Félre tudsz tenni a havi munkabéredből, és betörlesztenéd a lakáshiteledbe? Akár havi 50-60 ezer forinttal is meg tudnád ezt tenni? Az előtörlesztés is jó megoldás, de mutatunk két másik lehetőséget is, melyek közül szabadon tudsz választani!
Ha futamidő végéig fix kamatozású, de legalábbis 5-10 éves kamatperiódusú lakáshiteled van, és a teljes hiteldíj mutatója (THM) például 3,5-4 százalék alatti, akkor a megtakarított pénzedet nemcsak közvetlenül előtörlesztésre lehet érdemes fordítanod, hanem léteznek más megoldások is arra, hogy jobban járj!
Az egyik megoldást a tartós befektetési értékpapírszámlákon (TBSZ-en) elhelyezett állampapírok jelenthetik számodra (ha a megvásárolható állampapír kamata magasabb a hiteled kamatánál, akkor érdemes ezt meggondolnod). Ilyen választás lehet például a Prémium Magyar Állampapír (PMÁP) is. Tartós befektetési értékpapírszámlát egy évben akár több szolgáltatónál is tudsz nyitni, de a folyamatos befizetés miatt évente érdemes újat nyitnod!
Ha az infláció emelkedésével, ezekkel átlagosan évi 5% hozamot érsz majd el (később várhatóan a jelenleginél (1,1-1,4%) magasabb kamatprémiummal rendelkezők is elérhetőek lehetnek), nézd meg, hogy a havi 50 ezer forintos befektetéseddel 10 év múlva mennyi pénzed gyűlik össze, ha közben nem veszel ki belőle! Az alábbi ábrán láthatod, hogy 10 év múlva több mint 7,7 millió Ft boldog tulajdonosa lehetsz, de valójában ez jelenlegi vásárlóértéken kevesebb, mint 6,7 millió Ft-nak felel meg, amennyiben a következő évtizedben a Magyar Nemzeti Bank által megcélzott évi 3% lesz az infláció átlagos értéke.
Hirdetés
Hirdetés
Lakáscélú jelzáloghitel törlesztés
Ha szeretnél a lakáscélú jelzáloghiteleden spórolni, akkor élhetsz az önsegélyező pénztári számláról való törlesztés lehetőségével! Ez a számládon legalább 180 napja rendelkezésre álló egyenleged erejéig lehetséges. Ahhoz, hogy előzetesen ki tudd számolni, hogy pusztán a lakáshiteled törlesztéséhez mennyi pénzt kell befizetned, fontos lehet tudnod, hogy a minimálbér a következő években hogyan változhat. Ez azért lehet lényeges, mert önsegélyező pénztári számlánként havonta a havi bruttó minimálbér 15 százalékát fizetheted be a jelzáloghiteledbe (pénztártag és szolgáltatásra jogosult egyaránt)! Ezért megbecsültük a bruttó minimálbér várható alakulását. A szakszervezetek a 2018-as bruttó 138 ezer Ft-os minimálbért 2019-re bruttó 156 ezer Ft-ra szeretnék emeltetni. Még nem tudjuk, hogy ez megvalósul-e, de kézenfekvőnek mutatkozott, hogy ezzel számoljunk. 2020-tól pedig évi 5%-os minimálbér emelést feltételeztünk. Amennyiben ez bekövetkezik, az alábbi ábra szerint alakulhatna a bruttó minimálbér a következő 10 évben.
A fenti ábra alapján jól látható, hogy ezeket a minimálbéreket feltételezve, önsegélyező pénztári számlánként a lakáshiteledbe az alábbi havi összegek törlesztők be:
Mennyit kell ehhez befizetned?
Az önsegélyező pénztárak nagyon különböző költségszinttel működnek. A befizetéseidet 3 részre osztják: egyik része a működési tartalékba, másik része a likviditási tartalékba kerül, míg a harmadik részt a fedezeti tartalékba teszik. A fedezeti tartalék marad a Te pénzed, míg a működési és a likviditási tartalékot a pénztár a működésre (adminisztráció, dolgozók bére, iroda fenntartása) fordítja. A likviditási tartalékra azért van szükség, hogy bármikor hozzáférhess a pénzedhez.
Vegyünk példának egy 4%-os átlagos költséggel működő pénztárat! A befizetéseid 20%-ának megfelelő, de legfeljebb évi 150 ezer Ft-ot, melyet az éves adóbevallásod keretében a személyi jövedelemadódból visszaigényelhetsz, a költségek miatt nem teljesen zsebelheted be. Ha csak a lakáshiteledet törlesztenéd az önsegélyező pénztári számládról, akkor az alábbi ábrán megnézheted, számlánként évente mekkora lehet a tiszta nyereséged! Az évenkénti tiszta nyereséget úgy számítottuk ki, hogy a befizetéseidből levontuk a költségeidet (a példa alapján 4%), majd hozzáadod az adódból visszaigényelt pénzt.
A valóság az ábrán szereplőhöz képest annyival bonyolultabb, hogy a befizetések kiszámításához minden év második felében mindig a következő évi lakáshitel törlesztésre fordítható összeget kellene figyelembe venned, hiszen az adott havi törlesztőre szánt pénznek legalább 180 nappal az adott havi törlesztésed előtt a számládon kell lennie. Ettől most a könnyebb érthetőség kedvéért eltekintettünk!
Emiatt azt javasoljuk, hogy ne csak egy cél miatt fizessél be az egészség- és önsegélyező pénztári számládra, hanem gondolj például a gyógyszer, a vitamin, a szemüveg költségeidre, a táppénz kiegészítés lehetőségére, az orvosi és a fogorvosi költségeidre, a gyógyászati segédeszközök vásárlásának támogatására (ezekre való felhasználásnál a pénzednek nem kell legalább 180 napja a számládon lennie) úgy, ahogy a gyermeked születése alapján járó pénzekre, a GYES, a GYED, vagy épp az álláskeresési járadék kiegészítésére (ezeknél szükséges a 180 nap betartása), de az ide befizetett összeg sok más célra is felhasználható! Egy korábbi cikkünk aljára görgetve megtudhatod, hogy milyen célokra tudunk felhasználni a számlán lévő pénzedet!
Az ábráról jól látszik, hogy a jelenlegi minimálbér és szabályok mellett személyenként 3 önsegélyező pénztári számlára lenne szükséged abban az esetben, ha a lakáshiteled törlesztőrészlete eléri legalább a havi bruttó minimálbér 45%-ának megfelelő összeget. Nyithatsz több számlát is, és a befizetéseket a számlák közt megosztva, mindegyik évben akár másik számlára is kérheted az összes számla után együttesen járó maximum 150 ezer Ft-ot. Tehát ha például 3 számlára fizetsz be 250-250 ezer Ft-ot, akkor az összesen 750 ezer Ft, és az adóbevallásodban rendelkezhetsz arról, hogy melyik önkéntes pénztári számládra kéred a maximum 150 ezer Ft-ot.
Találd meg a megoldást a pénzügyeid rendezésére! Válaszd ki a kalkulátoraink közül, amelyikre szükséged van!
1