A céges hiteleknél kulcsfontosságú az időfaktor. Egy beruházásnál például egyáltalán nem mindegy, mikor fordul termőre, egy jó áron kínált ingatlan pedig nem sokáig van kint a piacon manapság. A pénz folyósításához szükséges idő természetesen függ attól, hogy milyen hiteltípusról van szó: egy folyószámlahitelhez akár 2 hét alatt hozzá lehet jutni, míg egy beruházási hitel esetén ugyanehhez 4 hónapra is szükség lehet.
Egy hitel átfutási ideje több mindenen múlik, és ezeknek csak egy része a banki ügymenet. Magának az igénylőnek is vannak olyan feladatai, amelyeket időbe telik teljesíteni. Összegyűjtöttük, hogy egy hiteligénylés milyen etapokból áll, és ezek körülbelül mennyi ideig tartanak.
1. A cég felkészítése hiteligénylés előtt (0-4 hét)
Vajon hitelképes jelenleg a céged? Egyáltalán nem evidens a kérdés, és bizony sokszor nem az a válasz sem. Elég például egy lejárt, nem is túl nagy összegű NAV tartozás ahhoz, hogy kikosarazzon valakit a bank. Ez különösen akkor lehet bosszantó, ha egyébként a vállalkozás rendben fizeti a kötelezettségeit, ám egy figyelmetlenség miatt becsúszott a baki.
Persze ez a probléma viszonylag egyszerűen orvosolható, például úgy, hogy egy összegben rendezzük az elmaradást, de az is megoldás, ha részletfizetési megállapodást kötünk az adóhatósággal. Ez utóbbi persze kicsit hosszadalmasabb, de megérheti.
Másik klasszikus hiba az, amikor cégünk saját tőkéje negatív, ezzel ugyanis ugrik a hitelképesség. Jó hír, hogy abban az esetben, ha ezt megoldjuk, nem számít a múlt, vagyis ismét hitelképesek leszünk. A rossz hír viszont az, hogy sajnos ezt pótlólagos tulajdonosi befizetéssel, illetve adott esetben korábban nyújtott tagi kölcsön tőkésítésével lehet rendezni. Ez azon túl, hogy plusz forrást jelent a tulajdonosok részéről, újabb időveszteséget jelent.
Hirdetés
Hirdetés
2. Dokumentumok összegyűjtése (1-4 hét)
Hitel szempontjából a banki időszámítása ott kezdődik, hogy minden szükséges információ és dokumentum az ügyintéző rendelkezésére áll.
Ezeket a dokumentumokat tart legtovább beszerezni:
- Meglepően sok időt – egy hetet biztosan – igényel a más bankoktól történő számlaforgalmi igazolás beszerzése. Értelem szerűen a konkurens bank nem érdekelt abban, hogy ügyfele más banktól igényeljen hitelt, ennek fényében nem biztos, hogy csipkedni fogják magukat.
- Fennakadást szokott jelenteni – főleg a negyedéves ÁFA bevallók körében – a friss főkönyv. A könyvelők általában a bevalláshoz igazítottan kezdik el a főkönyv rendezését, így könyvelőnk leterheltségétől függően ez eltarthat akár 1-2 hétig is. Ha precíz könyvelőnk van, illetve jó az időzítés, akár azonnal is rendelkezésünkre áll az anyag.
- Ingatlannal biztosított jelzáloghitelek esetében az értékbecslésre is várnunk kell. Szerencsés esetben ez akár 1 hét alatt is elkészülhet, de biztonságosan legalább 1,5-2 héttel számolnunk szükséges.
A legtöbb pénzintézetnél ezeket az anyagokat elegendő előzetesen e-mailen megküldeni a döntéshez, csak a szerződéskötésnél szükséges átadni az eredeti példányokat. Sajnos még mindig van olyan bank, ahol addig hozzá sem nyúlnak a hitelkérelmükhöz, amíg minden szükséges dokumentum hiánytalanul, eredeti példányban nem érkezik meg az ügyintézőhöz.
A hitelbírálathoz szükséges legfontosabb dokumentumok listáját itt találod.
3. Banki döntési folyamat (1-4 hét)
A döntési időt első sorban a hitel típusa határozza meg, de bankonként is eltérőek lehetnek. Vannak bankok, ahol kifejezett versenyelőny a gyorsaság. A döntési folyamat a beruházási hitelek esetében tart a leghosszabb ideig, legalább 4 héttel szükséges számolnunk. A döntéshozók legtöbb esetben szeretnek rákérdezni dolgokra, sokszor még a standardizált hiteleknél is. Mondanunk sem kell, hogy ezek a körök az időt is nyújtják.
Rövid távú hitelek elbírálása viszonylag rövidebb idő alatt történik, a forgóeszköz hiteleknél 1-2 hét. Folyószámlahitelnél ez még gyorsabban megy, egyes bankoknál akár egy héten belül döntés születhet, de két héten belül mindenütt meg kell lennie.
Nem mindegy az sem, hogy standard, vagy egyedi elbírálású hitelt veszünk fel. A standardizált hitelek általában max. 50 millió forintos nagyságig igényelhetőek, efelett már egyedi elbírálással dolgoznak a bankok. A standardizált folyamatok jóval gyorsabbak és gördülékenyebbek, kiszámíthatóbbak. Az egyedi konstrukciók viszont nagyobb mozgásteret engednek a biztosítéki kör meghatározásban, illetve az árazásban egyaránt. Elbírálásuk ezért is hosszadalmasabb.
4. Szerződéskötés és folyósítás (1-3 hét)
Standard hiteleknél a szerződés sablonok rendelkezésre állnak, így azokat csak ki kell tölteni. Egyedi, beruházási hitelek esetében a szerződésírás is igénybe vehet 1-2 hetet. Érdemes nekünk is időt szánnunk a szerződés előzetes áttanulmányozására.
Ha időigényről beszélünk, nem szabad arról sem elfelejtkezni, hogy a legtöbb esetben a hitelszerződést közjegyzőnél is alá kell írnunk. Az sem mindegy, hogy a közjegyzőtől mikor kapunk időpontot. A bankoknak általában van bejáratott közjegyzője. Ha ott épp nincs közeli szabad időpont, lehetőségünk van arra is, hogy magunk kutassunk fel olyan közjegyzőt, aki rövidebb határidővel el tudja vállalni a szerződésünket.
Szerződéskötést követően a folyósítás – a kért feltételek telesítését követően – 1-2 napon belül megtörténhet. A feltételek teljesítése nem minden esetben gyerekjáték, egy igazolás, egy engedély, de akár tulajdonostársunk aláírásának beszerzése, aki épp külföldön tölti jól megérdemelt szabadságát, hetekig is eltarthat még. Legalább egy héttel többet kell azoknál a hiteleknél várni, ahol biztosítékként állami kezességvállalást, hitelbiztosítást is igénybe kellett venni, mivel a hitelbiztosító a szerződés aláírást követően kezdi feldolgozni anyagunkat.
