A fogyasztóbarát lakáshitelek egyre népszerűbbek, és az új lakáshitel felvételek egyre nagyobb hányadát teszik ki. Ezért megnéztük, hogy 20 évre történő hitelfelvételhez a minősített fogyasztóbarát lakáshitelek közül melyiket lehet érdemes választanunk. A jó döntés millió forintokban mérhető különbséget jelenthet a visszafizetésekben. Mutatjuk a részleteket!
Az árazásban lévő differencia nyilván a rövidebb kamatperiódus felé irányít minket a végig fix kamatozással szemben, főleg akkor, ha a hitelünket lakástakarékokból elő is szeretnénk törleszteni. Ekkor feltehetjük a kérdést: miért is fizetnénk vissza több millió forinttal többet a banknak, ha nincs is rá szükség?
Példaként 2 család helyzetét vizsgáltuk meg:
- Az 1. család 20 millió Ft-os lakást szeretne venni, ehhez 10 millió Ft lakáshitelre volna szükségük, melyet 20 évre szeretnének felvenni. A családi jövedelmük nettó 300 ezer Ft havonta.
- A 2. család már 40 millió Ft-os lakást szeretne venni, ehhez pedig 20 millió Ft lakáshitelre van szükségük, melyet 20 évre igényelnének. A családi jövedelmük havi nettó 450 ezer Ft.
Mindkettő család kizárólag minősített fogyasztóbarát lakáshitelben gondolkozik. Egyáltalán nem elhanyagolható, hogy milyen kamatperiódust választanak, hiszen annyi ideig lesz fix a törlesztőrészletük, ahány éves mellett döntenek. 20 éves futamidejű hitelt jelenleg nem érdemes 10 évnél kisebb kamatperiódussal felvenni (a várhatóan emelkedő kamatkörnyezet miatt), ezért ezekben a példákban is a 10 évre fixált és a végig fix kamatozású lakáshiteleket vettük figyelembe.
A következő táblázatban megmutatjuk, hogy az 1. család milyen kondíciókra számíthatna, ha 10 éves kamatperiódust választanának:
A 10 évig fix törlesztőrészletű legjobb ajánlatok listáján kirajzolódik az UniCredit Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelének fölénye. Mindhárom paraméterben (4,44% THM, 62 566 Ft/hó törlesztő és az alig több mint 15 millió Ft teljes visszafizetendő) abszolút felülmúlja riválisait, nem is kérdés, hogy ebben a kategóriában koronázatlan király. Ezen kívül a Budapest Bank minősített fogyasztóbarát lakáshitele számít még kedvezőnek, aztán Raiffeisen, K&H és CIB a sorrend.
Nézzük meg az alábbi táblázatban, hogy ehhez képest hogyan járna az 1. család azzal, ha végig fix törlesztőt választanának:
Végig fix törlesztő esetén már a K&H minősített fogyasztóbarát lakáshitele kerül ki a kategória abszolút győzteseként. Alaposan lekörözi a konkurens ajánlatokat a maga 5,46%-os THM-jével, 67 050 Ft-os havi törlesztőjével és a 16,2 milliónál némileg több teljes visszafizetendővel. A 2. helyen szoros csatát vív az UniCredit Bank és az MKB Bank minősített fogyasztóbarát lakáshitele.
A két táblázat között jól látható a különbség: végig fixált törlesztőt választva a törlesztőrészletünk akár havi 5-10 ezer forinttal, a teljes visszafizetendőnk pedig 1,2-2,6 millió forinttal is megnőhet. Korántsem mindegy, hogy 4,44%-os vagy épp 6,55%-os THM-mel juthatunk-e a hitelünkhöz.
Lássuk a 2. család esetét, ha a 10 évig fix kamatozás mellett döntenének:
Ennek a családnak még jobbak a lehetőségei, ugyanis kisebb THM-mel tudnak hitelhez jutni. Így az UniCredit Bank minősített fogyasztóbarát lakáshitelével már 4,12%-os THM mellett elérhető számukra. Ennek törlesztője kevesebb, mint havi 122 ezer forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig a 20 év alatt kicsivel több, mint 29,2 millió forint. A konkurencia alaposan lemaradva követi a sorban, elsőként a Budapest Bank minősített fogyasztóbarát lakáshitele, amely már több mint 1,3 millió forinttal több visszafizetendővel járna. Ezek után a további sorrend CIB Bank, Raiffeisen és K&H Bank.
Ugyanez végig fix kamatozás mellett így néz ki:
Végig fix kamatozás esetén – az 1. család esetéhez hasonlóan – a maga 5,39%-os THM ajánlatával a K&H Bank hitele lett a befutó. A havi törlesztőrészlet körülbelül 4 ezerrel, míg a teljes visszafizetendő kicsivel több, mint 800 ezerrel kevesebb a 2. helyezett UniCredit Bank hitelénél. Ezeket a 3. és a 4. helyen az MKB és az OTP követi a sorban.
Ha nem tudunk a futamidő vége előtt előtörleszteni, akkor érdemesebb a végig fix kamatozású hitelek közül a legolcsóbbat választanunk, ha viszont előtörlesztenénk, akkor a 10 éves kamatperiódus lehet a nyerő.
Hogy számodra melyik a legjobb lakáshitel, azt igen sok tényező befolyásolja. Épp ezért kalkulálj Te is a részletes Lakáshitel kalkulátorunk segítségével, hogy megtudd, melyik a Hozzád passzoló lakáshitel! Vagy használd az alábbi egyszerűsített Lakáshitel kalkulátorunkat:
