Még mindig több százezren fizetik a válság előtt felvett – anno svájci frank alapú, ma már forint – lakáshitelüket. Az elmúlt években szinte mindenkit elkényelmesített, hogy a zsugorodó kamatok miatt folyamatosan csökkentek a havi törlesztőrészletek. A kamatemelkedés – és így a törlesztőrészletek emelkedése – azonban hamarosan bekövetkezik. Egy átlagos, 2007-ben 20 évre felvett lakáshitel példáján keresztül mutatjuk be, hogyan nyerhetünk akár fél millió forintot most egy jó döntéssel. A Bankmonitor új fejlesztése, a hitelkiváltás kalkulátor mindenki számára ingyenes elérhető, segítséget nyújtva a személyes pénzügyi előny számszerűsítéséhez.
A konkrét veszély
Az MNB a közelmúltban jelezte, hogy hamarosan Magyarországon is emelkedhetnek a kamatszintek. Az emelkedő kamatok pedig meg fogják emelni a változó kamatozású lakáshitelek havi törlesztőrészletét.
Egy átlagos lakáshiteles helyzete
Több százezer olyan lakáshitelt fizetnek ma a magyar családok, melyet még a válság előtt vettek fel. Jelen írásunkban egy élő példán keresztül mutatjuk be, hogyan alakult a hitelfelvevők helyzete és milyen valós döntési alternatíváik vannak ma.
Kiindulópontunk:
– 2007-ben,
– 20 éves futamidővel,
– 7 millió Ft értékben felvett lakáshitel,
– ami 2015-ben forintosításra került,
– és aminél a tartozást a banki „elszámoltatás” során csökkentették.
A törlesztőrészlete ezen hitelnek az elmúlt 11 évben drasztikusan változott:
1. 2007 és 2015 között a forintárfolyam gyengülés és a változó kamatszint emelkedése miatt 51 671 Ft-ról 97 130 Ft-ra emelkedett a törlesztőrészlet.
2. A forintosítás és banki elszámoltatás során végrehajtott tartozáscsökkentés, valamint a nem elhanyagolható kamatcsökkentés révén a törlesztőrészlet 64 995 Ft-ra csökkent.
3. A forintosítás során is változó kamatozású maradt a hitel, így az elmúlt évek folyamatos kamatcsökkenése kedvezően hatott a törlesztőrészletre (58 980 Ft-ig zsugorodott).
A közel fél millió forintos döntési helyzet MA
Az elmúlt három évben gyakorlatilag csak csökkenő törlesztőrészlettel találkoztak a forintosításon átesett hiteleket fizető családok. Ezért az átlag adós számára az emelkedő kamatból származó kockázat ma nincs szem előtt. Ebből adódóan a kamatkockázat megszüntetésében is csak nagyon kevesen gondolkoznak. (Az új hitelszerződéseken belül mindössze 3% a hitelkiváltás aránya.)
Kiindulva abból, hogy közeleg a kamatemelés hazánkban is, megvizsgáltuk, hogy a fenti példában szereplő hitelre vonatkozóan ma milyen kiváltási alternatívák állnak rendelkezésre. Az alábbiakban az egyszerűség kedvéért csak a teljes futamidőre fixált kamatozású hitelre történő váltás esetét mutatjuk be, ami egyet jelent azzal, hogy kiiktatjuk a kamatemelkedésből származó teljes kockázatot, azaz fixáljuk hitelünk törlesztőrészletét a hátralévő 8 évre:
– A jelenleg változó kamatozású, 58 980 Ft havi törlesztőrészletű hitel havi törlesztése fix kamatozásra váltás esetén 60 282 Ft lesz.
– Vagyis a teljes biztonságunk a törlesztőrészlet 1 302 Ft-os emelkedésével érhető el.
Megéri?
Már 1%-os kamatemelkedés esetén olcsóbb lesz az új, fix kamatozású hitel, mint a meglévő változó kamatozású. Ez esetben ugyanis a változó kamatozású hitelünk törlesztőrészlete 61 202 Ft-ra emelkedik (míg a fix kamatozásúé 60 282 Ft). 2-3%-os kamatemelkedésnél értelemszerűen a különbözet még tovább nő.
A teljes visszafizetésben 485 004 Ft-ot nyerhet az adós, ha a kamatszint 3%ponttal emelkedik.
Persze senki nem tudja, hogy mikor és milyen mértékben fog emelkedni Magyarországon a kamatszint. A fenti számításokban egy esetegesen „holnap” bekövetkező kamatváltozás hatását számszerűsítettük.
A Bankmonitor természetesen a meglévő lakáshitelesek számára is sehol máshol el nem érhető kalkulátort kínál, amelynek használatával mindenki a saját meglévő hitelére precíz számításokat végezhet, így objektíven választhat a rendelkezésére álló alternatívák közül.
Előre jelezzük, hogy a hitelkiváltás kalkulátorunk használatakor sokan azzal szembesülnek majd, hogy jelenlegi, változó kamatozású hitelüket olcsóbb, de ugyancsak változó kamatozású hitelre cserélhetik.
A ma rendelkezésre álló információk alapján azonban a hitelkiváltás során jelenleg a racionális döntés a kamatok minél hosszabb időre történő fixálása, lehetőség szerint a fix kamatozás választása. A kalkulátoron túlmenően szakértőink a konkrét hitelkiváltás – nem feltétlenül legegyszerűbb – lebonyolítását is gördülékennyé teszik.
