„Lakáshitelt vennék fel és személy szerint a kamatokat 3 évre rögzíteném. A kérdésem az lenne, hogy ha eltelik a három év, akkor van arra mód, hogy a kamatrögzítés idejét megváltoztassam. Például háromról öt évre?” Egy érdeklődő adta le ezt a kérdését, amit most az egyik szakértőnk megválaszol.
Indításként hadd tegyük tisztába a kamatperiódus fogalmát. Egy lakáshitelnél a kamatperiódus mutatja meg, hogy mennyi ideig lesz fix kamatozása a hitelnek. A példánál maradva a 3 éves kamatperiódus egyet jelent azzal, hogy 3 évig rögzített a hitel kamata. Utána persze változhat a hitel kamatozása, viszont azt csak a jegybank kamatváltoztatási mutatója alapján lehet megtenni.
A hagyományos (nem fogyasztóbarát) hitelek esetében az általános banki gyakorlat az, hogy a hitel futamideje alatt nem lehet a kamatperiódust megváltoztatni. Ha az induláskor a hároméves kamatrögzítés mellett tettük le a voksunk, akkor azt később sem változtathatjuk meg.
Egyetlen bank van ma Magyarországon, akinél van mód a kamatperiódus megváltoztatására a piaci hitelnél. Ez praktikusan azt jelenti, hogy ha letelik a példánál maradva a három év, akkor szerződésmódosítással ingyenesen változtathatunk a kamatperióduson. Természetesen a három év múlva megfigyelhető feltételek (például induló kamatozás) mellett.
A jó hír az, hogy a nagyobb bankoknál rendre elérhető fogyasztóbarát lakáshitelek viszont egytől egyig olyanok, amelyeknél megváltoztatható a kamatperiódus. Minősítést azok a hitelek szerezhetnek, melyek 3, 5, 10 vagy végig fix kamatozással bírnak, vagyis ezek közül válogathatunk majd mi is.
Igen ám, de csak akkor tudunk a hitelt nyújtó banknál a kamatperióduson változtatni, ha annak a banknak van másik kamatperiódusba illő terméke. Magyarul, azokat a bankokat érdemes ilyenkor keresni, melyeknek legalább két fogyasztóbarát hitelük is van. Jegyezzük meg, hogy a takarékszövetkezeteken kívül a 9 nagybank közül 3-ban csak egyfajta fogyasztóbarát hitelből választhatunk, vagyis ott átjárásra a kamatperiódusok között nincs lehetőség.
Annyit mindenesetre lehet tudni, hogy a bank a kamatperiódus lejárata előtt legalább 90 nappal értesít bennünket a lehetőségekről. Ha meg akarnánk változtatni a kamatrögzítés időtartamát, akkor azt legkésőbb a lejárat előtt 30 nappal írásban kell a bank felé jelezni. A változtatást pedig ingyenes teszi meg a bank, kivéve, ha olyan költsége merül fel, ami a bank érdekkörén kívül esik.
Csatlakozz te is a több, mint 140 000 feliratkozott olvasónkhoz és értesülj elsőként a legjobb pénzügyi ajánlatokról és akciókról.
Csatlakozz te is a több mint 160 000 feliratkozott olvasónkhoz és értesülj elsők között a gazdasági hírekről és a legjobb pénzügyi ajánlatokról.
Jelenleg legjobb tudomásunk szerint a kamatok 3-5 éven belül emelkedni fognak, vagyis magasabb induló kamattal tudunk majd eszerint váltani. Azt ne feledjük, hogy minél hosszabb kamatperiódus (vagyis a kamatrögzítés ideje), annál magasabb a kamat. Ez azért logikus, mert a bank egy fontos kockázatot levesz a vállunkról és ez „pénzbe” kerül.
Végkövetkeztetésünk az, hogy bizonyos esetekben (például minősített hitelnél) van lehetőség a kamatperiódus futamidőn belüli módosítására, de ez nem általános. Ha elfogadjuk, hogy nőni fognak néhány éven belül a kamatok, akkor érdemes lesz még most megragadni a lehetőséget, és a számunkra leginkább elfogadható, többéves kamatrögzítést választani. Végszükség esetén pedig egy kis mozgástér is maradhat számunkra.
