Bármikor előfordulhat az életedben, hogy sürgősen pénzre van szükséged. Az ok lehet egy kihagyhatatlan befektetés, egy alkalmi vétel, de persze kényszerhelyzet is adódhat, amikor egy váratlan kiadást a tartalékból képtelen vagy finanszírozni. Ilyen esetekre is léteznek pénzügyi megoldások, ám hogy éppen melyiket érdemes választanod, az sok mindentől függ.
A két leginkább kézenfekvő megoldás ilyen esetben a mostanság egyre népszerűbb személyi kölcsön, valamint a kicsit elfeledett szabad felhasználású jelzáloghitel. A két konstrukció – néhány közös vonástól eltekintve – nagyon különbözik egymástól, ezért először is azt kell tisztáznod, egyáltalán melyik jöhet számításba a te esetedben.
Ingatlanfedezet
A legfontosabb különbség az, hogy a szabad felhasználású jelzáloghitel esetében mindenképp szükség van ingatlanfedezetre. Ha lakáscélú jelzáloghitelről van szó, akkor a felvehető összege akár a fedezetként bevont ingatlan értékének 80%-a is lehet, ám ha másra költenéd a pénzt, akkor ennél kevesebbel, sok helyen csak 40%-kal kell beérned. Ezért, ha nagyobb összegre van szükséged, jól jöhet egy hitelszakértő, aki megkeresi azt a bankot, amelyik a te esetedben a legmagasabb arányban hitelez.
Hirdetés
Hirdetés
Jövedelem mindenképp kell
Közös viszont, hogy a személyi kölcsön és a szabad felhasználású jelzáloghitel esetében egyaránt feltétel a megfelelő mértékű, bank által elfogadott jövedelem. Ez azért lényeges, mert az úgynevezett adósságfék szabály korlátozza, hogy a jövedelmed legfeljebb mekkora része fordítható hiteltörlesztésre. A szabad felhasználású hiteleknél 400.000 Ft nettó igazolt jövedelem alatt 50%, felette 60% ez az arány.
A jelzáloghiteleknél kicsit bonyolultabb a helyzet, mert itt a jövedelem nagyságán túl a kamatperiódus hossza is számít akkor, amikor a maximális hitel/jövedelem arányt meghatározzák. 400.000 Ft alatti nettó jövedelemnél 5 év alatti kamatperiódus esetén 25%, 5-10 éves kamatperiódusnál 35%, legalább 10 éves kamatperiódusnál 50% ez az arány. Ha legalább 400.000 Ft-ot viszel haza, akkor magasabban, 30, 40 illetve 60%-nál ránt be az adósságfék. Rossz hír ugyanakkor, hogy a nem lakáscélú jelzáloghiteleknél néhány bank ennél szigorúbban jár el, vagyis ezeknél kevesebb havi törlesztőt bír el ugyanaz a jövedelem.
A jelzáloghitelek nagy előnye ugyanakkor, hogy a futamidő akár 20-30 évre is kitolható, így a havi törlesztőt leszoríthatod, vagyis nagyobb lehet a felvehető hitel összege. (Személyi kölcsönnél 10 év a futamidő felső határa.) Azt persze ne feledd, hogy a hosszabb futamidő miatt tovább kell fizetned a kamatokat, így a teljes visszafizetés is nőni fog!
Hogy milyen jövedelmeket fogadnak el személyi kölcsönnél, arról itt olvashatsz.
A jelzáloghitelek jövedelmi követelményeiről itt találsz meg mindent.
Mennyi idő alatt juthatsz pénzhez?
A jelzáloghitel igénylése, legyen az akár szabad felhasználású is, meglehetősen időigényes folyamat, aminél átlagosan 4-6 hét átfutási idővel számolhatsz. A személyi kölcsönnél ezzel szemben akár 24-72 óra alatt megtörténhet a folyósítás, feltéve, hogy beszerzed a szükséges nem túl sok dokumentumot.
Mekkora hitelt vehetsz fel?
Általánosságban elmondható, hogy a személyi kölcsön kisebb, néhány millió forintos hitelösszegre van kitalálva, míg a jelzáloghiteleknél a felvett hitel nagysága rendszerint nagyobb. Árnyalja ugyanakkor a képet, hogy mind nagyobb az igény a magasabb összegű, akár 8-10 millió Ft-os személyi kölcsönökre. Az azonban mindenképp korlát, hogy a személyi kölcsön felső határa 10 millió Ft, vagyis ha ennél több pénzre van szükséged, akkor más megoldás után kell nézned11.
Egyszeri költségek
A jelzáloghitelek kezdeti költségei általában 100 ezer Ft körül vannak (közjegyzői díj, földhivatali költség, értékbecslés, folyósítási díj), bár mindig találni akciós ajánlatokat, amikor ezeket részben vagy egészben elengedi a pénzintézet. Ezzel szemben a személyi kölcsönök egyszeri költségét általában kevesebből, néhány tízezer forintból megúszhatod.
Melyik a drágább?
Más kérdés, hogy a személyi kölcsönök teljes költsége ennek ellenére magasabb, amit a magasabb THM (teljes hiteldíj mutató) százalékos értéke is jól érzékeltet. Érthető a dolog, hiszen a bank kockázata egy fedezetlen személyi kölcsön esetében egyértelműen nagyobb.
Táblázatunkból azonban kiderül, hogy kisebb, 1-3 millió Ft-os hitelösszeg esetén mindössze 700-3.000 Ft pluszt jelent havi törlesztőben a személyi kölcsön, míg 10 millió Ft hitelösszeg és 5 éves futamidő esetén 11 ezer Ft felett is lehet a különbség.
Számold ki a Bankmonitor Személyi Kölcsön kalkulátorával, hogy melyik bank adja számodra a legkedvezőbb ajánlatot. Ha azonban inkább a szabad felhasználású jelzáloghitel tűnik jobb választásnak, akkor a Lakáshitel Kalkulátorral nézheted meg a lehetőségeidet.
