Nem csalás, nem ámítás – 3,5 milliót nyersz a magasabb törlesztővel

szerző: Bankmonitor
2017. 05. 09.

Az elmúlt években olyan magas szintre kerültek lakásárak, hogy a lakásvásárlás a pár éve megszokotthoz képest csak egy nagyobb hitelösszeg, illetve hosszabb futamidő mellett valósítható meg. Azonban ennek is meg vannak a korlátai és a veszélyei, amivel nem árt képbe kerülni. Különösen kockázatos lehet az elsőre kedvezőnek tűnő hosszú futamidő és a rövid kamatperiódus párosa, mert ebben az esetben egy esetleges kamatemelkedés lényegesen emeli a törlesztőt és a teljes visszafizetést. Cikkünkben a buktatók bemutatása mellett, a probléma megoldására is teszünk javaslatot.

Hogyan függ össze a törlesztő és a futamidő?

Az utóbbi években országszerte elszálltak a lakásárak, ami természetesen a lakosság hitelfelvételi szokásain is sokat változtatott. Ugyan a rekord alacsony kamatok mellett azok számára is vonzóbbá vált a lakásvásárlás, akik a válság után elhalasztották azt, viszont most az egekben törő ingatlanárak sokak elé gördítenek akadályokat. Ilyen környezetben, ha valaki meg szeretné szerezni a hőn áhított lakást, nem áll más út előtte, minthogy egyre nagyobb összegű lakáshitelt vegyen fel a kellő nagyságú saját megtakarítás hiányában.

A KSH közelmúltban publikált statisztikája is arra utal, hogy az emberek nemcsak hogy nagyobb összegű hitelt vesznek fel a lakáscéljukra, de a hitel visszafizetésének futamidejét is egyre inkább elnyújtják. Márpedig ez a két jelenség kéz a kézben jár, hiszen a magasabb hitelösszeget sokan csak úgy engedhetik meg maguknak, ha ezzel párhuzamosan a hitel futamidejét is meghosszabbítják.

Emellett több felől is korlátokba ütközünk, hiszen az érvényes szabályok alapján a hitel törlesztője a havi fizetésünk legfeljebb 50 százaléka lehet (400 ezer forintos jövedelem fölött 60 százalék). Ugyanakkor a banki gyakorlat ennél jóval szigorúbban fest, mivel a legtöbbször nem engedik, hogy a havi teher a jövedelem 30-35 százaléka fölé menjen.

Természetesen ekkor, úgy kaphatjuk meg a lakásprojekthez szükséges összeget, ha a futamidőt nyújtjuk el, mert ebben az esetben még lejjebb faraghatunk havi költségből. Úgy szól az összefüggés, hogy adott hitelösszegnél minél hosszabb a futamidő, annál alacsonyabb lesz a havi törlesztőrészlet.

Viszont azt figyelembe kell venni, hogy havi törlesztőnkön belül ilyenkor nagyobb lesz a kamat aránya, ami azt okozza, hogy a teljes visszafizetés lényegesen magasabb lesz. Tehát nem érdemes a lehető legnagyobb futamidő mellett letenni a voksunk, mert összességében jóval többet fizetünk vissza a hitel után.

Példánkban egy 10 milliós hitelt néztünk meg, amit 3,5 százalékos THM mellett tudtunk felvenni. Ha ezt a hitelt 15 éves futamidővel vesszük fel, akkor 71,5 ezer forintos lesz a havi törlesztőnk és a kamatok miatt összességében 12,8 millió forintot fizetünk vissza. Ezzel szemben, ha már 30 évre vesszük fel a hitelt, csak 45 ezerre rúg a havi kiadásunk, viszont összességében már 16,17 millió forint lesz, amit szükséges visszafizetnünk. Így korántsem érdemes a lehető leghosszabb futamidejű lakáshitelre hajtani.

A következő kalkulátor segítségével megtalálhatod a legkedvezőbb lakáshitelt!

Lakáshitel kalkulátor

Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
A megadott adatok alapján ? bank, ? ajánlata közül választhatsz.
A várhatóan legkedvezőbb hitelek:
Badge 1
havi törlesztő
THM
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt

X Ft hitel Y év futamidőre
havi Z Ft-tól, Q % THM-től.

Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

Így lehet javítani a helyzeten

Ugyan a kinézett ingatlan vételára alapvetően behatárolja a mozgásterünk, és a jövedelmünk is nagymértékben szűkíti a lehetőségeket, mégis azt lehet mondani, hogy a lehető legrövidebb futamidőre kell törekednünk, ahol a törlesztő még nem megterhelő számunkra. Hüvelykujjszabályként azt lehet mondani, hogy a lakáshitelnél 20 éven túl már ne nyújtsuk a futamidőt.

Ugyanakkor a jegybank statisztikái is rávilágítanak, hogy sokan úgy igyekeznek a hitelösszeget magasabbra tornászni, hogy nem csak futamidőt tolják ki, de rövid kamatperiódusú hitelt is választanak. Ez nem véletlen, mert most ezek a hitelek már átlagos jövedelemmel is 3 százalék alatti kamattal elérhetők, így egy viszonylag alacsonyabb törlesztővel, nagyobb hitelösszeg is kijöhet. Ugyanakkor felvállaljuk vele azt a kockázatot, hogy időközben emelkedhet a hitelkamat, ami a törlesztőt is megdobja.

Márpedig a mostani alacsony szintről indulva ennek már a közeljövőben is különösen nagy esélye van. Ha hosszú futamidőre rövid kamatperiódussal vesszük fel a hitelt, nemcsak a havi törlesztőnket emeli meg egy kamatemelkedés, de a teljes visszafizetésünk is jelentősen megugrik.

Ennek a kockázatnak nem érdemes kitenni magunkat, éppen ezért egy hosszabb, 5-10 éves kamatperiódus mellett érdemes dönteni. Ugyan itt magasabb lesz a fizetendő kamat és törlesztő, de még így is olyan alacsony szinten rögzíthetjük a törlesztőnk, amennyit pár éve még egy rövid kamatperiódusú hitelért is kifizettünk.

Emellett amennyiben lehetőségünk van rá, érdemes kihasználni minden támogatási lehetőséget. Nem lehet hangsúlyozni eléggé, milyen nagy segítséget jelent a lakástakarék, hiszen ezzel előre takarékoskodva az önerőnket is tudjuk gyarapítani, de a hitel mellett párhuzamosan indítva is jelentős pénzügyi előnyt érhetünk el az előtörlesztés révén.

Ezenkívül számos családnak még a CSOK jelenthet segítséget a magas ingatlanárak mellett. Itt a meglévő/vállalt gyermekek számától illetve a lakás méretétől függően 600 ezertől 2,75 millió forintig terjed a támogatás, ha használt lakásra használjuk fel. Ugyanakkor új építésű lakás esetén 3 gyermek vállalásával a 10 milliós támogatásra és az ehhez járó legfeljebb 10 milliós kedvezményes hitelre is jogosultak lehetünk (CSOK 10+10).

Magyarország összes lakástakarék ajánlatát azonnal összehasonlíthatod a Lakástakarék kalkulátorunkkal. De itt nem állunk meg: Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében kényelmes, gyors, munkaidőn kívüli ügyintézés és szerződéskötés. Egyedi kedvezmények, melyek csak a Bankmonitornál érhetőek el.

Szeretném igénybe venni
a Bankmonitor segítségét Lakástakarék vonatkozásában:

Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Személyi kölcsön tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

A Bankmonitor Csapata

Szakértői cikkek

Lakáshitel tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

Kapcsolódó tartalmak

Hogyan hat rád az MNB hitelpiaci szigorítása?

2018. 06. 19.

Októbertől változik a lakáshitelezés szabálya Magyarországon. Az MNB tegnapi bejelentése értelmében az igazolt jövedelem csak kisebb mértékben terhelhető majd meg hiteltörlesztéssel. Mit jelent mindez az átlagos hitelfelvevő számára? Mennyivel csökken...

Elszálltak a hozamok, mi lesz a hitelemmel?

Joggal vetődik fel a lakáshitelesekben a kérdés, és mivel sok tévhit kering a témáról, gyorsan összegyűjtöttük a legfontosabb tudnivalókat a hozamemelkedés hatásairól. A legfőbb megállapítás, hogy aki fix kamatú hitelt...

Kevesebb lakáshitelt vehetsz fel októbertől

2018. 06. 18.

Az MNB átalakítja a lakáshitelezési szabályokat, melynek egyenes következménye, hogy októbertől kevesebb hitelt vehet fel a magyar lakosság. Ez alól csak egy kivétel lesz: ha legalább 10 éves kamatrögzítést választasz,...

Óvatosan a hitelekkel, nehogy ismét csapdába essünk!

Az ingatlanárak megemelkedése egyre többeket késztet hitelfelvételre, de nem mindegy, hogy miként járunk el. A legrosszabb forgatókönyv, ha gyorsan változó hitelt veszünk fel és túl sok időre. Elemzésünkben többek között...

Blogajánló

  • alapblog

    180 ezer forint nettóért sem

    Nem tudsz valakit, aki beállhatna ide?  – kérdezte ismerősöm keservesen, aki kisboltjában tulajdonosként a pult mögött állt. Nem a munkára panaszkodott ő, de ha tulajdonosként...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.