„Feleségemmel kinéztünk egy családi házat magunknak, aminek a vételára 43 millió forint. Jelenleg van 11 millió forint készpénzünk, valamint egy tehermentes ingatlanunk 22 millió forint értékben. Én Katás vállalkozó vagyok (lezárt üzleti évvel nem rendelkezem), a feleségem 300 ezer forintot keres. Együtt a keresetünk nettó 800 ezer Ft, amibe már beszámoltuk a korábban említett ingatlan jövőbeli bérbeadását is. A kérdésem, hogy a szükséges 32 millió forintot fel tudjuk venni egy banktól, ha pótfedezetként a lakásunkat is felajánljuk?” Egy érdeklődőtől kaptuk a kérdést, amire szakértőnk meg is adja a választ.
Nyitásként azt megállapíthatjuk, hogy körülbelül 26%-os önrésszel (11 millió Ft készpénz) rendelkeznek a kinézett ház esetében, és mivel a bankok legalább 20%-os önerőt várnak el, ezen a részen nem vérzik el a projekt. Jó tanács, hogy bizonyos bankoknál kedvezőbb kondíciót kaphatnak, ha pótfedezetet is bevonnak, így itt lehet ennek valóságalapja.
Érdemes azonban átmenni rögtön a jövedelemre, mert egy 32 millió forintos hitel esetében ezt is nagyon megnézik a bankok. Ha a felesége hagyományos munkaviszonnyal foglalkoztatják, akkor a keresete beszámítható, ha van legalább 3 hónapos igazolt munkaviszonya és nem áll próbaidő vagy felmondás alatt.
A Katás vállalkozás már érdekesebb kérdés. Csak azt tudjuk, hogy lezárt üzleti évvel nem rendelkezik, de azt viszont nem, hogy tavaly indult év közben a vállalkozás vagy 2017-ben. Ha tavaly indult, akkor banktól függően elfogadják a Katás múltat is, bár megkövetelhetnek minimum „x” hónapos múltat. A nagyobb gond akkor van, ha 2017-ben indult a vállalkozás, mert akkor ez a jövedelem sehol sem fog beszámítani.
A szövegből úgy tűnik, hogy most abban a lakásban laknak, amit esetleg pótfedezetként felajánlanának. Mivel ezt csak a vétel esetén adnák ki, ezért az abból származó jövedelem a hitel felvétele szempontjából nem számít. Mivel ez a bevétel nem realizált, a bank sem tud rá építeni.
Ha szeretnél gyorsan, praktikus információkhoz hozzájutni hetente egyszer, amiből forintosítható hasznod származhat, akkor regisztrálj a CashMester hírlevelünkre. Megéri!
Csatlakozz te is a több mint 160 000 feliratkozott olvasónkhoz és értesülj elsők között a gazdasági hírekről és a legjobb pénzügyi ajánlatokról.
Mindent egybevéve, a legrosszabb esetben úgyis kijöhet a lépés, hogy csak a feleség bérét fogadják el, ami kevés lesz ekkora hitelösszeg esetén. A bankok az összes jövedelem 35-40%-ának megfelelő törlesztőt engedélyeznek a gyakorlat szerint. Márpedig a lakáshitel kalkulátorunk szerint a legolcsóbb 20 évre felvett hitel törlesztője alig marad el a 170 ezer forinttól, míg egy 5 éves kamatrögzítésnél már 190 ezret kell fizetni.
Visszafelé gondolkozva azt mondhatjuk, hogy a 32 millió forint 20 évre felvett hitelhez legalább 430-540 ezer forintos családi jövedelem szükséges. Nem elegendő az, ha ez szerintünk megvan, hanem azt kell nézni, hogy a bank mit fogad a bevételekből el. Bízunk benne, hogy a Katás vállalkozás már 2016-ban indult, mert akkor hitelezhetők lesznek a bankok számára.
Végül, de nem utolsó sorban azt megjegyeznénk, hogy ha a mostani lakásukat pótfedezetként bevonják a hitelügyletbe, akkor csak a bank tudtával és engedélyével adhatják ki bérbe az ingatlant.
