A régi hitelek lecserélésén, vagyis a hitelkiváltásán minden régebb óta felvett hitel esetében célszerű elgondolkodni, hiszen egy jó választással a havi költségeket le lehet faragni. Legyen szó akár személyi kölcsönről, hitelkártyáról, vagy folyószámla hitelkeretről, mindegyik esetben találhatsz olyan megoldást, amivel javítani tudsz a helyzeteden. Ráadásul még akkor is megéri kiváltani, ha egy plusz felhasználható összegre is szükség van a meglévő hitelen kívül.
Használd hitelkalkulátorunk az igényeidhez legjobban illő ajánlat megtalálásához!
Milyen hitelt érdemes kiváltani?
Általánosságban elmondható, hogy minden régebben felvett hiteledet célszerű éves gyakorisággal felülvizsgálni, hátha találsz egy olyan lehetőséget, amivel kedvezőbb helyzetbe kerülsz. A hitelkiváltás révén akár több, régóta beragadt hiteled is összegyúrhatod, úgy hogy kedvezőbb legyen a kamata és csökkenjen a havi hitelkiadás is. A következő hitelek közül gyakorlatilag bármelyik kiváltható egy szabadon felhasználható személyi kölcsönnel:
- régebbi, magas kamatozású személyi kölcsönök
- autófinanszírozási hitelek
- hitelkártya tartozás
- folyószámlahitelek
- áruvásárlási hitelek
Az az áruhitelek, folyószámla hitelkeretek, és hitelkártyák kamatterhe még ma is 20-30% körüli lehet, de még a 2-3 éve felvett személyi kölcsönöknél is 18% lehetett a kamat. Ugyanakkor a jelenlegi kedvező körülményeknek köszönhetően személyi kölcsönnel akár 10% körüli THM mellett is kiválthatók a régi, gyakran nem túl kedvező feltételekkel felvett hitelek. Ráadásul az külön előny, hogy nem kell elzálogosítani az ingatlanod (mint egy szabad felhasználású jelzáloghitel esetében), és 3-5 munkanapon belül a teljes hitelfelvételi folyamat lezongorázható.
Tegyük fel, hogy van egy 400 ezer forintos hitelkártya kereted, egy 250 ezer forintos áruvásárlási hiteled és igényeltél egy 800 ezer forintos személyi kölcsönt is korábban. Vagyis összesen 1,45 millió tartozásod van, amire összesen havonta 37 ezer forintot fizetsz. Ezeket egy személyi kölcsönre lecserélve a havi törlesztőd akár 32 ezer forintra is leszorítható, tehát 5 ezer forint megspórolható havonta. Ez a módszer egy hosszú ideje görgetett folyószámlahitel esetén is megoldást jelent.
Ugyanakkor a bedőlt hitelek esetében nincs esély a hitelkiváltásra. Emellett nagyon fontos, hogy aktív KHR státusszal ne rendelkezz, illetve a NAV felé se legyen tartozásod. Ezen felül természetesen azt is át kell gondolni, hogy tudsz-e olyan nagyságú jövedelmet igazolni, amivel megfelelően tudod garantálni a banknak a kölcsön visszafizetését.
Nézz utána a kalkulátorunkkal, hogy pontosan mennyi személyi kölcsönt kaphatsz!
Hirdetés
Hirdetés
Plusz hiteligény esetén is megéri a kiváltás
Akkor is célszerű a hitelkiváltás, ha már egy meglévő személyi kölcsönön kívül szeretnél többlet összeghez hozzájutni. Ilyenkor egy olyan nagyságú hitelösszeget szükséges igényelni, ami fedezi a régi hitel összegét, és emellett fedezetet nyújt az aktuális hitelcélhoz is. Például ha egy több éve felvett 500 ezer forintos hiteled van és lakásfelújításra újabb 1 millió forintot kellene költeni, akkor megéri inkább egyben 1,5 milliót felvenni.
Egyrészről jó eséllyel a régi hitelt is kedvezőbb kamatú hitelre lehet cserélni, ráadásul nem is biztos, hogy a két különálló hitel törlesztése beleférne a jövedelmedbe. A banki gyakorlat alapján a jövedelmed 35-40%-a lehet a havi hitelkiadás, viszont ebbe minden hitel törlesztője beleszámít és azok összeadódnak. Ha egy füst alatt a régi hitelt is letudod, akkor az az előny jelentkezik, hogy nagyobb eséllyel megfelelsz a banki jövedelemelvárásnak.
A kiváltás költségvonzata is elhanyagolhatónak tűnik az előnyökhöz képest. A személyi kölcsön elő- illetve végtörlesztési díja maximum 1 százalék lehet, ha a futamidőből egy évnél több van hátra. Éven belüli lejárat esetén pedig maximum 0,5 százalékos mértékkel kell számolni.
