Az kétségtelen, hogy beindult a lakosság érdeklődése a személyi kölcsönök iránt, ahol a banki információk szerint 800 ezer forint körüli az átlagosan felvett összeg, ami már így is meghaladja az előző években tapasztalt hiteligény nagyságát. Ugyanakkor mi olyan érdeklődőkkel is találkozunk, akik több milliós hitelösszeget vennének fel a banknál. Most megvizsgáljuk, hogy milyen lehetőségek állnak rendelkezésre, ha valaki egy nagyobb összegű hitelben gondolkodik.
A személyi kölcsön klasszikusan akkor jelent jó megoldást, ha ingatlanfedezet nélkül szeretnél egy szabadon felhasználható összegre szert tenni. A bankok jellemzően a pár százezer forinttól a 7 millió forintig terjedő hiteligényekre tartják fent ezt a terméket. Nem gyakori eset, de olyannal is találkoztunk már, aki ezt a keretet maximálisan kihasználná és akár 6-7 milliós kölcsönt is felvenne a banktól.
Alapvetően azt tanácsolnánk, hogy egy ekkora összeg felvételét az átlagosnál is jobban fontoljuk meg. Ilyen összegnél már rendelkezésre állnak a szabad felhasználású hitelek, amelyek a jelzálogfedezet miatt jellemzően kedvezőbb kamattal érhetők el, mint a személyi kölcsönök. Ugyanakkor könnyen előfordulhat, hogy valaki nem szeretné elzálogosítani a lakását, és/vagy a fix törlesztő híve, amikor is a mérleg nyelve sokszor éppen a személyi kölcsön felé billen el. De nézzük, mit kell teljesítened egy nagyobb összegű személyi kölcsönhöz.
A következő hitel kalkulátorral leellenőrizheted, hogy a jövedelmed, és az egyéni jellemzőid alapján pontosan mekkora hitelösszegre számíthatsz!
Hirdetés
Hirdetés
A magas hitelösszeg szigorúbb elvárásokkal is társul
Alapvetően egy pár százezres, esetleg 1-2 milliós személyi kölcsön még átlagos jövedelem mellett is megszokottnak számít. Ugyanakkor ennél nagyobb összegre azoknak lehet reális esélye, akik egy magasabb, 300 ezer forintot elérő jövedelmet tudnak igazolni. Általánosságban elmondható, hogy a hitelkamat is annál kedvezőbb lesz, minél nagyobb az igazolható kereset. Persze emellett meg kell felelni az egyéb elvárásoknak is, mint a legalább 3 havi munkaviszony határozatlan munkaszerződéssel, vállalkozási jövedelemnél pedig az 1 lezárt üzleti évvel.
A bankok egy egyszerű hüvelykujjszabály alapján a havi jövedelem 6-9 szeresét hagyják jóvá hitelösszegként, de természetesen ez függ a futamidőtől is. Azzal is kell számolni, hogy 400 ezer forintos jövedelemig a havi törlesztő maximum a jövedelem 50%-a lehet, míg 400 ezer forint fölött 60%-a. Ugyanakkor a gyakorlatban a bankok nem igazán engedik, hogy a törlesztő a jövedelem 35-40%-át meghaladja. A felső határ azonban egy nagyobb jövedelemmel rendelkező prémium ügyfélnél már közelebb eshet a jegybank által meghatározott korláthoz.
Ugyanakkor az egyéb hiteltörlesztésekről ilyen esetben sem szabad megfeledkezni. Minden olyan hitel, amiben adós, adóstárs, vagy kezesként szerepelsz, beleszámít a bank által figyelembe vehető jövedelembe. Ráadásul számításba kell venned az akár kihasználatlan hitelkeretet, hitelkártyát is, mert ez is növeli a bank jövedelemelvárását.
Meg is néztük, hogy 6 millió forintot jelenleg milyen feltételekkel adnának az egyes bankok személyi kölcsönt. A legjobb ajánlat esetében 8,17%-os THM-mel hozzá lehet jutni a hitelhez, ami 5 éves futamidővel 121 ezer forintos törlesztőt jelent, míg 7 éves visszafizetés mellett 93 ezer forintosat.
A futamidő nyújtása ugyan alacsonyabb havi törlesztést eredményezhet, viszont számolnod kell vele, hogy ekkor a hitel kamatterhe is megnő, ergo összességében jóval többet fizetsz vissza a banknak. Éppen ezért, ha stabilan tudod fizetni a törlesztőket célszerű rövidebb futamidőt választani.
