forintos előnyt jelent a 7 éve legkedvezőbbnek számító svájci frank alapú hitelhez képest, viszont ez az eltérés 342 ezer forinttal kisebb teljes visszafizetést is eredményez. A várható kamatemelkedés miatti nyereséget a forinthitelnél ehhez még nem is számoltuk hozzá.
Keress rá a legjobb lakáshitelekre a következő kalkulátor segítségével!
Hirdetés
Hirdetés
Most a biztonságos hiteleket választja a lakosság
Annak ellenére, hogy a kamatok most alacsonyabban vannak, mint annak idején a svájci frank hitelek esetén, nem kell arra következtetni, hogy ahhoz hasonló tragédia lenne készülőben. Szerencsére az árfolyamkockázat teljesen kikerült a képből, a kamatok változásából eredő kockázat ellen pedig egy végig fix lakáshitellel lehet védekezni.
Természetesen a fokozott körültekintés nem árt most sem, különösen a rövid kamatperiódusú lakáshiteleknél. Ezek kamata olyan alacsony szintre süllyedt, hogy innen már szinte csak kamatemelkedésre van kilátás, ami a hitelek havi törlesztőrészletét is megdrágítja. Ráadásul, már a közeljövőben is jó eséllyel is emelkedhet a kamat, amit több tényező is erősen támogat, így az inflációtól lényegesen elmaradó kamatszint.
Hüvelykujjszabályként azzal lehet számolni, hogy ha 1%-ponttal nő a kamat, akkor a hitelre fordított havi kiadás 8-9%-kal is megnő. Éppen ezért a rövid kamatperiódusú hitelt választóknak mindenképp számolnia kell azzal, hogy hosszabb távon akár 20-25%-os törlesztő emelkedésnek is beleférjen a költségvetésbe.
Amire még érdemes figyelni, hogy lehetőségeinkhez mérten kerüljük a hosszú futamidő és a rövid kamatperiódus párosítását. Azért lehet vonzó ez a megoldás, mert így mérsékelni lehet a havi kiadásokat, ugyanakkor cserébe jóval többet kell visszafizetni a banknak és emellett a kamatváltozás hatásának is jobban kitesszük magunk.
Szerencsére most a hitelfelvevők többsége is biztosra megy és a hosszú kamatperiódusú hiteleket választja. A jegybank adatai szerint az új folyósítású hiteleken belül az éven túli rögzítés aránya már 53% környékén van, és egyre többen vannak azok, akik 5-10 évre, és 10 éven túl is rögzítik a hitelkamatot.
Nagy előny, hogy ezek a hitelek minimális kamatkockázatot hordoznak magukban, mert csak a többéves kamatforduló után változhat a kamat és a törlesztő, ami nagy biztonságot ad a hitelfelvevőnek. Ez azt jelenti, hogy éveken keresztül biztosan ugyanannyit fizetünk a hitel után. Ráadásul, mint fentebb is látható volt, most rendkívül alacsony szinten a kamat, így 5-6%-os THM mellett 5 illetve 10 évre is rögzíteni lehet törlesztőt.
