Megérheti kombinálni a különböző gyermekvállaláshoz kapcsolódó támogatásokat, hiszen ezzel jelentős összeghez juthat egy magyar háztartás. A nagyobb összeggel azonban a kockázatok is emelkednek. Ha három vállalt gyermekből már kettő megszületik, akkor jobban járhatunk a támogatásokkal, mint egy piaci lakáshitellel.
Jó döntés, ha lakásvásárlásunk vagy építkezésünk előtt átgondoljuk milyen támogatásokra lehetünk jogosultak. Összességében akár 35 millió forint vissza nem térítendő támogatást vagy kedvezményes kamatozású hitelt is kaphatunk, amennyiben a Családi Otthonteremtési Kedvezményt (CSOK), a CSOK hitelt és a Babaváró támogatást egy időben vesszük igénybe. Ekkora összeget ritkán érhet el egy átlagos család, ráadásul a babaváró hitel ingatlanfedezet nélküli, szabad felhasználású kölcsön, emiatt tökéletes lehet meglévő önerőnk kiegészítésére is. A növekvő ingatlanárak szükségessé teszik azt, hogy minden elérhető pénzügyi lehetőséget megragadjunk.
Hogyan maximalizálhatjuk a támogatások pénzügyi hasznát egy új lakás vásárlása esetén?
- Igényeljünk 10 millió forint vissza nem térítendő támogatást (CSOK).
- Kérjünk 15 millió forint CSOK hitelt 20 éves futamidőre.
- További 10 millió forint Babaváró támogatásra is adjuk be a kérelmünk, mégpedig szintén 20 éves futamidővel
És ami talán a legfontosabb! Vállaljunk három gyermeket a konstrukciókhoz, hiszen ezzel a Babaváró támogatásban rejlő kamattámogatást és gyermekvállalási támogatást maximálisan kihasználhatjuk. Induláskor a teljes 35 millió forintért „csak” 129 023 forintot kellene fizetnünk havonta, ami a születendő babák után még tovább csökkenhet. Ez a jelenlegi, kedvezmények nélkül 230 000 Ft-os nettó átlagjövedelemhez viszonyítva még elfogadható lehet egy kétkeresős család számára. Azonban gyermektelen párként vállalva a három babát a kockázatok is fokozódnak: ha nem bővül a család, akkor az egyes konstrukciók büntetései hatványozottan jelentkeznek.
Amennyiben nem születik egy gyermek sem 5 éven belül, akkor a babaváró kölcsönhöz kapcsolódó kamattámogatást egy összegben vissza kell fizetnünk. Ha nem bővül a család három babával 10 éven belül, akkor pedig a 10 milliós CSOK támogatást kell rendeznünk a jegybanki alapkamat ötszörösével növelten, emellett a CSOK hitelhez kapcsolódó kamattámogatás is esedékessé válik, mégpedig büntetőkamattal – ami a mindenkori jegybanki alapkamat – növelten.
Természetesen többféle verzió lehetséges, ezek közül vettük végig a legfontosabbakat. Az egyes esetekben az összehasonlíthatóság kedvéért kétévente születnek meg a gyermekek, de természetesen van olyan variáció, ahol nem születik gyermek egyáltalán.
Vizsgálatunk során az egyes támogatások kamatkockázatától eltekintünk, de látnunk kell, hogy a Babaváró támogatás és a CSOK hitel induláskor 5 éves kamatperiódusú. Melyeket ilyen kamatkockázattal is kell visszafizetnünk amennyiben nem születnek meg a vállalt babák. Az esetlegesen kapcsolódó késedelmi kamatok pedig egy még ennél is változékonyabb mutatóhoz, az MNB alapkamathoz vannak kötve. A kamatok lehetséges emelkedése tovább növelheti a visszafizetendő összegek nagyságát.
Összehasonlításképpen bemutatjuk egy ugyanilyen futamidejű és összegű piaci lakáshitel pénzügyi hatásait, hogy a kamatkockázat is hasonló legyen a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátor segítségével kiválasztottuk a legkedvezőbb kamatozású 5 éves kamatperiódusú konstrukciót.
A havi fizetési kötelezettségeken keresztül nem tudjuk összehasonlítani a különböző lehetőségeket, mivel azok jelentősen ingadoznak. A teljes visszafizetendő összeg lehet az a tétel ami egyértelműen megmutatja melyik verziónak mik a tényleges pénzügyi vonzatai. Az már most is látható, hogy ha két gyermekünk születik jobban járhatunk a támogatások kombinálásával, mint egy sima piaci lakásvásárlási hitellel. Az egyes konstrukciók részleteiből kiderülhet miből tevődnek össze fizetési kötelezettségeink.
Az induló havi törlesztőrészletünk a támogatások esetében 129 023 forint, ami a két támogatott hitel (CSOK hitel, Babaváró támogatás) törlesztőinek az összege. A Babaváró támogatás pénzügyi hatásairól korábban már írtunk, ezért most csak a főbb eseteket nézzük meg. Az első gyermek születése biztosítja a teljes futamidőre a kamatmentességet, a második baba érkezésekor elengedésre kerül a fennálló tőketartozás 30%-a, míg a harmadik baba születésekor az állam átvállalja a teljes tartozást. Az egyszerűség kedvéért úgy számoltunk, hogy az első két gyereknél megigényeljük a törlesztés 3 éves szüneteltetését is azonnal. Amennyiben nem bővül a család 5 éven belül, akkor a konstrukció kamata és törlesztőrészlete megemelkedik, és vissza kell fizetni az addig kapott több mint 2,1 millió forint támogatást.
Családok otthonteremtési kedvezménye esetében, ha nem születik meg mindhárom gyermek 10 éven belül, akkor vissza kell fizetnünk a még meg nem született babára járó támogatást, mégpedig 4,5% büntetőkamattal növelten. (A számításunk során azt feltételeztük, hogy a jegybanki alapkamat nem változik 10 év alatt.) Ehhez jön még hozzá a CSOK hitel után korábban megkapott közel 3,5 millió forint kamattámogatás visszafizetése, így a 121. hónapban akár közel 18 millió forintos egy összegű kifizetésünk keletkezhet. Emellett a CSOK hitel kamata is növekedne, hiszen a kamattámogatásra a továbbiakban nem leszünk jogosultak.
Piaci hitelünk induló törlesztőrészlete 197 571 forint, mivel a kamatváltozások kockázatát a támogatásoknál nem vizsgáltuk, ezért ennek hatásaitól a piaci konstrukció esetében is eltekintünk.
Ha megszületik mindhárom gyermek, akkor valóban nagyon kedvező körülmények között jutottunk 35 millió forinthoz. A teljes visszafizetendő összeg ugyanis a kapott pénz csupán 60,6%-a. Azonban ha nem születik gyermek, akkor a kiinduló összegnek már közel 164%-át kellene összesen visszafizetnünk, ami közel 10 millió forinttal több, mint amennyit a kiválasztott, piaci hitel esetében összesen törlesztenünk kellene.
Ha az induláskori 129 ezer Ft-os törlesztőt már nehezen tudjuk kigazdálkodni, akkor a „kisebb” negatív hatások is komoly sokkot okozhatnak. Jó döntés lehet lakásvásárlás esetén a támogatásokat kombinálni, mert komoly pénzügyi előnyünk származhat belőle, de mindenképpen át kell gondolni a lehetséges kockázatokat, különösen akkor, ha vállalt gyermekekre járó támogatásokat is igénybe szeretnénk venni.
Ha ellenőriznéd, hogy jogosult vagy-e a Babaváró támogatásra, és ha igen, mekkora összegre számíthatsz, akkor az alábbi Babaváró Hitel Kalkulátorral megkaphatod a számszerűsített válaszokat.
